Taux annuel effectif global
L’indicateur le plus important quand on compare plusieurs offres de crédits est le TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux inclut l’ensemble des frais générés par la contraction d’un crédit, c’est-à-dire :
- le montant des intérêts dus à l’organisme de crédit : il varie en fonction du taux proposé dans les offres émises par les établissements prêteurs, mais aussi en fonction de votre profil d’emprunteur (selon la qualité de votre dossier, le taux d’intérêt nominal peut être plus ou moins élevé) ;
- les éventuels frais de garantie : hypothèque, cautionnement, etc. ;
- le prix de l'assurance emprunteur, obligatoire ou non selon les établissements ;
- le montant des frais de dossier : frais bancaires, commission, etc. ;
- autres frais éventuels pouvant être imposés pour la souscription d’un prêt conso.
Le taux annuel effectif global est un pourcentage du capital emprunté. Grâce à ce chiffre, vous pouvez calculer le montant total à rembourser en toute simplicité, et donc faire plus facilement le bon choix entre plusieurs offres de prêts.
Le plafond du TAEG est celui du taux d'usure applicable, à savoir le taux maximum applicable en France, fixé par la loi. En 2018, pour un crédit à la consommation, le taux d’usure est de :
- environ 21 % si vous empruntez moins de 3 000 € ;
- environ 13 % pour les emprunts compris entre 3 000 et 6 000 € ;
- environ 6 % pour les prêts de plus de 6 000 €.
Avant septembre 2016, le TAEG était appelé TEG, pour Taux Effectif Global.
Montant des mensualités et montant total dû
Voici d’autres indicateurs qui pourront vous permettre de comparer en un coup d’œil plusieurs offres de crédits à la consommation :
- le montant des mensualités du prêt : ce n’est pas forcément l’offre avec les mensualités les plus faibles qui sera la plus intéressante ;
- le montant total dû : en regardant également cette somme, vous aurez une idée plus précise de l’offre la plus avantageuse.
Vous trouverez ces informations dans la fiche précontractuelle standardisée remise par l’organisme de crédits.
Le montant des mensualités dépendra à la fois du montant total emprunté, mais aussi de la durée de remboursement de l’emprunt et de votre profil d’emprunteur.
Assurance prêt
Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, notamment pour un crédit à la consommation, l’établissement prêteur peut vous imposer d’en souscrire une pour vous accorder le crédit.
Auquel cas, vous avez tout de même le choix du contrat d’assurance : vous pouvez choisir librement entre celle proposée par le prêteur (l’assurance groupe), ou une autre, par un organisme externe (la délégation d’assurance).
Pour vous permettre de comparer les offres simplement, l’organisme prêteur a l’obligation de vous remettre une fiche standardisée d’informations : on y retrouve clairement le détail des garanties prévues dans l’assurance groupe, ainsi que son coût (grâce au TAEA : taux annuel effectif de l’assurance).
En mettant en parallèle les fiches standardisées d’informations de plusieurs assurances, vous pourrez choisir facilement celle qui vous conviendra le mieux.
Si vous proposez une assurance externe à l’organisme prêteur, vous devrez opter pour un contrat comprenant au minimum les mêmes garanties que l’assurance groupe. Dans le cas contraire, on vous refusera ce contrat externe.
