Pourquoi souscrire un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un crédit accordé par un établissement bancaire afin de d’aider un particulier à financer différents projets :

• Projet personnel, tel qu’un voyage, des vacances, des études ou un mariage ;
• Achat d’un bien ou d’un service de consommation de la vie courante, comme des équipements pour la maison ;
• Achat d’une voiture ou d’une moto, que le véhicule soit neuf ou d’occasion ;
• Faire face à des dépenses imprévues importantes.

Le prêt à la consommation peut aussi soutenir la réalisation de travaux, pour réaménager une cuisine ou une salle de bain, redécorer votre logement ou le mettre aux nouvelles normes énergétiques par exemple.

Le montant généralement emprunté via un crédit à la consommation est compris entre 200 et 75 000 €.
Il est à rembourser sur 3 mois minimum.

On distingue différents types de crédits à la consommation comme le prêt affecté, le prêt personnel ou encore le crédit renouvelable.
La location avec option d’achat (LOA) est également incluse dans la famille des prêts à la consommation.

Quel que soit votre projet, la recherche de financement est une étape essentielle à sa réalisation.
Et pour garantir le succès de votre projet, une bonne préparation est clé, à commencer par la définition de son budget - soit la somme à emprunter - et sur quelle durée.
Ce sont ces éléments qui déterminent vos futures mensualités de crédit à la consommation.

Mensualité d’un crédit à la consommation : qu’est-ce que c’est ?

La mensualité d'un crédit à la consommation correspond à la somme que vous remboursez chaque mois à l’établissement financier qui vous a accordé le prêt.

Une mensualité de crédit à la consommation se compose :

• d’une portion du capital emprunté ;
• d’une part d’intérêts ;
• et éventuellement de frais d’assurance, si vous en avez souscrit une pour couvrir votre crédit.

Mensualité fixe ou variable ?

Selon le type de crédit que vous avez choisi, le montant à verser peut être fixe ou variable :

• Si vous avez souscrit un crédit renouvelable, le montant de la mensualité se basera sur les sommes effectivement dépensées, et non sur la totalité de la réserve d’argent mise à disposition.
  La mensualité sera donc souvent variable, sauf dans le cas où l’emprunteur ne dépense pas plus que les fonds débloqués préalablement.
• Si vous avez pris un crédit affecté ou un prêt personnel, la plupart du temps, le montant de la mensualité sera fixe.
  La date de versement des mensualités est précisée dans le contrat de prêt.

Pourquoi simuler ses mensualités ?

Vous savez maintenant à quoi correspond une mensualité de crédit à la consommation.
Mais saviez-vous qu’il était essentiel de simuler ses mensualités avant de se lancer dans son projet d’investissement ?
Cela permettra de déterminer précisément le montant du crédit à demander en fonction d’une mensualité confortable à rembourser pour vous, et donc à ne pas dépasser.

Vous pourrez alors comparer plusieurs montants de mensualités et voir avec quel montant vous êtes le plus à l’aise.

Comment se calcule une mensualité de prêt ?

▶ Les critères à prendre en compte

Pour calculer le montant de la mensualité de votre crédit à la consommation, l’établissement prêteur s’appuie sur plusieurs éléments :

• Le montant du capital emprunté.
• La durée de remboursement de l’emprunt
  En général, plus elle est courte, plus le coût du crédit sera faible, mais plus le montant des mensualités sera important.
  A l’inverse, un crédit avec une longue durée de remboursement aura des mensualités plus faibles, mais un coût global de prêt plus élevé.
• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
  Ce taux englobe tous les frais liés au crédit (intérêts, frais de dossier, de garantie, etc.) et prélevés par l’organisme de crédit. Il donne de la visibilité sur le montant total d’intérêts. Il se présente toujours sous la forme d’un pourcentage, et a une valeur annuelle. Pensez à vérifier que celui-ci inclut le coût de l’assurance si vous en avez pris une.

▶ Calcul manuel des mensualités

Vous souhaitez calculer vous-même vos mensualités ? Vous pourrez connaître vos mensualités moyennes à partir du taux annuel en commençant par calculer le montant total du crédit.
Le calcul simplifié serait le suivant : (Montant du crédit * taux annuel) * durée du crédit
Vous obtiendrez le coût total des intérêts.

La mensualité moyenne - et simplifiée - à rembourser comprendra donc ces intérêts ainsi que le montant emprunté, le tout divisé par le nombre de mois de durée du crédit.

Utiliser la calculette CAFPI pour calculer sa mensualité de crédit idéale

A l’aide de notre calculette de mensualités de crédit à la consommation, vous avez pu vous faire une idée de ce que représentera cette charge dans votre budget mensuel.

Pour obtenir le montant exact et précis de votre mensualité, il est recommandé d’utiliser la calculette CAFPI : son utilisation est gratuite, simple, et sans engagement.
Vous pourrez y calculer :

• Le montant total de votre crédit conso (ses intérêts),
• Le montant total dû,
• Les mensualités,
• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

Vous obtiendrez ainsi une idée précise, en quelques clics seulement.

Nos conseils pour bien utiliser la calculette des mensualités de crédit à la consommation sont les suivants :

1. Indiquez le type de projet que vous souhaitez financer via ce crédit (auto, moto, travaux, projet personnel,...). Cette information est capitale car les taux de crédit varient selon le type de projet, tout comme le montant à emprunter et la durée de remboursement.
2. Renseignez le montant que vous souhaitez emprunter (pour rappel, vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 € dans le cadre d’un prêt à la consommation).
3. Précisez la durée de remboursement du crédit souhaitée (généralement de 3 mois à 6 ans).
4. Saisissez le TAEG (hors assurances), cet indicateur informant sur le coût réel de votre crédit à la consommation. Et voilà, il ne vous reste plus qu’à lancer la calculette pour obtenir une estimation de vos mensualités. À vous ensuite de comparer, avec l’aide d’un courtier, les meilleures offres du marché.

Et voilà, il ne vous reste plus qu’à lancer la calculette pour obtenir une estimation de vos mensualités.
À vous ensuite de comparer, avec l’aide d’un courtier, les meilleures offres du marché.

Quelle mensualité choisir pour son prêt à la consommation ?

Pour avoir une mensualité de crédit qui vous convient et que vous pourrez rembourser confortablement, même si votre situation personnelle ou professionnelle venait à changer, il est impératif que vous teniez compte à la fois de votre capacité d’emprunt et de votre taux d’endettement.

L’objectif est de minimiser le coût de votre crédit, tout en ne dépassant pas votre capacité de remboursement.
L'anticipation est donc clé pour éviter les mauvaises surprises, et surtout s’orienter vers la bonne offre de crédit.

C’est pourquoi il sera fortement déconseillé de rembourser mensuellement plus de 33 % du montant de vos revenus. C’est ce qu’on appelle le taux d’endettement.

Pour calculer votre taux d’endettement maximum (c’est-à-dire le montant maximal à ne pas dépasser pour vos mensualités), suivez la procédure suivante :

• Additionnez toutes vos dépenses mensuelles (loyer, eau, électricité, etc.) et annuelles (taxe d’habitation, foncière, impôt sur le revenu, etc.)
• Divisez le résultat obtenu par 12.
• Prenez votre salaire mensuel et retranchez le montant de vos charges lissé sur l’année.

Le résultat correspond à la somme maximale pour vos mensualités d’emprunt.

Diminuer sa mensualité : est-ce possible ?

Quand un particulier signe un contrat de crédit à la consommation, il s’engage à rembourser le montant emprunté, sur la durée préalablement déterminée, via des mensualités.
Mais il peut arriver que la situation change, et que l’emprunteur souhaite diminuer ses mensualités.
Voici les options s’offrant alors à lui.

▶ Option 1 : Les mensualités modulables

Avec les mensualités modulables, si sa situation évolue, l’emprunteur peut contacter l’organisme de crédit et demander de faire baisser le montant de ses mensualités.
Si cette modularité est très répandue parmi les crédits immobiliers, elle l’est un peu moins pour les crédits à la consommation.
Aussi, cette procédure est souvent autorisée une seule fois par an.

Et si vous pouvez faire diminuer vos mensualités, sachez que vous pouvez également demander de les augmenter afin de faire baisser la durée du crédit.

▶ Option 2 : Le rachat de crédits

Avec plusieurs crédits en cours (quelles que soient leurs natures), l’emprunteur peut se retrouver avec un budget déséquilibré.
Une alternative consiste à effectuer un rachat de crédits.
C’est également la solution qui s’impose si le contrat de crédit à la consommation souscrit n’est pas modulable.

En faisant racheter tout ou partie de ses crédits par une banque, l’emprunteur obtient une nouvelle mensualité unique à rembourser, avec un nouveau taux, et une nouvelle durée de remboursement.
Ce sera donc l’occasion de demander des mensualités plus faibles.
Finalement, les finances seront rééquilibrées et stabilisées.

▶ Le conseil CAFPI : faire appel à un courtier pour vous aider à diminuer vos mensualités

C’est un intermédiaire privilégié entre l’emprunt et l’établissement bancaire : le courtier en crédit est l’expert du crédit.
Il peut vous accompagner de la comparaison des offres de prêts à la négociation des meilleures conditions.
Il sera également à vos côtés dans le cadre d’un rachat de crédits.

A chaque étape, le courtier CAFPI vous conseille et vous aide.
Il saura également soigner votre dossier pour mettre toutes les chances de votre côté dans l’obtention de votre prêt ou de votre rachat de crédit.

Son réseau de partenaires bancaires sera aussi un atout dans votre démarche de diminution de vos mensualités, car il pourra négocier pour vous des taux de crédits et d’assurances préférentiels, tout en réduisant vos frais de dossier.