Quelles formalités remplir avant de commencer le montage de son dossier ?

Bien avant de commencer le montage de votre dossier, vous devez effectuer un certain nombre de démarches. Elles vous permettront de mieux préparer votre projet d’achat, en plus de vous aider à présenter un dossier solide aux yeux des banques.

Réaliser une simulation de prêt

La première étape à respecter pour réussir votre projet immobilier est de bien prévoir votre budget. Cela vous permettra de savoir quel peut être le coût maximum de votre opération, que ce soit une acquisition simple ou l’acquisition d’un bien avec travaux. Vous saurez ainsi si vous avez les moyens d’acquérir le type de bien auquel vous prétendez, ou s’il vous faut revoir vos critères.

Comme la majorité des Français, le budget que vous pourrez consacrer à votre achat immobilier correspond à la somme que vous pourrez emprunter aux banques, soit votre capacité maximale d’emprunt. Pour la connaître, rien de plus simple : il vous suffit de réaliser une simulation de crédit immobilier grâce à notre calculateur dédié ! Il vous aidera à connaître votre capacité d’emprunt maximale, mais aussi de connaître le taux et la durée idéale du crédit à souscrire pour votre projet d’achat. 

Vous pourrez également vous aider de notre calculateur dédié aux frais de notaire pour connaître leur montant et ainsi prévoir votre apport personnel en fonction. Enfin, vous pourrez être mis en relation avec un de nos courtiers, qui vous accompagnera dans la constitution de votre dossier et votre demande de crédit.

Bien tenir ses comptes

Au-delà des justificatifs de revenus à joindre à votre dossier de prêt (nous y reviendrons), les banques vont vouloir consulter vos relevés de comptes afin de vérifier que vous gérez correctement vos finances. Il faut donc prévoir en amont de bien gérer ses comptes afin de pouvoir présenter des relevés irréprochables au moment de sa demande.

Vous devez vous assurer de la bonne tenue de vos comptes pendant au moins les 3 mois qui précèdent votre demande de prêt immobilier… Mais le plus tôt sera le mieux ! Même si votre projet n’en est qu’au stade de la réflexion, commencez dès maintenant à surveiller vos relevés bancaires. Profitez-en pour épargner un peu chaque mois, cela enverra un bon signal aux banques.

Les documents à fournir pour votre demande de prêt immobilier

Une fois que vous avez trouvé le bien qui correspond à votre budget, vous allez pouvoir constituer votre dossier de demande de prêt. Pour ne rien oublier, retrouvez une liste de pièces à fournir, classée par type de document.

Les documents liés à votre état-civil

Les premiers documents qui vous seront demandés sont liés à votre identité. Vous devrez ainsi fournir une pièce d’identité valide : 

• un passeport
• une carte nationale d’identité

Attention, le permis de conduire n’est pas considéré comme une pièce d’identité officielle.

Les documents liés à votre situation personnelle et familiale

Votre situation personnelle est importante aux yeux des banques, puisqu’elle détermine un certain nombre de données relatives à votre budget. Elles doivent notamment savoir si vous êtes liés par un PACS, un mariage, ou encore, si vous touchez ou versez une pension alimentaire. Si c’est le cas, vous devrez fournir un ou plusieurs documents figurant dans cette liste :

• livret de famille ;
• certificat de mariage ou de PACS ;
• contrat de mariage ;
• jugement de divorce.

Les documents liés à votre situation professionnelle

Les banques ont besoin de connaître votre situation professionnelle afin d’évaluer le risque de non-remboursement. Elles veulent notamment connaître votre statut professionnel (salarié, entrepreneur, intermittent, fonctionnaire), vos revenus et leur stabilité. Vous devrez ainsi fournir, suivant votre profil, les documents suivants : 

• contrat de travail, avis de situation du répertoire Sirene, feuillet d’intermittent ;
• 3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers bilans comptables ou déclarations URSSAF ou 3 derniers versements de retraite ou de pension ;
• justificatifs de revenus fonciers ;
• dernier avis d’imposition sur le revenu.

Les documents liés à votre situation financière

Au-delà de vos revenus, les banques souhaitent connaître votre situation financière dans son ensemble. Elles vous demanderont ainsi :

• tous vos relevés de comptes bancaires des 3 derniers mois (compte courant, compte professionnel, compte épargne) ;
• les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours ;

Les documents liés à votre achat immobilier

Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez prouver à la banque que c’est bien ce type de projet que vous souhaitez financer. Aussi, vous devez impérativement fournir :

• un compromis ou une promesse de vente, avec les annexes obligatoires ;
• des devis et justificatifs de travaux (si vous les financez via votre crédit)
• l’avant contrat de vente en VEFA (pour l’achat d’un logement neuf sur plan).

Les justificatifs complémentaires : apport personnel, autres crédits…

Pour améliorer vos chances et rassurer les banques, d’autres justificatifs peuvent venir compléter votre dossier :

• Les documents justifiant votre apport personnel : donation, prêt familial, intéressement, épargne-logement… ;
• Les justificatifs de tous vos placements et comptes d'épargne.

Pourquoi est-ce important de fournir un dossier complet ?

Vous ne parvenez pas à mettre la main sur une pièce justificative ? Que vous ayez égaré votre livret de famille ou que vous n’ayez pas encore le compromis signé, rien ne sert d’envoyer un dossier de demande de prêt incomplet. On vous explique pourquoi.

Accélérer ses démarches

Les banques traitent chaque jour des centaines de dossiers de demande de prêt. Elles n’ont pas de temps à perdre avec des dossiers incomplets ! En cas de pièce manquante, la banque mettra en pause l’analyse de votre dossier jusqu’à réception du justificatif. S'ensuivront alors une série d’échanges qui risquent de vous faire perdre encore plus de temps et de ralentir toujours plus le traitement de votre dossier. Vous avez donc tout intérêt à envoyer un dossier complet du premier coup pour accélérer vos démarches !

Faire bonne impression

Avoir un bon profil c’est bien, mais faire bonne impression c’est mieux ! Les banques apprécient toujours davantage un dossier complet et bien monté qu’une demande de prêt qui semble avoir été faite précipitamment et de manière négligée. Prenez le temps de bien vérifier la liste des pièces justificative, présentez-les proprement (gare aux scans pixelisés !), dans l’ordre demandé et n’hésitez pas à ajouter des pièces facultatives pour montrer la solidité de votre dossier (comme les justificatifs de placement évoqués plus haut). 

Pour être sûr d’avoir un dossier parfait, l’idéal est de faire appel à un de nos courtiers. En plus du montage de votre dossier, il procédera à son analyse afin de vous faire faire des économies sur les frais de dossier !

L’importance de la transparence

Afin d'améliorer vos chances d'obtenir un prêt immobilier, mieux vaut ne rien dissimuler à votre banquier ou à votre courtier.
En jouant la carte de la transparence, vous renforcez sa confiance et évitez par la même occasion de cumuler trop de crédits et de risquer le surendettement.
La transparence est l'un des éléments clés de l'obtention d'un prêt immobilier.

Que faire en cas de rejet de son dossier ?

Une banque a décidé de rejeter votre dossier ? Pas d’inquiétude, il vous reste plusieurs options.
Vous pouvez soit continuer votre démarche auprès d’autres établissements, soit consulter un courtier.
Rappelez-vous que le rôle de votre courtier est de trouver les solutions qui vous aideront à obtenir un crédit, et au meilleur taux. Ce dernier vous proposera probablement, en fonction de votre situation, de monter votre projet différemment, de revoir votre budget à la baisse ou de différer votre projet d'achat. 

Il saura également adresser votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter, en fonction des profils et des projets qu’elles privilégient. Enfin, son réseau de partenaires bancaires et ses excellentes capacités de négociation vous aideront à obtenir un meilleur crédit plus rapidement !