Les frais de renégociation de prêt immobilier

Vous avez signé un crédit immobilier depuis quelques années ? Vous avez l’impression que votre taux immobilier est plus élevé que les taux actuels ?

Avant de discuter renégociation de crédit immobilier avec votre banque, il est essentiel d’avoir en tête tous les frais engendrés par une telle opération : frais de dossier, frais d’avenant, frais de garantie éventuels, indemnité de remboursement anticipé...

CAFPI fait le point sur ces éléments et vous livre les bons conseils pour limiter ces frais de renégociation.

Différence entre rachat et renégociation

Si elles sont proches au sens où elles peuvent permettre d’équilibrer votre taux d’endettement, le rachat de crédits et la renégociation de crédit sont pourtant deux opérations bien distinctes.

Profitant de la baisse des taux d’intérêts, de nombreux ménages tentent de renégocier leur crédit immobilier. Cette renégociation se fait avec l’aide d’un courtier, en fonction de la situation et du profil de l’emprunteur.

La mission du courtier sera de sonder plusieurs banques, muni de votre dossier et de vous proposer quelle banque est la plus avantageuse.
La première différence concernant le prêt immobilier, est que la renégociation se fait auprès de la même banque, alors que le rachat de crédit s’effectuera auprès d’une ou plusieurs banques concurrentes. Donc, si une banque refuse de renégocier le crédit, il est toujours possible de faire racheter son crédit auprès d’un nouvel établissement bancaire.

Une autre différence entre le rachat de crédits et la renégociation se situe au niveau du coût : pour une renégociation, des frais d’avenant sont à prévoir, tandis que davantage de frais devront être réglés pour un rachat de crédit d’un prêt immobilier (à savoir : des indemnités de rachat anticipés (IRA) ajoutés à des frais liés à la mise en place d'une nouvelle garantie).

Bien négocier votre prêt immobilier : nos conseils

Il ne faut pas négliger la négociation pour avoir le meilleur taux de crédit immobilier pour votre projet. Voici nos meilleurs conseils pour vous aider à mieux négocier.

Déléguez votre assurance emprunteur 

L’assurance de groupe (celle qui est proposée par votre organisme prêteur) fait partie des dépenses les plus importantes liées à votre prêt immobilier. Cette offre d’assurance emprunteur est souvent moins intéressante que celle d’un prestataire extérieur. 

En effet, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur en délégation. Cela vous permet de gagner quelques dizaines d’euros par mois, des économies qui s’accumulent en quelques centaines d’euros par an. Il est alors possible d’économiser des milliers d’euros sur la totalité de son crédit immobilier pour des garanties identiques. 
La loi permet la délégation d’assurance dès lors que le nouvel assureur propose des garanties équivalentes à celles de la banque. 

Demandez à la banque de supprimer l’IRA 

L’organisme prêteur vous demandera une Indemnité de Remboursement Anticipé (IRA) si vous voulez un jour rembourser par anticipation votre prêt immobilier. 

Ces frais correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital que vous voulez rembourser par anticipation au taux moyen de votre crédit. Ils ne peuvent également pas dépasser 3 % du capital restant dû.

Vous pouvez faire une négociation pour que ces indemnités en soient exonérées. Cependant, vous devez le demander à votre organisme prêteur au moment où vous déposez votre demande de crédit.

Faites jouer la concurrence 

Il est indispensable de consulter plusieurs organismes de prêt pour trouver la meilleure offre de crédit immobilier.

Pour cela, vous pouvez faire appel à CAFPI, courtiers en crédit immobilier. Nous possédons un réseau de partenaires très étendu pour trouver facilement l’offre la plus adaptée à vos besoins. Nous pourrons par ailleurs négocier à votre place auprès des banques et vous faire ainsi gagner du temps.