Le TAEG : définition

Le TAEG est un indicateur incontournable, utilisé par toutes les banques dans leurs publicités et leurs offres de prêt. Il convient de bien connaître sa définition pour pouvoir correctement l’utiliser.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global permet d’exprimer le coût d’un crédit dans sa globalité. Il prend alors en compte tous les frais liés au crédit, que ce soit pendant la durée de remboursement (intérêts, cotisations d’assurance) ou au moment de sa souscription (frais de dossier, frais de garantie). 

À quoi sert le TAEG ?

​Exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, il permet d’évaluer la somme totale à rembourser en cas de souscription à un crédit immobilier ou à un crédit à la consommation, soit la somme empruntée plus le coût total du crédit. Il est calculé sur une base annuelle, quelle que soit la durée du crédit. 

Un indicateur global pour protéger les emprunteurs

Quel que soit le type de crédit, le TAEG, ne doit pas dépasser le taux d’usure légal fixé par la Banque de France, c'est-à-dire le taux maximal légal applicable pour un type de crédit donné. Fixé normalement tous les trimestres, le taux d’usure permet de protéger les emprunteurs particuliers ou professionnels du surendettement, en interdisant des crédits avec des taux d’intérêt ou d’assurance trop élevés. On retrouve ainsi cet instrument de protection des consommateurs, dans l’ensemble de l’espace européen.

Il arrive que les taux d’usure applicables ne soient pas en adéquation avec les taux d’intérêt pratiqués par les banques. Il peut alors devenir un frein à l’emprunt lorsque les taux remontent. Suivant les périodes, il peut être pertinent d’attendre une mise à jour des taux d’usure avant de déposer une demande de prêt ! 

Autrement, on peut tenter de faire baisser son TAEG en réduisant la durée de son emprunt, en négociant son taux d’emprunt ou en déléguant son assurance. Votre courtier immobilier CAFPI pourra vous aider à négocier le meilleur TAEG pour vous aider à rester sous la barre du taux d’usure.

Un outil indispensable pour étudier une offre de prêt

Au-delà du fait d’attester de la légalité du crédit, le TAEG est un véritable atout pour les emprunteurs. C’est un indicateur clair et transparent, qui permet de comparer plusieurs offres de prêt en un coup d’œil et de savoir laquelle est la plus avantageuse. Si le TAEG permet de comparer des prêts de durée variable, il faut que le montant du prêt soit identique pour que cet outil de comparaison soit vraiment valable.

TAEG et prêt immobilier : les frais pris en compte dans le calcul

Dans le cadre d’un prêt immobilier, le TAEG prend en compte de nombreux éléments :

• intérêts bancaires (taux d’intérêt nominal, dit "de base"), hors intérêts intercalaires dans le cadre d’un achat en VEFA ;
  frais de dossier ;
• frais d’assurance (assurance de la banque ou d’un autre établissement, tant qu'elle est souscrite en même temps que le prêt lui-même) ;
• frais de garantie (hypothèque, prêteur de deniers, crédit logement) ;
• frais payés à des intermédiaires (comme les frais de courtage) ;
• frais d’évaluation du bien immobilier (versés à l’agent immobilier) ;
• et tous les autres frais imposés pour l’obtention d’un crédit (frais bancaires).

Le taux annuel effectif global d’un prêt immobilier ne prend pas en compte les frais de notaire, qui sont inhérents à un achat immobilier mais n’ont aucun lien avec le crédit. D’ailleurs, ces frais sont souvent couverts par l’apport initial, soit la somme apportée par l’emprunteur avant qu’il ne souscrive à son emprunt.

Il convient également de garder à l’esprit que le calcul du TAEG ne tient pas compte des éventuelles pénalités exigées lors du remboursement anticipé du crédit (les indemnités de remboursement anticipé) qui doivent absolument être prises en compte si on envisage de revendre son bien sur le court terme.

TAEG fixe et variable : quelles sont les différences ?

Le TAEG est directement lié au taux d’intérêt d’un prêt, qui peut être fixe ou variable. Il est donc tout à fait logique que les banques proposent deux types de taux annuel effectif global : le TAEG fixe et le TAEG variable.

Le TAEG fixe

Dans ce cas, les intérêts sont constants sur toute la durée du prêt. Sans intervention de votre part (renégociation ou rachat de crédit), les échéances et la durée du crédit ne pourront être modifiées. Avec un TAEG fixe, vous disposez alors d’un tableau d’amortissement qui vous permet de connaître le montant de vos mensualités pendant toute la durée du crédit. 

L’avantage du TAEG fixe est la sécurité qu’il engendre : vous maîtrisez le montant de vos mensualités, et même si elles sont un peu plus élevées qu’avec un TAEG variable, elles ne pourront pas augmenter durant toute la période de remboursement du crédit. Le TAEG fixe présente également l’avantage, au moment de la recherche de financement, d’être plus simple à comparer d’un crédit à l’autre.

Si un TAEG fixe, par définition, n’est pas censé évoluer, il peut être modifié par différentes actions sur le crédit. Une renégociation du taux d’emprunt, une modulation d’échéance ou un remboursement anticipé partiel peuvent ainsi venir modifier le TAEG de votre emprunt. Dans tous les cas, la banque vous communiquera votre nouveau TAEG en même temps que votre nouvel échéancier.

Le TAEG variable

On parle de TAEG variable ou révisable lorsque le taux annuel effectif global suit l’évolution d’un indicateur financier spécifique, aussi appelé indice de référence. Les banques optent généralement pour l’Euribor, un taux européen interbancaire, utilisé par les banques lorsqu’elles empruntent les unes aux autres.

Techniquement, on ne peut pas calculer un TAEG variable, puisque le coût total du crédit ne peut être connu à l’avance. Le montant des mensualités peut aussi bien varier à la hausse qu’à la baisse. Un TAEG variable est une information fournie par la banque à titre indicatif, valable au moment de la souscription du crédit. Il ne constitue en aucun cas un engagement de la part de la banque.

À noter qu’il existe des crédits immobiliers avec un taux variable capé, autrement dit, soumis à un seuil. Le taux est alors plafonné à la hausse comme à la baisse (généralement, entre 0,5 et 1 point de différence) afin de ne jamais dépasser un certain plafond.

Avec un TAEG variable, les mensualités sont souvent assez faibles en début de période de remboursement, mais elles peuvent augmenter au fil du temps. 

En conclusion, si le TAEG peut être utilisé pour comparer tous les crédits, seuls un TAEG fixe peut être considéré comme un indicateur fiable du coût total d’un crédit immobilier. 

Comment calculer le TAEG ?

Bien qu’on sache ce à quoi ce taux correspond, le calcul du TAEG est complexe. Il est assez difficile de le résumer en une formule, car il dépend de nombreux éléments : capital emprunté, taux débiteur fixe annuel, durée de l'emprunt, assurance, montant des frais de dossier… D’une banque à l’autre, certains frais peuvent alors avoir des libellés différents, ce qui rend un calcul “à la main” quasiment impossible. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle les organismes prêteurs doivent obligatoirement l’afficher, puisque le consommateur peut difficilement l’évaluer seul.

Il existe cependant une formule simplifiée du calcul du TAEG, qui permet de l’évaluer plus ou moins précisément et de mieux comprendre à quoi ce chiffre correspond : 

TAEG = [ (montant total à rembourser - montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités

Le montant total d'un prêt à rembourser se calcule de la manière suivante :

Montant total à rembourser = montant des mensualités x nombre total de mensualités + total des autres frais éventuels

Pour avoir une idée la plus précise possible du TAEG de votre futur crédit, l’idéal est d’effectuer une simulation de prêt avec un calculateur dédié. Le simulateur de prêt CAFPI vous aidera ainsi à obtenir une estimation précise de votre TAEG et du coût total de votre emprunt.

Les avantages du TAEG

L’avantage incontournable du taux annuel effectif global, c’est qu’il permet de comparer efficacement les offres de crédit émises par les différentes banques.

Grâce à lui, vous disposez d’un référentiel commun : tous les coûts associés au crédit sont pris en compte de manière uniformisée, ce qui vous permet de comparer les offres de prêt de chaque banque en toute transparence. 

En outre, vous connaissez en détail le coût total de votre crédit : pas de frais cachés, pas de mauvaises surprises.

Enfin, comme il doit être annoncé sur les publicités et offres préalables de prêt, le TAEG devient un atout de négociation auprès des banques : vous connaissez le coût exact de votre crédit et la somme que vous devrez débourser pour financer votre projet. Vous pouvez par conséquent vous servir de ces informations pour  faire jouer la concurrence et négocier avec les banques la meilleure offre de prêt.

Quelques erreurs à éviter dans le calcul du TAEG

S’il est extrêmement utile pour comparer les offres de crédit et repérer les frais cachés, le TAEG connaît toutefois quelques limites. Il convient de les connaître afin d’éviter les mauvaises surprises.

L’exclusion des frais de notaire

Souvenez-vous, le calcul du TAEG exclut les frais de notaire. Or, ils constituent une part importante du coût total d’une opération immobilière ! 

Si les frais de notaire n’entrent pas dans le coût total du crédit, ils entrent directement en compte dans l’évaluation de votre budget. Pour connaître le coût total de votre achat immobilier, vous devez penser à ajouter environ 8 % du prix du bien lors de vos calculs (4 % pour un achat dans l’immobilier neuf).

L’exclusion d’autres frais liés au crédit

D’autres frais ne seront pas intégrés au calcul du TAEG, notamment les frais liés à la modulation ou au report d’échéance ou encore les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Vous devez évaluer vous-même le montant de ces frais et leur impact sur le coût total de l’opération. À noter que certains frais peuvent être négociés avec la banque au moment de souscrire le crédit, notamment les IRA. De même, la modulation et le report d’échéance ne sont pas systématiquement facturés par les banques : il faut donc bien se renseigner sur les conditions d’emprunts proposées !

Un calcul différent suivant les banques

Une autre limite du TAEG réside dans son calcul : bien que celui-ci soit commun à tous les organismes prêteurs, il peut être calculé différemment d’un établissement à l’autre. En effet, le TAEG a beau être indicateur universel, sa méthode de calcul ne peut être résumée en une simple formule. Pour comparer deux crédits d’une durée et d’un montant égal, on peut rapprocher le TAEG du coût total du crédit pour pouvoir bien comparer les offres.

Dans le cas d’un prêt à taux variable

Avec un prêt à taux variable, le coût total du crédit ne pourra être connu à l’avance, puisque les variations de taux ne peuvent pas être anticipées.

Calculé sur la base du taux de la première année du crédit, le TAEG sera alors ici seulement informatif. Il faut garder à l’esprit que, dans le cadre d’un prêt à taux variable, le TAEG est plus bas au début du remboursement du crédit qu’au bout de quelques années.

Dans le cas d’une délégation d’assurance

Dans le cas d’une assurance de prêt immobilier souscrite auprès d’un autre établissement que l'établissement prêteur, le TAEG communiqué pourra l’être sans le coût de l’assurance, ce qui faussera le coût total du crédit. Il faudra alors effectuer soi-même le calcul du véritable TAEG de son crédit, taux d’assurance compris. Soyez rassuré cependant : la délégation d’assurance permet de faire baisser le TAEG de son crédit dans la grande majorité des cas. Il faut juste ne pas se laisser amadouer par un TAEG hors assurance, qui vous paraîtra particulièrement bas par rapport à un autre.

Dans le cas d’une hypothèque

En cas d’hypothèque et de revente du bien immobilier, le TAEG n’intègre pas les frais de mainlevée de l’hypothèque. Là encore, cela faussera légèrement le coût total du crédit. 

Pour calculer le taux annuel effectif global de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation de manière simple et rapide, n'hésitez pas à contacter un de nos courtiers. Il vous aidera non seulement à comparer le TAEG de vos offres de prêt, mais aussi les conditions d’emprunt proposées dans leur ensemble.

Quelle est la différence entre le TAEG et le TEG ?

Définition du TEG

Jusqu’en octobre 2016, on parlait de taux effectif global (TEG) pour les crédits immobiliers. Avec une méthode de calcul plus simple, le TEG intégrait alors moins de frais que le TAEG. 

Il prenait en compte le taux d'intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et d’inscription ainsi que les éventuelles primes d’assurance.

Différences avec le TAEG

C’est par souci de précision et d’uniformisation à l’échelle européenne que le TAEG est venu remplacer le TEG le 1er octobre 2016. 

C’est désormais le TAEG qui est utilisé pour comparer les offres de crédits, quel que soit le type de crédit. Le TEG reste utilisé uniquement pour les offres de prêts adressées aux entreprises et professionnels.

La méthode de calcul du TAEG intègre de plus nombreux frais liés au crédit. Il offre alors plus de précision à l’emprunteur que le TEG.

Calcul du TEG par rapport au calcul du TAEG

Le TEG est exprimé en pourcentage mensuel de la somme totale payée.

Calculé à l’aide d’une méthode proportionnelle, il exprime le coût mensuel d’un crédit. Il doit alors être multiplié par 12 pour exprimer son coût annuel, sans prendre en compte les différentes variations qu’il peut y avoir d’un mois à l’autre. En effet, même lorsque les mensualités sont fixes, leur répartition entre remboursement du capital et paiement des différents frais (assurance, frais de dossiers, intérêts) varie pendant toute la durée du crédit.

Le TEG ne permet pas de rendre compte de ces variations ! Le TAEG, lui, est le pourcentage annuel de la somme empruntée.
Sa méthode de calcul, basée sur la méthode actuarielle, permet d’intégrer directement les variations qui peuvent avoir lieu sur une année de remboursement.