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Est-ce possible de rembourser mon crédit immobilier de manière anticipée ?

Il est tout à fait possible d’anticiper le remboursement de son prêt immobilier, mais il est possible que cela engendre des frais. Il est donc prudent de bien étudier la question avant de se lancer.


Qu’est-ce que le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé correspond à la somme du capital restant dû que l'emprunteur verse à sa banque avant le terme initialement prévu. Ce remboursement peut être total ou partiel.


Vous pouvez demander, à tout moment, de rembourser votre crédit par anticipation ; votre banque ne pourra s'y opposer, à condition que le remboursement soit au moins égal à 10 % du montant initial emprunté.

Lors d’un remboursement anticipé, votre banque est en droit de vous demander des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA).


Qu’est-ce que les indemnités de Remboursement Anticipé ?

Comme énoncé, des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) peuvent vous être imposé. Ces frais permettent de compenser le manque de la banque pour les intérêts qui ne seront pas perçus.


Cette indemnité est plafonnée et ne doit pas dépasser :


  • 3 % du capital restant dû avant le remboursement

  • 6 mois d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du crédit immobilier

Le remboursement par anticipation peut donc vous coûter plusieurs milliers d’euros. Il est préférable que le capital restant dû soit suffisamment important pour que les gains soient supérieurs aux frais que cette action va engendrer.


Est-il judicieux de faire un remboursement anticipé ?

Cette action vous sera-t-elle avantageuse ? Allez-vous vraiment y gagner ? Voici 2 calculs importants à réaliser pour savoir si cela est intéressant pour vous d’utiliser le remboursement anticipé :


  • Connaitre le montant des frais : n’hésitez pas à demander à votre banque le montant des frais indiqués sur votre contrat de crédit immobilier (que vous les ayez négociés ou non). Vous pourrez alors facilement les calculer. Il est important de rappeler que la somme ne pourra jamais dépasser 3% du capital restant dû ou la somme de 6 mois d’intérêt du montant remboursé.

  • Calculer les gains que cela peut générer : en remboursant votre crédit immobilier par anticipation, vous allez diminuer le montant du restant dû. Cela implique que vous paierai moins d’intérêt (soit un manque à gagner pour la banque). Cela signifique que vous réduirez soit le montant de vos mensualités soit la durée du crédit sera raccourcie. En optant pour la seconde solution, vous devez également prendre en compte la diminution du coût des cotisations de l’assurance emprunteur.

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