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Quelles garanties dois-je fournir pour obtenir mon prêt immobilier ?

Votre établissement prêteur exigera de vous une garantie en contrepartie de votre demande de financement. Elle fournit à votre banque une protection supplémentaire en cas de défaut de paiement de votre part. Cette garantie est obligatoire.


Différents types de garanties peuvent être apportés à votre banque : l’hypothèque, la caution ou le nantissement.


Zoom sur l’hypothèque immobilière

L’hypothèque est l’une des garanties les plus répandue dans le monde de l’immobilier. Elle permet au créancier d'obtenir la revente de votre bien immobilier en cas de non-paiement. L’hypothèque est principalement utilisée pour le financement de travaux de construction ou lorsque vous souhaitez renégocier votre prêt.


Cette garantie doit être écrite par un notaire à la conversation des hypothèques. Cet acte notarié engendre de nombreux frais non négligeables. Plus le montant emprunté est élevé plus le coût diminue car il existe des frais fixe qui ne sont pas proportionnels au montant de l’inscription.


Certains types de prêts peuvent bénéficier de tarifs préférentiels car ce sont des prêts immobiliers qui bénéficient d’exonération telle que l’absence de taxe de publicité ou des rémunérations de notaires réduits.


En finissant de rembourser l’intégralité de votre crédit immobilier, l’hypothèque ne l’est pas pour autant. Celle-ci est toujours valable même 2 ans après la fin du remboursement (ou un an pour les hypothèques effectuées après le 24 mars 2006). Ensuite, l’inscription de l’emprunteur se clôture d’elle-même.


Pour tout remboursement anticipé d’un crédit immobilier, vous devrez faire face à des frais dit de « main levée d’hypothèque ». Si veniez à vendre votre bien moins d’un an après le remboursement du prêt, le notaire peut effectivement annuler la mainlevée de l’hypothèque en acceptant un courrier de la banque.


Le cautionnement

C'est l'engagement d'une personne physique (un tiers) à payer à la place de l'emprunteur sa dette. Cette solution est de plus en plus accepter par les banques.

Le principe est relativement simple : l’emprunteur paie une somme proportionnelle au montant du crédit sur un fond garanti d’un organisme de caution, et celui-ci s’engage à payer les échéances si l’emprunteur ne peut le faire. Les banques favorisent souvent ce genre de solution car ne traitent pas directement avec le client.


Comment se déroule le versement à la société : divisé en 2, une partie est acquise par l’organisme et l’autre partie est une contribution versé à un fonds mutuel de garantie qui peut vous être partiellement ou entièrement reversé à la fin du crédit.


Cette garantie fonctionne aussi bien sur les biens immobiliers neufs qu’ancien et ne nécessite aucuns frais de notaire ni de main levée. Elle s’avère donc être une garantie assez avantageuse. Cependant, l’emprunteur doit verser une somme plus importante que pour une garantie hypothécaire, cette somme varie en fonction du montant du prêt.


Une différence peut être réalisée sur les frais de cautionnement selon le type de prêt choisi.

Le nantissement

Le nantissement (est défini dans le code civil (article 2071)) permet au débiteur (vous) de garantir sa dette auprès d'un créancier (votre banque), en lui cédant en garantie un bien (autre qu'immobilier) ou une valeur, dont il est propriétaire, tout en en conservant l'usage.

L’établissement bancaire en devient donc propriétaire et a alors la possibilité de vendre ces valeurs pour se rembourser en cas de non-paiement de l’emprunteur.


Il est vrai que cette garantie peut générer de frais mais minime par rapport aux autres garanties.


La différence entre ces garanties est principalement financière. En effet, le coût de l'hypothèque est par exemple plus élevé que celui de la caution et va, par conséquent, entraîner le paiement de frais supplémentaires plus élevés que pour les autres garanties énoncés.

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