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Changer d'assurance emprunteur : le guide complet

Changer d'assurance emprunteur : le guide complet ! Changer d'assurance emprunteur : le guide complet !

L’assurance emprunteur est une protection indispensable pour vous et votre famille, qui vous protège en cas d’accident, de maladie, et même de décès. Il faut donc la choisir non seulement en fonction de son prix, mais aussi du niveau de couverture dont on souhaite bénéficier pendant toute la durée de son crédit.
Si le choix de l’assurance emprunteur ne doit pas être laissé au hasard, il n’est heureusement pas définitif. En effet, vous avez tout à fait la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment au cours du remboursement de votre crédit ! 
Envie d’en savoir plus ? Avantages, économies, utilisation d’un comparateur, lois et démarches, nous avons créé pour vous un guide complet pour vous aider à mener à bien votre changement d’assurance de prêt. 

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ? Avantages et économies possibles

Le saviez-vous ? L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit ! Elle a ainsi une influence directe sur vos mensualités, et donc, votre capacité d’emprunt maximale. Il est donc important de choisir un contrat optimisé pour bénéficier du meilleur taux possible !

S’il est tout à fait possible de déléguer son assurance de prêt à un assureur tiers, la plupart des emprunteurs se tournent vers l’assurance groupe proposée par la banque qui leur accorde leur crédit. En effet, les démarches pour obtenir un prêt immobilier étant assez importantes, cela pousse les emprunteurs à se tourner vers la première assurance qui leur est proposée. Pourtant, il y a tout intérêt à aller chercher un nouveau contrat, qui peut être à la fois moins cher et plus adapté à ses besoins !

Les assurances groupe proposées par les banques sont des contrats “collectifs”, qui se basent simplement sur l’état de santé et l’âge de l’emprunteur. Peu personnalisables, ils proposent des garanties assez basiques censées répondre aux besoins de la majorité des emprunteurs. Cela peut suffire à une personne qui ne présente pas de risques particuliers, mais pour tous les autres emprunteurs, cela se traduit souvent par des surprimes qui font grimper le coût de l’assurance… Sans pour autant bénéficier d’une couverture idéale !

En optant pour un contrat individuel personnalisé, vous pouvez obtenir un contrat adapté à votre profil (âge, profession, antécédents médicaux) tout en réduisant le coût de votre assurance de prêt. En effet, ce type de contrat vous permet de choisir des garanties vraiment adaptées à vos besoins, sans qu’il soit nécessaire d’appliquer des surprimes. Vous pouvez même bénéficier d’une assurance spécifique selon votre profession, notamment pour les métiers à risques tels que pompier, secouriste ou policier. Pour certains emprunteurs, cela représente près de 15 000 € d’économies sur le coût total de leur crédit ! 

Choisir et comparer les offres d'assurance emprunteur

Pour trouver l’offre la plus adaptée à votre profil vous allez devoir comparer de nombreuses offres d’assurance selon des critères personnels et qui sont donc différents d’un emprunteur à l’autre. 

Comment choisir la meilleure offre ? 

Pour choisir la meilleure offre, vous devez d’abord vous demander quels risques vous souhaitez voir être couverts par votre assurance de prêt. Les assurances emprunteurs contiennent en effet des garanties obligatoires (décès et perte totale et irréversible d’autonomie, ou PTIA), et d’autres, facultatives. Parmi ces dernières, certaines sont souvent comprises dans les contrats, comme les garanties invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP) ou l’incapacité temporaire totale de travail (ITT). D’autres, plus rarement souscrites, concernent non pas l’état de santé mais la perte d’emploi. 

Pour choisir la meilleure offre, vous devez choisir les garanties (hors obligatoires) qui sont les plus susceptibles de vous servir, notamment en fonction de votre profession et des risques qu’elle comporte. À garantie équivalente, vous pouvez également comparer le niveau de couverture de chaque assurance : délai de carence ou franchise par exemple.

Vous l’avez compris, comparer les assurances de prêt peut être un peu fastidieux. Pour simplifier vos démarches, vous pouvez alors utiliser un comparateur d’assurance qui étudiera pour vous les différents contrats.

Utiliser un comparateur d'assurance emprunteur efficacement

Pour utiliser un comparateur, vous devez d’abord avoir en main toutes les informations liées à votre emprunt et à votre assurance actuelle : montant emprunté, durée du prêt, type de projet (résidence principale ou investissement locatif) taux d’intérêt, taux d’assurance. Ce sont les premières informations qui vous seront demandées par n’importe quel comparateur. Pensez également à vous munir de la fiche d’information standardisée de votre contrat pour pouvoir comparer les garanties et respecter l’obligation d’équivalence.

Une fois toutes ces informations en main, vous pouvez utiliser le comparateur d’assurance CAFPI pour afficher, en quelques clics, les économies réalisables proposées par nos différents partenaires. Un courtier prendra ensuite contact avec vous pour consulter chaque offre un peu plus en détail et vérifier que les garanties sont bien équivalentes ou supérieures à celle de votre contrat actuel.

Au-delà des garanties en elle-mêmes, vous devez vérifier les exclusions de chaque garantie, qui peuvent varier d’un assureur à l’autre : pratique d’un sport extrême, métiers à risque, limite d’âge… Chaque assureur peut avoir des limites qui lui sont propres. Si vous avez plus de 60 ans et que vous pratiquez une activité professionnelle ou sportive à risques, vous pouvez être concerné par une exclusion de garantie : soyez vigilant en comparant les devis !

Pour être sûr de choisir la bonne assurance, notamment si vous avez un profil emprunteur particulier, vous avez tout intérêt à faire appel à un courtier en assurance CAFPI. Il pourra vous aider à étudier plus précisément les devis, en prenant en compte vos besoins spécifiques et en vous aidant à ne rien rater. 

Changer d'assurance emprunteur : le cadre légal

Différentes lois sont venues se succéder pour permettre aux emprunteurs de changer librement d’assurance de prêt immobilier. En voici un résumé : 

  • La loi Lagarde (2010) a instauré la délégation d’assurance dès la mise en place du contrat. Elle a ainsi rendu possible le fait de souscrire à une assurance de prêt individuelle au moment même de la signature de l’offre de prêt.
  • La loi Hamon (2013) a rallongé le délai pendant lequel un emprunteur peut souscrire à une autre assurance que celle de sa banque. Depuis cette loi, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment au cours de la première année du contrat. 
  • L’amendement Bourquin (2017) a complété la loi Hamon en introduisant la possibilité de changer d’assurance tous les ans à la date anniversaire du contrat, en plus du dispositif introduit 4 ans auparavant. Cependant, cet amendement ne s’appliquait qu’aux contrats souscrits après le 1er mars 2017.
  • La loi Lemoine (2022) a fini de simplifier le changement d’assurance emprunteur en permettant aux emprunteurs de changer d’assurance à tout moment du contrat.
  • Grâce à la loi Lemoine, il est donc possible de changer d’assurance librement, sans respect d’un quelconque délai maximal ou d’une date anniversaire. Cela signifie que vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez ! 

Processus et démarches pour changer d'assurance emprunteur

Le changement d’assurance emprunteur a été grandement simplifié par la loi Lemoine. Mais cela nécessite tout de même quelques démarches qu’il convient d’effectuer correctement !

Avant toute chose, vous devez garder en tête que votre nouveau contrat doit absolument respecter le principe de l’équivalence des garanties, qui impose que votre nouveau contrat doit proposer des garanties équivalentes ou supérieures à celle de l’assurance groupe proposée par votre banque. Pour vous en assurer, demandez la fiche d’information standardisée de l’assurance groupe pour pouvoir examiner les garanties qui y sont incluses. 

Une fois ce document en main, vous allez pouvoir comparer les différentes assurances et choisir le contrat qui vous semble le plus adapté. Vous pouvez ensuite faire une demande d’adhésion à votre nouvel assureur, qui vous fournira les documents nécessaires pour adresser votre demande de substitution à votre assureur actuel. Elle dispose ainsi de 10 jours pour vous notifier son acceptation ou son refus.

Résilier et choisir une nouvelle assurance emprunteur

Si vous étiez toujours assuré par votre banque, la résiliation de votre contrat d’assurance est automatique, puisqu’elle entre dans le cadre de la délégation d’assurance.

Si vous aviez déjà procédé à une délégation d’assurance lors de la mise en place de votre contrat, vous allez devoir, après avoir obtenu l’accord de la banque, envoyer une lettre de résiliation à votre assureur actuel. Soyez rassuré, il n’est pas en mesure de refuser votre demande si vous avez obtenu l’accord de la banque. 

Une fois votre demande acceptée, vous recevrez de la part de votre banque, un avenant au contrat qui établit notamment votre nouveau TAEG (Taux Annuel Effectif Global). 

Votre banque ne peut refuser votre demande de délégation que si votre nouveau contrat ne respecte pas l’équivalence des garanties. En cas de refus, nous vous conseillons de bien étudier la fiche d’information standardisée fournie par votre banque afin de comparer les garanties de votre contrat actuel avec votre nouveau contrat. Pour débloquer rapidement la situation, faites appel à votre courtier en assurance CAFPI qui vous aidera à comparer les garanties plus efficacement !

Choisir le niveau de garanties de son nouveau contrat d'assurance emprunteur

Vous l’avez compris, avoir un contrat d’assurance avec des garanties équivalentes à son ancien contrat est une condition indispensable pour choisir son nouveau contrat d’assurance. La Fiche d’information standardisée, que ce soit celle de votre ancien contrat ou celle fournie par votre futur assureur, constitue alors l’élément essentiel pour pouvoir comparer efficacement les différentes offres. Exclusions de garantie, taux de couverture, âge limite : elle contient en effet toutes les informations liées au champ d’application de votre assurance de prêt !

Si vous n’avez souscrit qu’aux garanties obligatoires, il devrait être facile de trouver un contrat qui respecte ces conditions. Vous pourrez ensuite ajouter toutes les garanties facultatives qui vous semblent nécessaires pour correspondre à vos besoins ! Si on part souvent du principe qu’il vaut mieux être trop couvert que pas assez, pensez tout de même à adapter vos garanties à votre profil sans trop en faire. Par exemple, si vous êtes retraité, vous n’avez aucun intérêt à souscrire aux garanties liées à l’invalidité ou à l’incapacité de travail. Par contre, vous devez bien vérifier que vous serez couvert jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit, notamment si elle intervient après vos 80 ans.

Renégociation et rachat de crédits : quel impact sur l'assurance emprunteur ?

Nous avons évoqué jusqu’ici la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de crédit, et ce, sans renégocier ou faire racheter son prêt. Ceci dit, ces deux démarches peuvent aussi avoir un impact sur votre assurance de prêt !

Lorsqu’on renégocie son prêt immobilier avec sa banque, notamment lorsque les taux ont baissé, on peut également tenter de renégocier son assurance de prêt. En effet, les taux d’assurance sont eux aussi susceptibles d’avoir baissé ! 

De même, que votre état de santé se soit amélioré depuis le début de votre prêt, (arrêt du tabac, rémission d’une maladie grave), que vous n’exerciez plus un métier ou un sport à risques, ou simplement, que vos besoins en assurance aient évolué. Ce sont de bons arguments pour tenter de renégocier votre assurance de prêt !

Pour autant, sachez qu’une renégociation, que ce soit de votre prêt, de votre assurance ou des deux, n’est pas toujours la méthode la plus efficace pour faire baisser le coût de votre crédit. Au-delà d’un refus potentiel, il faut savoir que les banques n’ont pas une très grande marge de manœuvre pour proposer des taux préférentiels à leurs clients existants. Par contre, elles peuvent se montrer plus flexibles avec les nouveaux clients !

Vous avez donc tout intérêt à envisager un rachat de crédit plutôt qu’une renégociation. En effet, qui dit rachat de crédit dit non seulement nouveau crédit, mais aussi nouvelle assurance de prêt ! En faisant racheter votre crédit immobilier, vous pourrez ainsi souscrire à un nouveau contrat d’assurance groupe ou individuel qui sera plus adapté à vos besoins.

Si votre rachat de crédits concerne également des crédits à la consommation, mais dans une moindre mesure, vous pourrez regrouper l’ensemble de vos dettes sous un seul nouveau crédit immobilier. Votre nouvelle assurance de prêt s’appliquera alors au montant total de votre nouveau crédit et sur une durée plus longue, ce qui peut, au final, vous coûter un peu plus cher. En contrepartie, vous obtenez la sécurité de voir l’ensemble de vos dettes couvertes par votre nouvelle assurance !

À retenir
  • Changer d’assurance de prêt en cours de crédit permet de bénéficier d’une assurance plus adaptée à ses besoins actuels, mais aussi, de faire d’importantes économies sur le coût de son assurance.
  • Pour choisir et comparer la meilleure offre, il faut bien consulter les différentes garanties comprises dans son contrat actuel pour vérifier qu’elles sont bien comprises dans son nouveau contrat. L’utilisation d’un comparateur d’assurance peut vous aider à identifier plus rapidement les contrats qui correspondent à vos besoins.
  • Différentes lois vous garantissent la possibilité de changer d’assurance de prêt, notamment la loi Lemoine de 2022 qui vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans conditions ni délais.
  • Pour changer d’assurance de prêt, trouvez un nouveau contrat et transmettez votre demande d’adhésion à votre banque. Si votre nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties, elle ne pourra pas refuser votre changement d’assurance.
  • Lors d’un rachat de crédit, vous devrez souscrire à une nouvelle assurance de prêt : une occasion en or de changer d’assurance pour un contrat plus adapté à ses besoins.
  • Faites appel à un courtier en assurance CAFPI pour être accompagné dans toutes vos démarches de changement d’assurance de prêt !

Pour aller plus loin, vous pouvez également lire les articles :

Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 16/03/2020 à 12:16
Mis à jour le 22/01/2024 à 16:50
Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin
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