Plusieurs garanties vous protègent contre les aléas de la vie qui pourraient entraîner une souffrance comme les maux de dos ou une affection psychologique comme la dépression. Ces maladies, souvent exclues des garanties, peuvent pourtant faire l’objet de rachat.
Apprenez-en plus sur l’option de rachat des exclusions Maladies Non Objectivables (MNO), comment s’y prendre, combien ça coûte. Suivez le guide !
On entend par exclusions de garanties les risques non pris en charge par l’assureur.
Dans le cas d’une assurance de prêt immobilier, ces exclusions dites “ générales ” sont par exemple :
Les garanties sont toujours listées dans les Conditions Générales de Vente. Si la liste peut parfois paraître longue et rébarbative, il est plus que conseillé à l’emprunteur de bien étudier ces exclusions pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Certaines maladies et affections, souvent regroupées sous le terme de Maladies Non Objectivables (MNO), ne sont jamais couvertes par les garanties invalidité et incapacité, comme la garantie ITT ou la garantie IPT.
Pour couvrir ces maladies du dos (lombalgies, hernies discales) et affections psychologiques et psychiatriques (dépressions nerveuses, burn-out), certains contrats d’assurance emprunteur proposent le rachat (partiel ou total) de ces exclusions, évidemment si l’état de santé de l’assuré le permet. Ces options sont souvent appelées “ option rachat des MNO ” ou “ option + ”.
Mais outre les maladies du dos et affections psychologiques, le rachat d’exclusions permet aussi de se protéger contre les risques :
Vous vous demandez surement pourquoi les assurances proposent le rachat d’une exclusion, si le risque est jugé important.
La réponse est simple : plutôt que d’imposer une majoration de la prime à tous les contrats, alors que ces exclusions ne concernent qu’une minorité de personnes, les assureurs ont choisi de proposer le rachat de cette exclusion.
Ainsi, en intégrant la garantie initialement exclue, un tarif spécifique est appliqué et vient s’ajouter à la prime de base. C’est ce que l’on appelle surprime.
A celle-ci est parfois ajoutée une franchise.
Bon à savoir
Attention quand même, toutes les exclusions ne peuvent être rachetées. Renseignez-vous auprès de votre banque.
Le rachat d’exclusions est très variable d’un assureur à un autre.
Il pourra s’agir par exemple de :
Pour trouver la meilleure couverture pour votre profil spécifiquement, nous vous recommandons de comparer attentivement, et pourquoi pas de faire jouer la concurrence. N’hésitez pas à vous faire assister d’un courtier pour toutes ces démarches !
Bien souvent, les assureurs qui pratiquent le rachat d’exclusions proposent en fait des formules étendues, couvrant de nombreux risques supplémentaires, dont l’emprunteur n’a pas forcément besoin.
Comparez avec soin les offres et options pour éviter de payer une majoration trop importante par rapport à votre réel besoin.
Il en va de même en cas de surprime trop élevée : n’hésitez pas à changer de contrat. 2 lois vous permettent dorénavant de changer de contrat d’assurance emprunteur :
Le saviez-vous ?
Dans le cadre de l’équivalence des garanties, votre ancien assureur n’acceptera la résiliation de votre contrat que si votre nouveau contrat vous couvre aussi bien que le sien.
Et dans tous les cas, faire jouer la concurrence vous offre toujours un avantage dans les négociations.
A retenir
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