Quand contracter une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur suit la vie de votre crédit immobilier : elle est souscrite en même temps que l’emprunt et s’éteint avec lui. L’assurance reste un accessoire de l’emprunt et est donc liée à lui.
Vous devez avancer en parallèle sur la négociation de votre crédit immobilier et de votre assurance. Par exemple, le montant et la durée de votre crédit sont des informations nécessaires au calcul du montant de votre prime d’assurance. Dès que vous avez une idée approximative de ces montants, vous pouvez étudier les offres des assurances. Par la suite, toute modification de vos conditions de prêt doit être signalée à la compagnie d’assurance pendant cette étape de négociation.
Les délais de réponse des compagnies d’assurance varient en fonction de votre situation médicale :
- sans risque médical particulier, la réponse est automatiquement obtenue en ligne ou en quelques heures ;
- si vous déclarez un risque de santé, même mineur, votre dossier sera examiné par une cellule médicale avec 3 résultats possibles :
○ acceptation de votre dossier aux conditions initiales ;
○ acceptation de votre dossier avec une surprime sur une ou plusieurs garanties ; ou bien acceptation avec exclusions sur une ou plusieurs garanties
○ acceptation avec un mixte ( surprime + exclusions)
○ refus de votre dossier.
- si vous déclarez un risque de santé, même mineur, votre dossier sera examiné par une cellule médicale avec 3 résultats possibles :
L’assureur peut demander des examens médicaux complémentaires à réaliser auprès du médecin de votre choix ou d’un centre médical. Si vous avez identifié des risques, il est nécessaire d’anticiper la durée pour réaliser ces examens dans votre projet d’achat immobilier. Il faut parfois 1 mois pour obtenir une réponse en cas de problème de santé complexe.
La convention AERAS (“ s’assurer et emprunter avec un risque de santé aggravé ”) offre dans certaines conditions, aux citoyens présentant un risque de santé important de pouvoir obtenir un crédit immobilier. Cependant, notez que tous les dossiers étudiés en convention AERAS ne sont pas assurables.
La date d’effet de l’assurance emprunteur
Votre assurance prend effet à la date de signature du prêt ou parfois à la date de déblocage des fonds. Dans tous les cas, si un décalage de moins de 3 mois se produit entre la date indiquée à l’assureur et la date réelle, la couverture de l’assurance se décale automatiquement. Au-delà, il faut prévenir la compagnie d’assurance du décalage de votre projet immobilier.
Les taux de crédit bas et le dynamisme du marché immobilier allongent les délais d’obtention d’un crédit. Pour gagner du temps, étudiez les différentes assurances en même temps, d’autant plus si vous présentez un risque de santé, même minime.
- L’assurance emprunteur est un accessoire du crédit immobilier.
- En l’absence de risque de santé, l’assurance peut être étudiée et acceptée rapidement.
- En présence d’un risque de santé, la compagnie d’assurance prendra le temps d’étudier votre situation personnelle pour faire des propositions.
- Prévoyez d’effectuer uniquement les examens demandés par les compagnies, car ceux-ci vous seront normalement remboursés.
- Si vous décidez d’effectuer d’autres examens médicaux complémentaires ceux-ci risqueraient d’engendrer des frais supplémentaires non pris en charge par la compagnie d’assurance.
