Assurance emprunteur : les délais

L’assurance emprunteur est exigée par la banque pour accorder un crédit immobilier. A quel moment faut-il la demander, avant ou pendant la négociation du prêt ? Comment cela fonctionne lorsque l’assurance choisie n’est pas celle proposée par votre banque ? Que se passe-t-il si vous avez un souci de santé ? Nous vous guidons pour optimiser le temps nécessaire à la signature de votre assurance de crédit immobilier.

Quand contracter une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur suit la vie de votre crédit immobilier : elle est souscrite en même temps que l’emprunt et s’éteint avec lui. L’assurance reste un accessoire de l’emprunt et est donc liée à lui.

Vous devez avancer en parallèle sur la négociation de votre crédit immobilier et de votre assurance. Par exemple, le montant et la durée de votre crédit sont des informations nécessaires au calcul du montant de votre prime d’assurance. Dès que vous avez une idée approximative de ces montants, vous pouvez étudier les offres des assurances. Par la suite, toute modification de vos conditions de prêt doit être signalée à la compagnie d’assurance pendant cette étape de négociation.

Les délais de réponse des compagnies d’assurance varient en fonction de votre situation médicale :

• sans risque médical particulier, la réponse est automatiquement obtenue en ligne ou en quelques heures ;
  • si vous déclarez un risque de santé, même mineur, votre dossier sera examiné par une cellule médicale avec 3 résultats possibles :
    ○ acceptation de votre dossier aux conditions initiales ;
    ○ acceptation de votre dossier avec une surprime sur une ou plusieurs garanties ; ou bien acceptation avec exclusions sur une ou plusieurs garanties
    ○ acceptation avec un mixte ( surprime + exclusions)
    ○ refus de votre dossier.

L’assureur peut demander des examens médicaux complémentaires à réaliser auprès du médecin de votre choix ou d’un centre médical. Si vous avez identifié des risques, il est nécessaire d’anticiper la durée pour réaliser ces examens dans votre projet d’achat immobilier. Il faut parfois 1 mois pour obtenir une réponse en cas de problème de santé complexe.

La date d’effet de l’assurance emprunteur

Votre assurance prend effet à la date de signature du prêt ou parfois à la date de déblocage des fonds. Dans tous les cas, si un décalage de moins de 3 mois se produit entre la date indiquée à l’assureur et la date réelle, la couverture de l’assurance se décale automatiquement. Au-delà, il faut prévenir la compagnie d’assurance du décalage de votre projet immobilier.