Dans la vie, des accidents peuvent malheureusement survenir et mettrent à mal votre capacité à rembourser votre crédit immobilier. Pour vous permettre de maintenir le remboursement de votre prêt, des garanties peuvent vous apporter plus de sérénité.

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La garantie décès

La garantie décès couvre le risque de mort du ou des co-emprunteurs, suite à une maladie ou un accident. Elle évite de transmettre la charge du crédit immobilier à ses héritiers. C’est pourquoi la banque exige toujours cette garantie.
Concrètement, en cas de décès, cette assurance rembourse le capital restant dû, en fonction de la quotité choisie.

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La garantie PTIA

L’assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) couvre le plus grave : celui d’une invalidité à 100 %.
Elle est reconnue lorsqu'une maladie ou un accident entraîne une inaptitude morale ou physique qui engendre une incapacité totale et irréversible d’exercer une activité professionnelle.
Dans ce cas, c’est l’assurance qui rembourse les échéances mensuelles, à la place de l’emprunteur.

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La garantie IPT

On parle d’IPT pour désigner une Invalidité Permanente Totale, lorsque le taux d’invalidité est égal ou supérieur à 66 %. Ce taux est toujours apprécié par l’assureur.
La garantie IPT protège alors l’assuré en cas d’invalidité : ce sera à l’assureur de rembourser le capital restant dû ou les mensualités du crédit.
Comme pour les autres garanties, le coût dépend de plusieurs critères comme l’âge, l’état de santé, le montant du capital emprunté ou encore la quotité choisie.

Également, des exclusions à cette garantie IPT peuvent s’appliquer.

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La garantie IPP

La garantie IPP, pour Invalidité Permanente Partielle décrit un cas de figure où l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle à temps plein : son taux d’incapacité est donc égal ou supérieur à 33 %, sans toutefois dépasser 66 %.

Si le taux d’incapacité est bien défini, et que l’état de santé de l’emprunteur est stabilisé, la garantie prend alors en charge le remboursement de la rente.
Attention cependant : de nombreuses exclusions sont parfois listées dans les contrats d’assurance. A vous de choisir celles que vous souhaiteriez éventuellement racheter en option.

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La garantie IPM

Spécialement conçue pour les professionnels du secteur médical, paramédical et vétérinaire, la garantie IPM, pour invalidité professionnelle médicale de travail pour les Professionnels du secteur Médical, permet d’être couvert en cas de maladie, accident ou complication empêchant définitivement la pratique de sa profession : l’assurance rembourse alors le prêt contracté.
Pour ces professionnels, le taux d’incapacité est calculé selon un barème particulier, prenant en compte la perte d’autonomie professionnelle.

La garantie IPM est parfois exigée des banques, qui souhaitent s’assurer du remboursement du crédit.

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La garantie ITT

On entend par ITT une Incapacité Temporaire de travail. Cette incapacité est médicalement reconnue à la suite d’un accident ou d’une maladie.
En cas d’arrêt de travail prolongé, la garantie ITT permet à l’emprunteur de percevoir des indemnités destinées à compléter son revenu. Le remboursement du crédit sera alors forfaitaire ou indemnitaire.

Enfin, cette garantie ITT est indispensable pour financer son premier achat.

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Option Rachat des exclusions Maladies Non Objectivables (MNO)

Certaines maladies et affections, souvent regroupées sous le terme de Maladies Non Objectivables (MNO), ne sont jamais couvertes par les garanties invalidité et incapacité, comme la garantie ITT ou la garantie IPT. 

Pour couvrir ces maladies du dos (lombalgies, hernies discales) et affections psychologiques et psychiatriques (dépressions nerveuses, burn-out), certains contrats d’assurance emprunteur proposent le rachat (partiel ou total) de ces exclusions. 

Ces options sont souvent appelées “ option rachat des MNO ” ou “ option + ”.

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À retenir
  • Pour être protégé au mieux et ne pas mettre en danger son emprunt bancaire, plusieurs garanties sont essentielles.
  • En cas d’accident ou de maladie, ce sont elles qui prendront en charge le remboursement du crédit.
    • La garantie PTIA représente la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, 
    • La garantie ITT décrit une Incapacité Temporaire Totale de travail, 
    • La garantie décès couvre l’emprunteur (et ses héritiers) en cas de décès,
    • La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) intervient lorsque le taux d’incapacité est égal ou supérieur à 66 %,
    • La garantie IPP, pour Invalidité Permanente Partielle, s’applique quand le taux d’incapacité est compris entre 33 et 66 %,
    • La garantie IPM s’adresse spécifiquement aux professionnels du monde médical, paramédical et vétérinaire.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 16/03/2020
Mis à jour le 23/02/2022
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