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Expatrié : tout savoir sur l'assurance emprunteur

Expatrié : tout savoir sur l'assurance emprunteur Expatrié : tout savoir sur l'assurance emprunteur

L’achat d’un bien immobilier en France par un expatrié ou l’achat d’un bien à l’étranger peut avoir plusieurs objectifs : profiter d’une retraite paisible, s’offrir une maison secondaire ou encore investir pour l’avenir. Comme tout crédit, un prêt immobilier pour expatrié doit être couvert par une assurance emprunteur. Quelles sont les garanties ? Quelle assurance choisir ? CAFPI apporte les réponses à toutes vos questions.
 

Assurance emprunteur, de quoi s’agit-il ?

L’assurance emprunteur est une assurance souscrite dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle sert à couvrir l'intégralité ou une fraction des échéances d’un crédit dans le cas d’événements empêchant son remboursement. 

Les événements qui peuvent être couverts couverts par l’assurance emprunteur sont les suivants :

Compte tenu de la couverture qu’elle procure, elle est donc à la fois une protection pour le ou les emprunteurs et pour l'organisme prêteur. 

Si elle n’est légalement pas obligatoire, l'assurance emprunteur est malgré tout incontournable. En effet, aucune banque n’accepte de proposer un crédit sans se couvrir face aux risques grâce à une assurance emprunteur. 

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier en tant qu’expatrié ?

En tant que non résident/expatrié français, vous avez la possibilité de faire l’acquisition d’un bien immobilier en France comme à l’étranger. Cela vaut pour une résidence principale comme pour une résidence secondaire. 

Pour financer un bien à l’étranger, vous pouvez souscrire un crédit auprès d’une banque du pays de résidence ou d’une banque basée en France.  Dans le second cas, il est important d’opter pour une banque ayant une bonne exposition à l’international. Vous profiterez ainsi de l’expertise d’équipes formées pour mettre en place un dossier de financement pour l’étranger.

Avant de commencer les démarches pour acquérir un bien à l’étranger, il est important de se renseigner sur la législation du pays en question. Il faut vérifier :

  • L’autorisation d’achat ;
  • Les conditions de rapatriement de capitaux en cas de revente du bien. 
Bon à savoir

Pour vous aider dans le cadre de votre crédit immobilier et de la souscription à l’assurance emprunteur, des courtiers CAFPI spécialisés dans le financement international sont à votre disposition.

Comme dans le cadre d’un achat immobilier en France, il est essentiel de vous prémunir contre les aléas de la vie en souscrivant une assurance emprunteur. Grâce à cela, vous et vos successeurs seront protégés puisque l’assurance couvrira tout ou partie des échéances de prêt en cas d’incidents prévus au contrat. Vous éviterez ainsi la saisie du bien ou l’obligation de revendre en cas de problème.

Bon à savoir

Dans le cas d’un investissement locatif ou d’une résidence secondaire, l’assurance emprunteur peut parfois être considérée comme non indispensable. En effet, dans ces deux cas, si un problème survient, il est moins compliqué de revendre le bien pour assurer le remboursement du prêt. Cependant, il est largement recommandé de souscrire une assurance dans toute situation et la banque vous imposera au moins les couvertures Décès et PTIA en général.

Expatrié : quelle banque choisir pour un crédit immobilier ?

Pour financer votre investissement immobilier à l’étranger ou depuis l’étranger, vous devrez très probablement souscrire un crédit immobilier au sein d’une banque. Différents établissements bancaires français pourront vous proposer un crédit immobilier pour expatriés. Ces crédits sont particulièrement adaptés aux besoins des français installés à l’étranger.

Les projets de financement à l’étranger sont bien souvent plus compliqués à mettre en place. C’est pourquoi il est préférable d’opter pour un prêt spécifique pour les non-résidents auprès d’une banque ayant une réelle expertise à l’étranger. Celle-ci sera, en effet, plus apte à monter un dossier d’offre de prêt réellement adapté à votre situation.

Quelle assurance emprunteur choisir pour un français à l’étranger ?

Assurance groupe

À l’instar d’un achat immobilier réalisé sur le sol français, la banque proposera fréquemment son assurance groupe lors de l’offre de prêt. Il s’agit d’un contrat qui mutualise les risques de tous les emprunteurs, ne faisant pas de différences entre les profils. L’offre n’est donc pas personnalisée.

Cependant, cette assurance de crédit immobilier n’est pas forcément adaptée. En effet, si le pays est exclu des conditions générales de vente, l’assurance groupe ne pourra pas être souscrite.

Assurance individuelle

Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi opter pour une assurance externe. Pour cela, il suffit que les garanties proposées par le contrat soient au moins équivalentes à celles exigées par l’organisme prêteur. 

De ce fait, vous pouvez choisir un contrat spécifique pour les expatriés. Vous pourrez ainsi bénéficier de garanties adaptées à votre statut de non-résident et à votre profil personnel le cas échéant. Cela vous permet également de maîtriser le coût de votre assurance pour limiter les frais liés à l’emprunt.

Bon à savoir

Si vous n’avez pas opté pour la délégation d’assurance lors de la mise en place de votre prêt, vous avez la possibilité de le faire après. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment votre assurance emprunteur.

Quelles sont les garanties selon le pays d’expatriation ?

Les territoires dans lesquels vous pouvez souscrire toutes les garanties comme vous auriez pu le faire en France métropolitaine sont peu nombreux.
Tout d'abord, la Corse et les départements et territoires d'Outre-Mer (tels que Guadeloupe, Martinique, Guyane Française, Réunion) permettent en général de souscrire toutes les garanties.

En dehors de la France, selon les compagnies d'assurance, il est possible de s'assurer pour toutes les garanties ou pour certaines seulement. Par exemple, on peut trouver des contrats d'assurance emprunteur avec toutes les garanties pour les pays d'Union Européenne, Monaco, la Suisse, les Etats-Unis ou le Canada par exemple. Pour d'autres pays, tels que le Japon, Singapour, Hong Kong, l'Inde, la Chine, l'Australie, les Emirats Arabes, le Qatar, Bahreïn ou la Russie, certaines assurances ne proposent que les garanties Décès et PTIA.

Votre expert en assurances CAFPI saura vous conseiller en fonction de votre pays de résidence et trouver le contrat d'assurances sur-mesure le mieux adapté à votre situation personnelle.

Afin d'examiner votre demande d'adhésion et de déterminer vos garanties et votre tarif, la compagnie d'assurance vous demandera de compléter un questionnaire "risque de séjour" pour connaître des informations telles que :

  • Votre lieu de résidence ;
  • S’il s’agit de séjours de courtes durées ou d’une expatriation permanente ;
  • Si vous exercez une profession à l’étranger ;
  • Les moyens de transport que vous utilisez sur place ;
  • La grande ville la plus proche.

Quel délai pour une assurance emprunteur pour expatrié ?

Qu’il s’agisse d’une offre de prêt classique ou pour expatrié, les délais sont identiques.

Toute offre de prêt immobilier éditée par une banque est valable pendant une durée de 30 jours. Vous disposez également d’un délai de réflexion de 10 jours. Ainsi, vous ne pouvez envoyer votre accord à la banque qu'à partir du 11e jour après réception de l’offre.

Concernant l’assurance, l’organisme prêteur doit vous remettre, dès la première simulation d’offre de prêt, la FSI (Fiche Standardisée d’Information). Ce document synthétise toutes les informations importantes concernant le contrat d’assurance. Il vous permet de trouver un contrat aux garanties au moins équivalentes à celui proposé par l’organisme prêteur.

Les démarches peuvent être très rapides, selon les assurances, 48h suffisent pour obtenir un contrat prêt à être signé. 

Dans tous les cas, faites appel à un courtier CAFPI qui saura vous aider et vous conseiller dans toutes les démarches. Grâce à son expertise, vous pourrez choisir une assurance adaptée dans le temps imparti.

À retenir
  • Comme tout crédit, un prêt immobilier expatrié doit être couvert par une assurance emprunteur. Elle couvre tout ou partie des échéances au cas où un aléa empêcherait l’assuré de rembourser.
  • Selon le pays d’expatriation, les garanties de l’assurance emprunteur ne sont pas les mêmes. S’il s’agit d’un pays à risque, une surprime peut être appliquée.
  • Opter pour la délégation d’assurance permet de choisir une assurance de prêt plus adaptée dans le cas d’une acquisition à l’étranger.
  • Pour les expatriés retraités, il est particulièrement important de mettre en concurrence les offres des différentes compagnies d’assurance pour obtenir un contrat sur-mesure.
  • Demandez conseil aux courtiers CAFPI spécialisés dans le financement international pour mener à bien votre projet.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 09/03/2023 à 08:33
Mis à jour le 05/02/2024 à 14:36
Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin
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