L’obésité, un risque aggravé de santé
L’obésité est considérée comme un risque aggravé par les assureurs. Il est important d’en avoir une bonne connaissance pour en saisir tous les ressorts.
Diagnostiquer l’obésité
L’IMC, Indice de Masse Corporelle, sert à diagnostiquer si une personne présente un surpoids ou une obésité.
Cette méthode consiste à diviser le poids en kilos par le carré de la taille en mètre. Pour l’OMS, le surpoids est atteint pour un IMC supérieur à 25 et l’obésité correspond à un IMC de 30 ou plus.
Le calcul de l'IMC a ses limites, puisqu'il s'agit d'un ratio entre le poids et la taille, et qu'il ne prend pas en compte la masse osseuse, la graisse corporelle et le muscle.
Les conséquences de l’obésité sur les conditions de l’assurance emprunteur
Le questionnaire médical : déclarer son obésité
Les risques de maladies sont accrus chez les personnes atteintes d’obésité. Les assurances peuvent donc être réticentes à assurer ces malades.
Les compagnies d’assurance évaluent le profil de risque de l’emprunteur avant d’accepter de couvrir son crédit immobilier. Pour ce faire, elle demande de remplir un questionnaire de santé.
La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical :
- si la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne
- et si le remboursement total du prêt est prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.
Les questions peuvent être plus ou moins nombreuses en fonction des compagnies d’assurances.
Mais les renseignements demandés sont généralement :
- Des informations personnelles :
- Votre âge, poids et taille.
Ces données permettent de calculer l’IMC, indice de masse corporelle afin de savoir si vous êtes en surpoids ou de maigreur.
L’obésité peut favoriser l’apparition précoce de certaines maladies : diabète, cholestérol, cancers… - Vos habitudes de vie : si vous fumez ou consommez de l’alcool.
- Votre âge, poids et taille.
- Votre situation médicale actuelle :
- Si vous suivez des traitements médicaux.
- Si vous êtes atteint d’une maladie chronique ou d’un handicap.
- Votre situation médicale passée :
- Si vous avez suivi des traitements.
- Si vous avez été hospitalisé ou avez passé certains examens médicaux.
Notez que les questions sur les antécédents médicaux portent uniquement sur les 10 dernières années.
À cette occasion, vous devez déclarer votre surpoids ou votre obésité. Vous devez, également, joindre au questionnaire tous les justificatifs en votre possession : compte-rendu d’opération, description du traitement, lettre d’un médecin spécialiste, bilan sanguin, etc.
Le médecin-conseil peut demander la réalisation d’examens médicaux complémentaires, s’il l’estime nécessaire.
Les missions du médecin-conseil en assurance
Toutes les compagnies d’assurance font appel au service d’un médecin-conseil. Il va étudier les dossiers médicaux des assurés et donner son avis sur les risques d’un profil ou d’une situation. Il est le seul habilité à recevoir des données confidentielles de santé au sein de la compagnie d’assurance.
La réponse de l’assureur
Face à un risque aggravé de santé comme l’obésité, l’assureur peut :
- Proposer le paiement d’une surprime en contrepartie de la souscription au contrat d’assurance. La surprime est un pourcentage en plus du tarif standard et n’a pas de plafond.
- Exclure certaines garanties. Cela signifie qu’il refuse de vous couvrir dans certaines situations en lien avec votre pathologie. Certaines exclusions peuvent être rachetées, en payant un complément de mensualité pour obtenir la prise en charge.
- Demander une mise en observation. Ce statut correspond à une période de quelques mois ou quelques années. L’assureur va analyser l’état de santé et regarder l’évolution de la pathologie. En cas d’amélioration, il accepte de garantir l’emprunteur à risque.
- Décider de refuser purement et simplement la prise en charge de l’emprunteur présentant un risque.
Trouver la bonne assurance de crédit immobilier quand vous souffrez d’obésité
La convention AERAS
La convention AERAS, s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé, a été créée pour faciliter l’accès au crédit et à l'assurance de prêt aux personnes atteintes d’un grave problème de santé ou l'ayant été dans le passé.
Elle permet un nouvel examen de votre dossier si vous avez fait l’objet d’un refus d’assurance. Un ensemble d’experts médicaux va examiner votre situation et essayer de trouver une solution pour vous permettre de vous assurer et d’emprunter malgré le risque.
Pour bénéficier de la convention AERAS, il existe 2 conditions :
- Le montant du prêt immobilier ne doit pas dépasser 420 000 €.
- Vous devez avoir remboursé votre prêt avant vos 71 ans.
La délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet de trouver l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à votre situation. Le dispositif permet de choisir entre le contrat groupe de son établissement prêteur et le contrat d’un assureur indépendant. La seule condition à respecter : les garanties du contrat doivent être a minima les mêmes que celles exigées par la banque.
Grâce à la loi Lemoine, il est maintenant possible de changer d’assurance à tout moment en cours de prêt.
L’emprunteur a, donc, accès à l’intégralité des offres du marché assurantiel. Il peut choisir les garanties les plus efficaces et le meilleur tarif.
Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, il existe différentes garanties :
- La garantie décès (DC).
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
- La garantie invalidité permanente totale (IPT).
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT).
- La garantie invalidité partielle permanente (IPP).
- La garantie perte d’emploi (PE)
Faire appel aux courtiers en assurance CAFPI
La constitution d’un dossier d’assurance de prêt immobilier avec un risque aggravé doit être réalisée avec attention. Le courtier CAFPI pourra vous proposer des contrats d'assurance spécialisées dans les risques aggravés et vous assister tout au long de votre souscription.
Le secret médical est un élément important dans la souscription d’une assurance emprunteur. Vous n'avez pas besoin de communiquer les détails de votre pathologie à votre courtier. En revanche, si vous lui indiquez que vous présentez un risque aggravé de santé, cela lui permettra de vous orienter vers les contrats à même de vous couvrir dans les meilleures conditions. Le contrat entre l’assuré et l’assurance est soumis à confidentialité.
Les experts CAFPI vous épaulent dans la mise en place d’une assurance. Ils vous font gagner du temps en réalisant les démarches administratives et vous permettent d’économiser en trouvant l’offre la plus intéressante financièrement.
- Souscrire une assurance emprunteur si vous êtes atteint de surpoids ou d’obésité peut être difficile. En effet, cela est considéré comme un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs.
- Pour mesurer les risques de santé et calculer l’IMC, les assureurs vous demandent de remplir un questionnaire de santé, qui peut être complété par des examens médicaux
- Les courtiers en assurance de prêt immobilier CAFPI sont là pour vous aider à trouver une assurance adaptée à votre situation.
