Assurance de prêt immobilier avec un risque médical : tout ce qu’il faut savoir

Concrétiser un projet immobilier lorsqu’on est atteint d’une pathologie est complexe mais toujours possible. Aux yeux d’un assureur, certaines maladies représentent un risque aggravé.
Cela peut entraîner un coût plus élevé de l’assurance de prêt immobilier.

Comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier en cas de risque médical ?

Assurance de prêt immobilier et risque aggravé de santé : tout savoir 

L’assurance de prêt est exigée en pratique par toutes les banques. Les assureurs évaluent les risques en fonction de la situation professionnelle, personnelle et médicale de chaque emprunteur. Le risque de santé est dit aggravé lorsque la mortalité est plus forte que celle de la moyenne des gens, en raison de l’état de santé ou de prédispositions. 

En premier lieu, un simple questionnaire médical est à compléter. Dès lors que certaines réponses sont positives, une évaluation plus poussée des risques est effectuée par l’assureur. Autres questionnaires spécifiques, réalisation d’examens médicaux peuvent s’ajouter dans le respect du secret médical. Un dossier bien préparé avec tous les comptes-rendus d’opérations, de visites de spécialistes, de traitements, facilite le travail des assureurs. 

Les assureurs s’intéressent particulièrement aux : 

  • maladies chroniques,
  • maladies psychiques,
  • antécédents opératoires,
  • antécédents familiaux,
  • maladies de longues durées (cancer, VIH, diabète, etc.).
L'assurance emprunteur en fonction de risques médicaux spécifiques
Bon à savoir

Toute personne présentant un risque aggravé de santé doit anticiper son projet immobilier ! Le temps nécessaire à l’obtention d’une assurance de prêt peut être beaucoup plus long.
L’accompagnement par un courtier immobilier, qui connaît parfaitement les assureurs, vous fait gagner un temps précieux en présentant votre demande directement aux assureurs susceptibles d’accepter votre dossier au meilleur coût !

Comment assurer un prêt immobilier en étant malade ? 

Plusieurs dispositifs aident les Français atteints d’une pathologie ou d’une fragilité à obtenir une assurance de prêt immobilier

La convention AERAS

En premier lieu, la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance emprunteur et, par conséquent, facilite l’obtention d’un crédit immobilier. Dès que l’état de santé ne permet pas d’obtenir une assurance aux conditions habituelles, les signataires de la convention AERAS s’engagent à trouver une solution avec un processus sur 3 niveaux : 

  • Votre demande d’assurance de prêt immobilier est accordée à un coût standard, en dépit d’un risque de santé déclaré ;
  • Si ce n’est pas le cas, un service médical indépendant examine votre dossier médical ;
  • Si aucune proposition n’est faite après cet examen, des experts médicaux de l’assurance examinent votre dossier et doivent vous apporter une réponse.
Bon à savoir

Quel que soit le niveau auquel elle a été formulée, une proposition d'assurance de prêt immobilier peut être assortie d'une exclusion de garantie ou d'une surprime.

▸Un second dispositif : le droit à l’oubli

Bonne nouvelle !  Il est aussi possible de guérir. Il serait injuste qu’une bataille gagnée contre la maladie pénalise tous vos projets immobiliers futurs. 
Depuis le 1er juin 2022, aucune information médicale relative à une pathologie cancéreuse (ou une hépatite C) ne peut être sollicitée si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans sans rechute, et sans distinction d'âge.

À retenir
  • Obtenir une assurance de crédit immobilier avec un risque aggravé de santé est difficile mais possible dans la majorité des cas.
  • Un questionnaire médical est complété par des examens et la fourniture de comptes-rendus médicaux.
  • L’emprunteur doit prendre en compte ce délai plus important pour obtenir une assurance de prêt et réaliser son projet immobilier.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 25/07/2022
Mis à jour le 25/07/2022
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