Encore méconnues, souvent difficiles à traiter, les maladies auto-immunes peuvent représenter des freins importants dans l’obtention d’un prêt immobilier, et ensuite pour l’assurance de ce prêt.
Décryptons ensemble l’assurance avec maladie auto-immune.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur lorsque l’on a une maladie auto-immune ? 

Les maladies auto-immunes sont toutes les maladies relatives au mauvais fonctionnement du système immunitaire. Pour n’en citer que quelques-unes : lupus, sclérose en plaques, polyarthrite rhumatoïde,... 
En se défendant, le système immunitaire attaque en fait ses propres cellules : les tissus de l’organisme peuvent être dégradés ou empêcher un organe de remplir son rôle. 

Et les conséquences sont plus ou moins importantes, de gêne supportable à douloureuse voire handicapante.
D’autres maladies auto-immunes fonctionnent par phases avec des poussées violentes aux symptômes intensifiés, et ensuite des périodes de rémission. 

Bon à savoir

Si l’on ne peut guérir les maladies auto-immunes, il existe toutefois des traitements pour réduire ou supprimer des symptômes. 

Les personnes atteintes de maladies auto-immunes sont souvent considérées comme emprunteurs “à risque” pour les banques. Avec un risque aggravé de santé pour l’emprunteur, la banque craint - en cas de défaut de paiement - de ne pas récupérer la somme prêtée pour le prêt immobilier
Une assurance emprunteur est donc indispensable pour être protégé mais également pour rassurer l’établissement prêteur. 

Maladie auto-immune et assurance emprunteur : comment s’assurer ?

 Avant toute chose, l’assureur cherchera à en savoir le plus possible sur l’état de santé de l'emprunteur.
Pour cela, un questionnaire de santé lui sera soumis.
L’état de santé actuel, ainsi que les antécédents, aideront l'assureur à évaluer le niveau de risque.
En complément, l’assureur pourra demander à l’emprunteur d’effectuer une série d’examens médicaux : visite médicale, bilan sanguin, analyse d’urine… La nature des examens complémentaires dépend souvent du montant du capital à couvrir ainsi que de l’âge de l’emprunteur. 

Une fois le dossier de l’emprunteur analysé, l’assureur dispose de plusieurs options : 

  • Refuser d’assurer l'emprunteur (un cas rare),
  • Proposer un contrat d'assurance standard, le même que celui proposé à tous les adhérents,
  • Appliquer une surprime,
  • Appliquer des exclusions de garanties.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur avec une maladie auto-immune ? 

Pour bien choisir son assurance emprunteur, lorsque l’on a une maladie auto-immune, il faut déjà comprendre que les contrats de groupe des banques ne sont pas toujours adaptés, car mutualisés.
La première chose à faire est donc de se tourner vers la concurrence, afin d’obtenir plusieurs offres et de les comparer.
En vous tournant vers une assurance indépendante, vous profitez de la délégation d’assurance

Avant, grâce à la loi Hamon sachez que vous pouviez changer d’assurance au cours de la première année. Au-delà, c’etait la loi Bourquin qui s’appliquait. Mais depuis le 01 septembre 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine.

Dans tous les cas, nous ne pouvons que vous recommander de faire appel à un courtier : cet expert de l’assurance saura vous guider, vous conseiller et négocier pour vous la meilleure offre pour votre profil et votre situation.

Bon à savoir

La convention AERAS peut aussi vous aider à obtenir une assurance adaptée à votre profil.

À retenir
  • Les maladies auto-immunes  (mauvais fonctionnement du système immunitaire) sont des obstacles importants dans l’obtention d’une assurance de prêt immobilier.
  • Remplir le questionnaire de santé sera une étape incontournable qui permettra à l’assureur de connaître l’état de santé de l’emprunteur et d’évaluer le risque pris.
  • Pour obtenir la meilleure assurance pour sa situation, il ne faudra pas hésiter à faire jouer la concurrence et à se rapprocher d’un courtier.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 25/07/2022
Mis à jour le 26/07/2022
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