Assurance de prêt immobilier avec une maladie de longue durée : tout ce qu’il faut savoir

Concrétiser un projet immobilier lorsqu’on est atteint d’une maladie de longue durée est parfois difficile. Aux yeux d’un assureur, ces affections de longue durée (ALD) représentent un risque aggravé de santé. Cela peut entraîner un coût plus élevé de l’assurance de prêt immobilier, voire un refus de prêt. Comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec une maladie de longue durée ?

Assurance de prêt immobilier et maladie de longue durée : tout savoir 

L’assurance de prêt immobilier garantit la banque et l’emprunteur contre les accidents de la vie. Pour ce faire, l’assurance évalue les risques, notamment en fonction de l’état de santé de l’emprunteur. Le risque de santé est dit aggravé lorsque la mortalité est plus forte que celle de la moyenne des gens, en raison de l’état médical ou de prédispositions. 

Une affection de longue durée (ALD) correspond à des nomenclatures de la Sécurité sociale pour classer les maladies en 3 catégories : 

  • ALD 30 pour 30 maladies graves dont les traitements sont longs et onéreux ;
  • ALD 31 pour d’autres maladies non listées en ALD 30 mais bénéficiant d’un traitement d’une durée supérieure à 6 mois ;
  • ALD 32 pour des maladies entraînant une invalidité.

Parmi les maladies caractéristiques d’une affection de longue durée, on peut citer : 

  • le diabète de type 1 et 2,
  • la sclérose en plaques,
  • la maladie d'Alzheimer,
  • la maladie de Parkinson,
  • l’hypertension artérielle,
  • la mucoviscidose,
  • le SIDA,
  • les tumeurs malignes,
  • les affections psychiatriques de longue durée.

La liste complète figure dans l’article D 322-1 du Code de la Sécurité sociale. 

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, l’assureur envoie systématiquement un questionnaire médical. Dès lors que certaines réponses sont positives, une évaluation approfondie des risques est effectuée par l’assureur : autres questionnaires spécifiques, réalisation d’examens médicaux peuvent s’ajouter dans le respect du secret médical.

Bon à savoir

Chaque maladie, chaque personne et chaque assureur sont uniques ! Le refus d’un assureur ne signifie pas que votre projet immobilier est impossible à réaliser. Les critères d’analyse des risques diffèrent selon chaque compagnie d’assurance.

Comment assurer un prêt immobilier en étant malade ? 

L’anticipation est la chose la plus importante ! Obtenir un accord sur une assurance de prêt immobilier en étant atteint d’une affection de longue durée prend du temps. La multiplication des examens médicaux, la prise de contact auprès de plusieurs assureurs allongent les délais. L’accompagnement par un courtier immobilier permet d'être plus rapide et plus efficace. Il peut ainsi vous orienter vers les assureurs proposant les meilleures offres par rapport à votre pathologie. 

Même après un refus, sachez que la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance emprunteur et, par conséquent, facilite l’obtention d’un crédit immobilier. 

Ensuite, il faut comparer minutieusement les offres, les garanties proposées et les exclusions de garantie ainsi que le coût total de l’assurance de prêt immobilier.

Bon à savoir

Une affection de longue durée peut figurer ou non sur la liste ALD 30, est prise en charge à 100 % par la Sécurité sociale ou non. Cela ne détermine pas le risque de santé pris en compte par un assureur. 

À retenir
  • Obtenir une assurance de crédit immobilier avec une maladie de longue durée ou affection de longue durée (ALD) est difficile et prend du temps. 
  • Un questionnaire médical est complété par des examens et la fourniture de comptes-rendus médicaux. 
  • Un courtier en crédit immobilier accompagne les emprunteurs atteints de maladies de longue durée pour trouver la meilleure assurance au meilleur coût.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 25/07/2022
Mis à jour le 25/07/2022
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