Taux d'assurance de prêt immobilier

L’assurance de prêt immobilier protège financièrement l’emprunteur tant que dure le crédit. Le taux d’assurance de crédit immobilier impacte le montant de la cotisation, celle-ci pouvant représenter presqu'un tiers du coût total du prêt. Quels sont les taux d’assurance en 2022 ? Comment faire baisser son taux d'assurance crédit immobilier ? Passons en revue les principales interrogations que vous vous posez peut-être à ce sujet.

Quels sont les taux d’assurance de crédit immobilier en 2022 ?

Le taux d'assurance de prêt immobilier, ou taux d’assurance emprunteur, ne doit pas être confondu avec le taux du prêt immobilier en lui-même. Ce dernier est le taux d'intérêt de votre emprunt. Le taux de l'assurance du crédit immobilier permet, quant à lui, de définir les mensualités de votre assurance sur ce prêt. Elles se cumulent aux mensualités de remboursement du prêt immobilier.

Les taux d’assurance de prêt immobilier évoluent chaque année et sont différents selon le profil de l’emprunteur, le type et le montant du prêt.

Exemples de taux d’assurance-crédit immobilier

Voici un tableau indicatif pour un emprunteur cadre non-fumeur sans risque médical connu, obtenant un prêt amortissable de 250 000 € à 1,9% sur 300 mois.

Age25 ans35 ans45 ans55 ans
Taux d'assurance de crédit immobilier en 2022 (TAEA)0,05 %0,09 %0,19 %0,38%
Exemple

Un couple de 34 ans, non-fumeurs et sans risque médical connu, emprunte 230 000 euros sur 25 ans à 1,20 %. Une assurance groupe bancaire lui coûte 92 euros par mois en moyenne. Une assurance déléguée à un coût de 37,78 euros par mois en moyenne, soit une économie globale de + de 16 000 euros(1).

Quels sont les éléments impactant le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Le tarif des assurances de prêt immobilier n’est pas le même pour tous. Il dépend des établissements prêteurs mais aussi de critères spécifiques à l’assuré. Par ailleurs, les critères diffèrent entre la délégation d’assurance et les assurances groupes

Les critères influençant le prix de l’assurance emprunteur

En délégation d’assurance, le coût de l’assurance emprunteur varie suivant certains critères :

  • l’âge de l’assuré : le tarif de l’assurance du crédit immobilier est plus faible pour un sujet jeune ;
  • son état de santé et ses habitudes de vie :
    • le risque médical lié aux habitudes de vie, comme le tabagisme ou la pratique d’un sport considéré comme à risque, est pris en compte ;
    • les antécédents médicaux, un problème de santé majeur ou un handicap accentuent le coût de l’assurance ;
  • l’activité professionnelle : elle peut être classée à risque, auquel cas elle influence négativement le prix de l’assurance (policier, pompier, ouvrier du bâtiment, etc.) ;
  • les caractéristiques de l’emprunt lui-même (montant, type, durée et taux).

L’organisme assureur évalue l’ensemble des risques et propose une réponse adaptée. Selon votre profil emprunteur, vous pourrez bénéficier d’un tarif normal, d’un tarif avec surprimes ou bien voir certaines garanties exclues de votre contrat. A savoir : les critères d’évaluation ne sont pas forcément identiques d’un organisme à l’autre.

En revanche, en assurance groupe, le taux de l'assurance est uniquement fixé en fonction de la tranche d'âge à laquelle appartient l'assuré (en général, les assurances groupes utilisent 4 à 5 tranches d'âges différentes) et des options souscrites.

Important

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) permet de calculer le coût de l’assurance de crédit immobilier. Il doit être porté à la connaissance de l’assuré avant même la signature du contrat d’assurance. Le TAEA ne doit pas être confondu avec le Taux Moyen d’assurance ou TMA. 

Assurance groupe et délégation d’assurance

Un emprunteur n’est aujourd’hui plus contraint de souscrire à l’assurance groupe de l’établissement lui octroyant le crédit immobilier. Il peut, s’il le souhaite, contracter une délégation d’assurance. Les tarifs s’avèrent différents s’il s’agit de l’assurance groupe de votre banque ou bien d’un contrat d’assurance individuel.

Le contrat d’assurance groupe

Le contrat d’assurance groupe s’appuie sur une mutualisation des risques pour proposer le même tarif à tous ses assurés. À noter qu'en général les assurances groupes ont tout de même 4 à 5 tarifs différents en fonction de la classe d'âge. Chaque assuré bénéficie des mêmes garanties peu importe son profil emprunteur et les risques qu’il représente.

La délégation d’assurance ou contrat individuel

La délégation d’assurance offre des tarifs sur-mesure avantageux, variables en fonction de critères propres à chaque emprunteur : âge, profession, santé, projet immobilier etc. Elle permet donc de réaliser des économies substantielles. 

Comment faire baisser son taux d'assurance de crédit immobilier ?

Pour faire baisser les mensualités de remboursement de votre emprunt immobilier, il peut être intéressant de diminuer le taux de votre assurance de prêt. Pour ce faire, vous disposez de plusieurs leviers potentiels auprès de votre banque et autres organismes de prêt.

Le choix des garanties de l’assurance de prêt immobilier

Plus votre contrat d’assurance emprunteur comporte de garanties, et plus son coût sera élevé. Vous avez donc la possibilité de revoir votre couverture pour diminuer votre taux.
L'assurance prend en charge les échéances du prêt ou rembourse le capital restant dû au prêteur en cas de :

Vous pouvez donc moduler votre taux d’assurance de crédit immobilier en choisissant une couverture :

  • minimale avec garantie décès + PTIA,
  • complète avec garantie décès + PTIA + IPT + ITT + IPP + Perte d’emploi,
  • intermédiaire entre les deux précédentes.

Opter pour une délégation d’assurance emprunteur

Depuis 2010 et la loi Lagarde, la banque octroyant l’emprunt ne peut plus imposer un contrat groupe au souscripteur d’un crédit immobilier. En tant qu’emprunteur, vous êtes donc en mesure de faire jouer la concurrence.

De plus, la loi Lemoine permet en 2022 à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans contrainte de durée ou de date. 

C’est là qu’intervient votre courtier. Il vous aide à trouver l’assurance prêt immobilier la mieux adaptée à vos besoins et négocie pour vous le meilleur tarif. 

Choisir une assurance de crédit immobilier vous semble compliqué ? Vous pouvez faire appel à un courtier, il se chargera de comparer pour vous les meilleures offres.

Il détermine les meilleures garanties, adaptées à votre profil et acceptées par tous les organismes, pour vous faire réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier. De plus, il s'occupe de réaliser les démarches de résiliation de votre ancienne assurance emprunteur.

À retenir
  • L’emprunteur n’est pas tenu de souscrire à une assurance couvrant son emprunt immobilier auprès de l’organisme prêteur.
  • Le taux de l’assurance de crédit immobilier croît avec l’âge de l’assuré, et dépend également de son style de vie, de son métier, de son dossier médical et du projet.
  • L’impact du taux d’assurance sur le coût total d’un emprunt immobilier est variable et dépend aussi du type de contrat d’assurance souscrit, groupe ou individuel. Il peut atteindre jusqu’à un tiers du coût total du prêt. 
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 28/11/2022
Mis à jour le 12/12/2022
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