Contracter un crédit immobilier vous engage sur de longues années. Les accidents de la vie peuvent survenir à tout moment et entraîner des difficultés de remboursement. Pour éviter des situations difficiles, les banques exigent d’assurer l’emprunt contre les risques graves.
Comment obtenir la meilleure assurance de prêt ? Découvrez les points essentiels de l’assurance de crédit immobilier.
L’assurance d’un crédit immobilier n’est pas une obligation légale. Toutefois, c’est une sécurité exigée par toutes les banques. Il est aussi de votre intérêt de vous prémunir contre les accidents de la vie tels que :
Bon à savoir
Comme pour toute assurance, les modalités du contrat d’assurance de crédit immobilier doivent être étudiées en détail. Certaines assurances prévoient des motifs d’exclusion, des délais de carence, des franchises, etc.
Vous pouvez choisir l’assurance emprunteur que vous souhaitez :
La quotité d'assurance répartit le montant couvert entre les emprunteurs :
Par exemple, vous empruntez 200 000 € avec une quotité de 50% sur chaque emprunteur. Au décès d’un emprunteur, l’assurance rembourse à la banque le capital restant dû et les intérêts sur la base initiale de 100 000 €.
La loi Hamon vous permet de résilier votre contrat d’assurance par lettre recommandée avec accusé de réception pendant toute la première année de souscription.
Depuis la loi Sapin 2, entrée en vigueur le 1er janvier 2018, vous pouvez changer d’assurance emprunteur après une première année d’emprunt, dès lors que les garanties sont équivalentes ou supérieures. La demande doit être adressée au plus tard 2 mois avant la date anniversaire de l’assurance.
Bon à savoir :
La banque, qui vous a accordé le crédit, doit donner son accord et va contrôler que la nouvelle assurance présente les mêmes caractéristiques à celle de l’assurance à laquelle elle se substitue. Le changement d’assureur s’opérera à la date anniversaire retenue à l’année N-1 équivalente à la date de la signature de l’offre de prêt.
Pour étudier votre dossier, les compagnies d’assurance s’intéressent à :
Le questionnaire de santé est incontournable lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Vous pouvez le vivre comme un acte intrusif mais il est nécessaire pour établir une garantie adéquate. Des questions vous sont posées au sujet de :
Si aucun problème de santé n'est déclaré, une proposition d'assurance peut vous être faite automatiquement. Dans le cas contraire, vous pouvez être orienté vers une étude médicale plus complète.
La convention AERAS (“s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé”) est appliqué par toutes les compagnies d’assurances pour permettre aux personnes malades de bénéficier de conditions spécifiques.
Bon à savoir
Répondez sincèrement au questionnaire de santé ! Toute déclaration erronée peut conduire à la nullité du contrat, à la réduction ou au non remboursement des échéances du prêt.
Le coût varie du simple au triple selon les assurances et les risques couverts. Avec des taux de crédit immobilier très bas actuels, l’assurance emprunteur représente un montant non-négligeable qui peut représenter parfois jusqu’à 20 ou 30 % de la mensualité totale.
A retenir : les points essentiels de l’assurance d’un crédit immobilier
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