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Capacité d'emprunt : comment bien la calculer ?

Guide 1er achat immobilier: la capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt est directement liée à votre capacité d'endettement. Il s’agit de l'effort financier que vous êtes capable de supporter pour acheter votre bien immobilier. Mais à quoi sert la capacité d'emprunt ? Quels sont les critères à prendre en compte pour la calculer correctement ? CAFPI vous fournit tous les éléments de réponse.

À quoi sert la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt vous permet, en amont de vos recherches immobilières, de connaître le montant que la banque pourrait vous prêter lors de votre achat. Ce calcul sert à éviter aux acheteurs d'atteindre un taux d'endettement critique.
La capacité d'emprunt prend en compte les mensualités que vous pouvez vous permettre de payer, le taux du crédit immobilier et la durée de votre prêt.

Quel est le taux d'endettement à ne pas dépasser ?

En général, les banques préfèrent que le taux d'endettement d'un acheteur soit inférieur à 33%. Cela signifie que le montant du remboursement de votre prêt et de vos autres crédits ne devra pas dépasser le tiers de vos revenus.
Le taux d'endettement est opposé au reste à vivre, ou « revenu résiduel ». Ce dernier doit représenter au minimum 66% et vous permet de faire face aux dépenses de la vie quotidienne.

Bon à savoir

Le taux d’endettement et le revenu résiduel sont les deux principaux critères pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt.

Un apport personnel est-il indispensable ?

La capacité d'emprunt ne varie pas selon votre apport personnel mais peut toutefois vous permettre de bénéficier d'un taux de crédit immobilier plus favorable. Si un apport personnel est largement recommandé pour les primo-accédants, il n'est toutefois pas indispensable.

Bon à savoir

Les conditions liées à l'apport personnel sont identiques lorsque vous passez par un courtier, puisqu'elles sont directement fixées par les banques.

Les autres critères pour estimer la capacité d'emprunt

Le calcul de votre capacité d'emprunt prendra également en compte d'autres critères comme :

  • Le type de contrat de travail (CDD, CDI, Intérim…)
  • Les autres crédits que vous avez à rembourser
  • Les autres revenus réguliers que vous percevez (pension, retraite…)
  • Les relevés de vos comptes

Bon à savoir

Pour mettre toutes les chances de votre côté, nous vous recommandons de présenter des relevés de compte propres, sans découverts ni rejets de paiement.

Les outils pour calculer sa capacité d'emprunt

Pour calculer votre capacité d'emprunt, vous devez connaître le montant des mensualités que vous pouvez vous permettre de payer, le taux du crédit immobilier proposé par la banque et la durée du prêt en années.
CAFPI a mis en place un outil de calcul de capacité d'emprunt très simple qui vous permettra de calculer votre capacité d'emprunt en quelques clics.