CAFPI Courtier en crédit

Le rachat de crédits :
êtes vous éligibles ?

Le rachat de crédits s'adresse à tous les types de profils, que vous soyez locataire ou propriétaire, retraité ou profession libérale. Selon votre situation personnelle et professionnelle, votre dossier rachat de crédits répondra à des critères différents. Faisons le points sur les différentes conditions d'obtention d'un rachat de crédits.


  • Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ? 

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    Tout le monde : que vous soyez locataire, propriétaire ou logé à titre gratuit, jeune ou senior, salarié, fonctionnaire, en profession libérale, artisan ou commerçant, ou en CDD/Interim(1) le regroupement de crédits s’adresse à vous et s’adapte à l’ensemble de vos besoins en tenant compte de votre besoin et de spécificités de votre statut.
    (1) Sous réserve que le co-emprunteur puisse justifier d’un CDI.

  • Comment obtenir un rachat de crédits lorsque l’on est fiché en Banque de France ?

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    Pour lever l’interdiction bancaire, l’établissement bancaire doit informer la Banque de France que tous les chèques sans provision ont été payés. Il est conseillé de s’adresser directement à la Banque de France afin de s’assurer que vous n’apparaissez plus sur la liste des interdits bancaires. Si vous êtes propriétaires certaines banque pourront accepter un fichage.

  • J’entends parler de taux d’endettement, comment le calculer ?

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    Vos revenus (salaire net mensuel sur une base de 12 mois, revenus locatifs, pension perçue…) sur vos charges mensuelles (crédits, loyer, pensions versées…) exprimé en pourcentage. Vous percevez un salaire net de 3 000 euros, vous êtes redevable d’un loyer de 1 000 euros et vous remboursez 500 euros de mensualités de crédit, votre endettement est de 50 %.

    Pour plus de simplicité, vous pouvez utiliser directement notre calculette de taux d'endettement

  • J’exerce une profession libérale un rachat de crédits est-il possible ?

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    Oui, Votre situation financière sera étudiée globalement : endettement professionnel et à titre personnel. Certaines banques se sont spécialisées pour étudier très précisément votre dossier.

  • Je suis locataire, comment faire racheter mes crédits ?

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    Que vous soyez locataire avec bail ou logé à titre gratuit par de la famille ou par votre employeur, vous pouvez faire une demande de rachat de crédits. Le montant du loyer sera comptabilisé dans vos charges pour calculer votre taux d’endettement.

  • Je vais bientôt être à la retraite : mes revenus vont baisser de 40 %, est-il possible de faire un rachat de crédits ?

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    Oui, c’est une des utilités majeures du rachat de crédits, ce mécanisme est parfaitement adapté aux personnes de plus de 55 ans. Soit vous ne donnez pas de garantie immobilière et le prêt pourra être d'une durée jusqu’à 15 ans, soit jusqu’à 35 ans avec une hypothèque dans ce cas vous avez accès à des prêts avec des durées très longues car l’assurance peut être, sous réserve d’éligibilité, jusqu’à 95 ans en fin de prêt. Une durée longue permettra d’adapter vos remboursements à vos revenus de retraite.

  • Je suis au chômage et je perçois des indemnités, est-il possible de faire un rachat de crédits ?

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    Vos indemnités chômages ne sont pas des revenus perin (dans la durée) si vous empruntez seul ce n’est pas possible, mais si vous empruntez à 2 et que votre co-emprunteur a un revenu stable (CDI par exemple), le rachat de crédits sera réalisable mais seuls les revenus du co-emprunteur seront pris en compte.

  • Y a-t-il un âge limite pour pouvoir réaliser un rachat de crédits ?

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    Oui, Si prise de garantie sur votre bien immobilier l’âge de fin de prêt maximal autorisé est fixé à 95 ans. Si aucune garantie n’est prise, cet âge est limité à 85 ans en fin de prêt. Une personne de 80 ans peut donc très bien réaliser un rachat de crédits sur 5 ans si son endettement le lui permet.

  • J'ai fait un premier rachat de crédits. Puis-je bénéficier d’un nouveau rachat de crédits ?

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    Oui, il faut expliquer les raisons pour lesquelles vous avez à nouveau recours au rachat de crédits, baisse des taux, chômage de votre conjoint, besoin de financer les études des enfants, passage à la retraite… le délai minimum entre deux rachats de crédits est de 6 mois.

  • J’exerce une profession libérale, puis-je engager une démarche de rachat de crédits à titre professionnel ?

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    Oui, les professions libérales ont très souvent des revenus conséquents mais aussi des charges très lourdes, avec un taux d’endettement souvent alourdi par de multiples crédits à durées très courtes. Le rachat de crédits est la solution la mieux adaptée. L’étude est plus complexe que pour un salarié : analyse des bilans, appréciation de la progression du CA, garanties,etc …
    C’est la raison pour laquelle chez CAFPI nous avons formé des spécialistes en rachat de crédits pour professions libérales.

  • Je suis locataire avec un bail puis-je faire un rachat de crédits ?

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    Oui, la durée du prêt maximale sera de 12 ans, le montant de votre loyer est comptabilisé dans vos charges.

  • Je suis hébergé à titre gratuit par ma famille puis-je faire un rachat de crédits ?

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    Oui, il n’y aura aucun souci, la Banque va comptabiliser un loyer fictif dans votre endettement. En effet si vous n’avez plus d’hébergement gratuit il ne faudrait pas que le paiement d’un loyer vous empêche de payer votre crédit et de vivre au quotidien.

  • Je suis hébergé par mon employeur puis-je faire un rachat de crédits ?

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    Oui, le cas est fréquent que vous soyez dans l’armée, directeur d’agence bancaire, il sera calculé un loyer fictif dans votre endettement pour anticiper une éventuelle perte de cet avantage et ne pas mettre en péril l’équilibre de votre budget.

  • Je suis propriétaire puis-je faire un rachat de crédits ?

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    Oui, Le fait d’être propriétaire permet d’avoir des durées plus longues pour votre rachat de crédits, jusqu’à 15 ans sans donner une hypothèque et jusqu’à 35 ans avec une hypothèque garantissant votre rachat de crédits.

  • Je suis propriétaire est-il obligatoire de mettre mon bien immobilier en garantie ?

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    Non, vous aurez la possibilité de faire un rachat de crédits sans hypothèque mais dont la durée maximale sera de 15 ans. Si vous souhaitez baisser très significativement vos mensualités vous pourrez obtenir un prêt jusqu’à 35 ans en donnant en garantie un bien immobilier.

  • Le rachat de crédits est-il accessible aux petits revenus ?

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    Oui, le rachat de crédits s’adresse à de petits revenus quel que soit le montant des revenus. Le montant des crédits en cours est proportionnel à votre niveau de revenus. Il sera tenu compte d’un reste à vivre nécessaire pour les dépenses courantes.

  • J’ai de gros revenus est-il possible de faire un rachat de crédits ?

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    Oui, Le niveau de vie est plus important, le montant des crédits également. L’objectif sera de ramener votre part d’endettement à un taux raisonnable.

  • Je suis en plan de surendettement des particuliers, puis-je faire un rachat de crédits ?

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    Non, tout type de crédit vous est interdit, y compris le rachat de crédits, pendant toute la durée du plan de surendettement.

  • Puis-je déposer un dossier à la commission de surendettement concomitamment à ma demande de rachat de crédits ?

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    Non, il faut d’abord avoir une réponse sur la faisabilité d’un rachat de crédits. Si vous êtes éligible au rachat de crédits vous ne pouvez pas être éligible en commission de surendettement, car il sera considéré comme une alternative à la commission de surendettement.

  • Comment savoir si je suis surendetté ?

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    Le surendettement n’est pas facile à estimer car il dépend de nombreux critères d’appréciation. Le surendettement des particuliers est une notion juridique. Avant d’envisager un dépôt de dossier de surendettement, il faut étudier la solution du rachat de crédits car en commission de surendettement pendant 5 ans vous n’êtes plus libre de gérer votre budget de manière autonome.

  • J’ai 22 ans mes parents doivent ils se porter cautions solidaires ?

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    Non, contrairement à certains prêts immobiliers, il ne vous sera pas demandé de caution solidaire pour garantir votre crédit. Pour un rachat de crédits vous emprunterez seul ou avec un co-emprunteur. Il peut en revanche s’agir d’une solution adaptée dans le cas de faibles revenus.

  • Quelles sont les conditions de succès de ma démarche de rachat de crédits ?

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    Vous devez vous engager à communiquer des informations complètes et sincères sur l’ensemble de votre situation. Il ne servirait à rien d’omettre un crédit, même minime, ou de cacher votre situation personnelle réelle. Il est essentiel de fournir rapidement les pièces justificatives pour étudier votre dossier avant envoi en Banque.

  • J’ai une servitude de passage sur le bien immobilier que je souhaite donner en garantie, cela est-il un frein à mon rachat de crédits ?

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    Non, si votre voisin bénéficie d’une servitude de passage parce que sa maison est enclavée, vous êtes pleinement propriétaire de votre bien immobilier et vous pouvez le donner en garantie de votre rachat de credits.

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