CAFPI Courtier en crédit

Le rachat de crédits :
comment cela fonctionne ?

Le rachat de crédits a pour objectif de réunir l'ensemble de vos crédits. Qu'ils soient immobiliers ou à la consommation, ils sont regroupés en une seule ligne de prêt avec une mensualité adaptée à votre capacité de remboursement. 
Nous répondons à vos questions les plus fréquentes, afin de vous aider à comprendre tous les aspects du rachat de crédits.


  • Que peut-on racheter dans un regroupement de crédits ? 

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    Des crédits : le regroupement de crédits propose le rachat des prêts amortissables ou in fine, des crédits immobiliers, des crédits à la consommation (auto, moto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable …), des crédits immobiliers (résidence principale, résidence secondaire, bien investissement locatif, défiscalisation …). Cafpi vous conseillera sur l’intérêt de regrouper tous les prêts ou uniquement certains prêts (un prêt à taux zéro ou un prêt patronal ne sera pas à racheter).

    Des dettes : Pour retrouver un réel équilibre financier dans le cadre de votre regroupement de crédits, il faut inclure les dettes existantes au moment de votre demande : loyers impayés, échéance de prêt impayées, solde débiteur d’un compte courant, prêt relais non intégralement remboursé, impôts, pensions alimentaires non versées, moratoire non respecté …. Le conseiller Cafpi en rachat de crédits fera un audit complet de votre situation financière de vos prêts et de vos dettes en envisageant également vos besoins futurs : trésorerie nécessaire, projets (auto, travaux, aide aux enfants …) qui pourront être intégrés dans votre demande de rachat de crédits.

  • Puis-je choisir un rachat de crédits partiel ?

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    Oui, vous avez la possibilité de demander à conserver certains crédits. En effet, certains crédits aux taux attractifs (prêt à taux zéro) ou proche du terme (à quelques mois de la fin du crédit), n’ont pas vocation à être regroupés si votre endettement après rachat de crédits le permet. Il pourra néanmoins arriver que votre endettement soit si élevé que la Banque demandera un rachat de crédits de tous vos crédits en cours.

  • Rachat de crédits, regroupement de crédits, restructuration de crédits, y a-t-il des différences ?

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    Non, ces 3 termes sont interchangeables et ont la même définition juridique. Le terme le plus utilisé sur internet est rachat de crédits.

  • Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

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    Le rachat de crédits vous permet de réorganiser, de regrouper tous vos crédits en un seul afin de ne rembourser qu’une mensualité unique, moins élevée(1). Votre budget est mieux maîtrisé, la gestion de vos comptes courants est assainie, simplifiée. En diminuant les mensualités de vos crédits existants, vous retrouvez un taux d’endettement mensuel raisonnable.

    (1) la baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

  • Est-il possible d’ajouter le financement d’un nouveau projet à ma demande de rachat de crédits ?

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    Oui, vous pouvez ajouter le financement d’un nouveau projet (travaux, voiture, moto, aide aux enfants…) à votre demande de rachat de crédits. Votre nouvelle mensualité pourra donc être supérieure au total de vos mensualités précédentes puisqu’ il vous faudra ajouter la part du nouveau projet.

  • Dans le cadre d’un rachat de crédits, dois-je changer de banque ?

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    Non, avec l’ensemble de nos partenaires bancaires en rachat de crédits, l’ouverture d’un compte ou la domiciliation de vos revenus n’est pas nécessaire. Vous pouvez conserver votre banque. Il suffit d’une autorisation de prélèvement sur votre compte bancaire pour honorer la mensualité du rachat de crédits.

  • Puis je racheter mes crédits renouvelables à taux variables et obtenir un prêt unique à taux fixe ?

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    Oui, c’est un des intérêts majeurs du rachat de crédits, vous regroupez tous vos crédits en un seul crédit à taux fixe. Vous contrôlez ainsi mieux vos remboursements et à un taux généralement beaucoup moins élevé. Certains produits de rachats de crédits peuvent n’exister qu‘en taux fixe.

  • J’ai souscrit un crédit voiture, 2 crédits renouvelables et pas d’apport pour l’achat de ma résidence principale : existe-t-il des solutions ?

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    Oui, le rachat de crédits va vous permettre de reconstituer votre capacité d’emprunt en diminuant votre endettement mensuel(1). Une banque spécialisée en rachat de crédits va racheter vos 2 crédits et en même temps, un dossier de demande de prêt immobilier sera déposé auprès d’une banque spécialisée en crédit immobilier. Comme en moyenne le rachat prend 30 jours vous pourrez boucler votre achat immobilier dans le délai indiqué dans votre compromis de vente.

    (1) la baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

  • Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?

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    Oui, si vous faites un rachat de crédit immobilier ou si vous souhaitez une durée de votre rachat de crédits supérieure à 15 ans, vous donnerez une hypothèque en 1er rang et sans concurrence. Si le capital restant dû sur votre crédit immobilier est peu important par rapport à la valeur de votre bien immobilier la Banque pourrait accepter une hypothèque en second rang.

  • Puis-je emprunter en SCI pour un rachat de crédits ?

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    Oui, la SCI peut emprunter pour un achat immobilier, réaliser des travaux ou rembourser un compte courant d’associé (qui est une dette de la SCI envers l’associé). La somme que vous percevrez en remboursement de votre rachat de crédits vous permettra de rembourser vos crédits en cours.

  • Peut-on intégrer des créances autres que les prêts immobiliers et les prêts à la consommation dans un rachat de crédits ?

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    Oui, dettes personnelles, professionnelles, retards de loyers, retard d’impôts, dettes familiales, découverts bancaires, sans oublier une somme d’argent supplémentaire de trésorerie ou l’ajout d’un projet (auto, travaux..)si besoin et sous conditions.

  • Une banque a refusé mon dossier, dois-je abandonner ?

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    Non, chaque banque établissement possède ses propres règles d’acceptation. CAFPI va présenter votre dossier dans les banques dont les critères d’acceptation correspondent à votre profil.

  • Mes relevés de comptes présentent des rejets et je suis souvent à découvert, puis-je déposer ma demande de rachat de crédits ?

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    Oui, mais il faudra expliquer les raisons pour lesquelles vous avez eu ces rejets. La Banque pourra en plus des 3 derniers mois de tous vos relevés de compte courant vous demander d’autres justificatifs pour apprécier plus finement votre situation financière.

  • Combien va me coûter l’analyse de mon dossier ?

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    L’étude de votre dossier par un intermédiaire en opération de banque est gratuite. En application de la " loi Murcef " - Code de la consommation L321-2 : « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. ». Si vous obtenez un crédit par l’intermédiaire de CAFPI, vous serez informés dès le départ du montant des honoraires dues à CAFPI qui seront intégrées dans le montant de votre rachat de crédits. Cette somme sera versée par la banque ou par le notaire lors du déblocage des fonds.

  • Quels sont les délais de mise en place d’un rachat de crédits ?

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    Après la réception des pièces justificatives et l’étude de votre dossier, nous procédons à l’envoi en banque. Un délai moyen pour la signature et le déblocage des fonds est de de 5 semaines pour un rachat de crédits sans garantie et de 7 semaines pour un rachat de crédits avec une garantie hypothécaire.

  • Puis-je conserver certains crédits : prêt "1% patronal" ou prêt à taux « 0 » par exemple ?

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    Oui, vous pourrez conserver ces prêts, sauf si sur la plus longue durée possible du prêt de rachat de crédits le taux d’endettement est trop élevé.

  • Pourquoi passer par un courtier et non en direct ?

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    Un courtier va rechercher parmi tous ses partenaires bancaires le meilleur taux. CAFPI a accès directement à toutes les banques spécialisées en rachat de crédits. La plupart des banques spécialisées en rachat ne sont pas accessibles directement.

  • Lors de ma demande de rachat de crédits, puis je demander, une somme d’argent supplémentaire ?

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    Oui, c’est une demande de trésorerie, pour réaliser un projet (autos, travaux …) pour aider vos enfants. Cette trésorerie doit être demandée et acceptée par la Banque qui va estimer si cette demande est compatible avec votre nouvelle mensualité de rachat de crédits. Cette trésorerie n’est pas automatique.

  • Y a-t-il quelque chose à payer si mon dossier de rachat de crédits n’est pas signé ?

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    Non, l’étude de votre dossier de rachat de crédits est entièrement gratuite. Vous êtes libre d’accepter ou de refuser les offres bancaires. Si vous obtenez un crédit par l’intermédiaire de Cafpi, les honoraires de Cafpi sont intégrées dans le montant de votre rachat de crédits. Cette somme sera versée par la banque ou par le notaire lors du déblocage des fonds.

  • Est-il possible d’avoir une faisabilité de rachat de crédits au regard des éléments que je communique dans le formulaire que je viens de remplir ?

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    Oui, vous allez recevoir un avis avec une mensualité donnée à titre indicatif. Sans un échange avec notre conseiller ou une banque partenaire nous ne pourrons pas vous proposer une simulation détaillée, seule l’étude de vos documents permettra de vous faire une proposition.

  • Y a-t-il un minimum de crédits à racheter pour obtenir un rachat de crédits ?

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    Il faut racheter 1 crédit et 1 dette (par exemple un découvert bancaire) ou 2 crédits (immobilier, crédit consommation). Il est néanmoins possible de ne racheter qu’1 crédit et de financer 1 projet à la consommation (auto, travaux…).

  • Pourquoi ma banque ne me propose pas un rachat de crédits ?

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    Votre banque peut ne pas disposer de produit de rachat de crédits. Les banques en rachat de crédits sont pour le plupart des banques spécialisées filiales de grands groupe bancaires français. Comme ce crédit est plus technique il doit être suivi par des conseillers spécialisés, c’est une démarche identique que nous avons adoptée chez Cafpi.

  • Peut-on acheter une voiture et faire un rachat de crédits ?

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    L’achat de la voiture est un poste récurrent et important de votre budget. Vous pouvez faire votre rachat de crédits pour baisser le total des mensualités(1) et financer en même temps l’acquisition de votre voiture. 

    (1) la baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

  • J’ai fait un rachat de crédits il a 1 an, je souhaite acheter une nouvelle voiture et faire un second rachat de crédits est-ce possible ?

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    Oui, le nouveau rachat de crédits va intégrer le montant de l’achat de votre voiture.

  • Quel est l’intérêt d’un  rachat de crédits ? Pourquoi ne pas faire un crédit supplémentaire ?

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    L’intérêt d’un rachat de crédits est d’éviter, quand vous avez des crédits en cours et un projet (ex : réaliser une véranda), d’augmenter votre endettement global.

  • J’entends parler de rachat de rachat de crédits ? Quel est l’intérêt ?

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    Vous pouvez être confronté à des événements extérieurs qui modifieront vos capacités de remboursement. Votre conjoint est maintenant à la retraite et les revenus de votre couple ont diminué, vous déposez une demande pour un second rachat de crédits, les taux ont baissé vous faites racheter votre rachat de crédits.

  • Pourquoi y a-t-il des banques spécialisées pour le rachat de crédits ?

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    En France, les grands groupes bancaires ont spécialisé des filiales pour traiter des produits différents de l’immobilier : le rachat de crédits nécessite une approche différente et une formation poussée car elle nécessite plus de connaissances que pour un crédit immobilier classique. Les conseillers sont spécialisés et ne traitent que du rachat de crédits : c’est un gage de qualité.

  • Est-il possible de faire une demande de rachat de crédits et de changer de banque ?

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    Vous pouvez changer de Banque, cela est tout à fait indépendant de votre rachat de crédits. Il vous suffira de mettre en place un virement de votre nouvelle Banque pour honorer la mensualité de rachat de crédits.

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