Les différents types de prêt travaux sur 15 ans

Rappelons que les travaux dans un logement sont très diversifiés. Les montants en jeu varient également de quelques milliers d’euros à plus de 100 000 euros. Plusieurs solutions sont donc possibles en fonction des travaux envisagés : 

• un prêt personnel non affecté : s’il offre la liberté de disposer du capital emprunté à sa guise, le prêt personnel coûte cher et la plupart des banques exigent un remboursement sur une durée de 5 à 7 ans. Le montant emprunté ne peut lui excéder 75 000 euros. 
• un prêt à la consommation affecté : les règles sont sensiblement les mêmes que pour le prêt non affecté. La seule différence : vous bénéficiez du prêt exclusivement pour financer des travaux sur présentation de factures. 
• un prêt immobilier : c’est la solution obligatoire dès que le montant emprunté dépasse 75 000 euros. Le prêt immobilier permet d’atteindre une durée de remboursement plus longue. Le prêt travaux sur 15 ans ou 180 mois devient alors possible.

Regardez également du côté du prêt PEL (Plan Épargne Logement) ou le crédit travaux amélioration (géré par Action Logement). Ainsi, le PEL ne se limite pas à l’achat d’un logement mais peut également servir à financer des travaux dans votre habitation : travaux d'extension, de réparation, ou d'amélioration de la résidence principale (surélévation, économie d'énergie, ravalement de façade d'un immeuble en copropriété, etc.). De la même manière, les prêts aidés comme le Prêt d’Accession Sociale et le Prêt Conventionné peuvent servir à financer des travaux dans votre résidence principale.

Les critères pour bien choisir son prêt travaux

Pour bien choisir votre crédit travaux, plusieurs critères sont déterminants : 

• le montant du capital emprunté : s’il dépasse 75 000 euros, un prêt immobilier est obligatoire. En rénovation totale, on estime que le prix des travaux au mètre carré atteint entre 500 et 1000 euros par mètre carré. 
• le type de travaux envisagés : des prêts et aides spécifiques existent pour la rénovation énergétique tandis que souscrire un prêt immobilier impose la présentation de chaque facture de professionnel. 
• la volonté de réaliser certains travaux vous-même : dans ce cas, opter pour un prêt non affecté offre une plus grande liberté d’action.
• le coût du prêt : les taux des crédits à la consommation sont plus élevés que ceux des prêts immobiliers. Attention toutefois à bien considérer le coût global ou TAEG (taux annuel effectif global) pour comparer des prêts. Avec un crédit immobilier, comptez le coût de l’assurance emprunteur et de la garantie.  
• la durée du crédit travaux : plus vous empruntez sur une durée longue, plus vous payez d’intérêts. Mais vous disposez de la possibilité de rembourser par anticipation avant l’échéance de l’emprunt. 

Comment obtenir un prêt travaux sur 15 ans ? 

Après avoir défini les critères ci-dessus, précisez votre budget travaux définitif à l’aide de plusieurs devis. Anticipez la réalisation des travaux car il n’est pas simple de trouver une entreprise disponible dans les 3 mois ! Rénover la plomberie, refaire sa salle de bains, réaliser une véranda aux beaux jours ou aménager les combles demandent de l’organisation. 

Puis, vous pouvez effectuer une simulation de prêt travaux sur notre site. En jouant sur le capital emprunté, l’apport et la durée, vous optimisez votre futur prêt. Les comparateurs de crédit travaux constituent une première étape mais n’offrent pas toujours toute la personnalisation requise pour bien évaluer sa situation.

Un courtier CAFPI vous aide à solliciter les banques les plus favorables en fonction de votre situation personnelle. C’est un gain de temps précieux pour monter un seul dossier de financement et recevoir plusieurs offres de prêt. En complément, il vous accompagne tout au long de la négociation pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de prêt travaux.

Discutez précisément de la nature des travaux et de leur mode de réalisation avec votre banque. Certains prêts travaux ne comprennent pas le petit mobilier, le petit outillage ou l’électroménager. 

Comment optimiser son prêt travaux ? 

Souvent, d’autres prêts précèdent la conclusion du prêt travaux. Un rachat de crédit permet alors de regrouper toutes ses mensualités en une seule et d’améliorer sa capacité de financement. Il est tout aussi opportun de regarder du côté des aides financières dédiées aux travaux immobiliers.

En premier lieu, si vous avez souscrit une assurance emprunteur pour votre prêt travaux, pensez à renégocier cette assurance. La loi Lemoine a ouvert les possibilités de changer d’assurance emprunteur, profitez-en ! 

▶ Regrouper son prêt travaux avec ses prêts en cours

Votre prêt immobilier est toujours en cours de remboursement ? Vous avez également un ou plusieurs crédits à la consommation ? La banque observe votre capacité de financement et votre reste à vivre avant d’accorder un nouveau prêt.

Le solution consiste parfois à regrouper tous ces prêts en un seul, par le mécanisme du rachat de crédits. Cette opération complexe mérite votre attention. Elle peut permettre de débloquer un taux d’endettement supérieur à 35 % en allongeant la durée globale du crédit. Faites une étude avec un courtier pour bien maîtriser ce dispositif.

▶ Quelles aides pour financer des travaux ? 

En complément d’un prêt travaux, n’hésitez pas à solliciter des aides financières. En particulier, l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet de financer des travaux de rénovation énergétique ou encore le dispositif MaPrimRenov.

L’éco-PTZ, un prêt travaux à taux zéro pour financer la rénovation énergétique

L’Eco-PTZ, c’est jusqu’à 50 000 € sans intérêts, remboursable sur 15 ans au maximum ! Il est disponible pour les propriétaires de leur résidence principale mais aussi pour les bailleurs de biens immobiliers construits depuis plus de 2 ans en France métropolitaine et en Outre-mer. Mieux encore, l’éco-PTZ ne nécessite aucune condition de ressources.  

La principale condition concerne les travaux de performance énergétique envisagés : 

• travaux de rénovation ponctuelle pour améliorer la performance énergétique (par exemple, isolation, changement de fenêtres et/ou de chauffage) ; 
• travaux de rénovation globale pour atteindre une performance énergétique minimale ; 
• travaux de réhabilitation de l’installation d'assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d'énergie. 

MaPrimeRénov’

C’est le dispositif phare pour aider les propriétaires à financer la rénovation énergétique des biens immobiliers. Toutefois, cette aide est souvent jugée trop complexe, avec ses différents niveaux de couleurs, et pas assez attractive pour les ménages moyennement aisés. 

▶ Bénéficier d’une réduction d’impôt avec le dispositif Denormandie

Autre point à considérer lors de la réalisation de travaux dans un bien immobilier locatif : la réduction d’impôt. En 2023, la loi Denormandie veut inciter à rénover les quartiers dégradés et revitaliser les centres-villes. L’incitation prend la forme d’une réduction d'impôt qui peut atteindre 63 000 €.

Pour en bénéficier, investissez dans un logement ancien, réalisez d’importants travaux d’amélioration et de performance énergétique et louez le logement pendant au moins 6 ans.  

▶ Faut-il rembourser par anticipation un prêt travaux ? 

Une rentrée soudaine d’argent ou la vente d’un bien immobilier ? Vous vous demandez alors quel crédit rembourser en priorité ? Tout dépend de la durée restant à courir, des conditions de remboursement anticipé et du taux de prêt accordé. Faites le point avec votre courtier pour déterminer la meilleure stratégie.