Crédit immobilier : remboursement sur 25 ans
En matière de crédit immobilier, les banques suivent soigneusement les recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF).
Début 2022, ce dernier a imposé aux banques comme aux emprunteurs de nouvelles mesures.
Parmi celles-ci, on trouve une nouvelle durée maximum de remboursement d’un prêt immobilier : 25 ans.
Si l’entrée dans le logement est différée comme cela peut arriver suite à un achat dans le neuf ou dans l'ancien avec beaucoup de travaux, un différé de remboursement de 2 ans pourra être sollicité, étendant la durée de remboursement du crédit à 27 ans.
Pourquoi contracter un crédit immobilier sur 25 ans ?
Vous vous posez des questions sur la bonne durée de remboursement pour votre crédit immobilier ?
Voici plusieurs raisons poussant les emprunteurs à opter pour un crédit sur 25 ans.
Capacité d’emprunt et durée de remboursement
La capacité d’emprunt guidera peut-être votre choix de telle ou telle durée de remboursement, car entre hausse des prix de l’immobilier et récent relèvement du taux d’endettement, il est possible que vous ne soyez pas en mesure d’emprunter sur une durée moins importante que 25 ans.
Le HCSF a revu sa recommandation de taux d’endettement maximal, le faisant passer de 33 à 35%.
Concrètement quels sont les impacts sur votre projet ? Faites-vous une première idée avec notre simulateur de crédit immobilier HCSF.
Notez par ailleurs que la tolérance de 15 % accordée aux banques pour les dossiers “hors cadre” passe à 20 %.
Suivant votre situation, il vous faut trouver le juste équilibre entre le coût de votre crédit, et la mensualité dont vous vous acquitterez chaque mois.
Pour rembourser confortablement votre mensualité, il faudra probablement que celle-ci soit la moins élevée possible, ce qui passe logiquement par une augmentation de la durée de votre emprunt.
Opter pour un crédit sur 25 ans vous permet ainsi de devenir propriétaire d’un logement correspondant à vos besoins actuels et futurs si votre famille venait à s’agrandir.
Si un emprunt sur une durée longue comme 25 ans augmente le coût total de votre crédit (car le taux d’intérêt est plus élevé), cela vous donne néanmoins la possibilité d’emprunter un plus gros montant.
Mensualités faibles
Emprunteur sur 25 ans est synonyme de remboursement de mensualités plus faibles.
Cette durée de remboursement est donc tout indiquée pour les primo-accédants de résidence principale.
Mais les actifs souhaitant s’offrir une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif y trouveront aussi leur compte puisque cette durée aide à garder de la marge : comme la mensualité est moins importante, le taux d’endettement reste bas et de nouveaux projets sont envisageables.
Dans quels cas éviter de choisir un crédit sur 25 ans ?
Vous hésitez à choisir un crédit immobilier sur 25 ans ? C’est votre profil emprunteur (dont vos revenus, dépenses, charges et capacité d’épargne) qui dictera sans doute la durée de remboursement faite pour vous.
Mais sachez toutefois que si vous avez un excellent profil emprunteur, il sera plus judicieux d’emprunter sur une période plus courte (10, 15 ou 20 ans).
L’avantage sera double : le taux immobilier sera plus compétitif ainsi que le taux d’assurance emprunteur (en délégation d’assurance).
Pour les investissements locatifs, les établissements bancaires sont souvent peu enclins à proposer des crédits sur 25 ans ; des durées plus courtes seront privilégiées.
Quels sont les critères qui peuvent influencer ma demande de prêt immobilier sur 25 ans ?
Si la durée définit en grande partie le taux de votre emprunt, d’autres critères sont aussi à prendre en compte :
Votre profil emprunteur
Pour définir votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et le niveau de risque de votre dossier, l'établissement prêteur étudiera votre situation professionnelle (celle-ci doit être stable et rassurante, et si les CDI et fonctionnaires titulaires seront favorisés, les autres profils seront toujours étudiés avec attention), vos revenus (constants depuis plusieurs années de préférence) et vos charges.
Il analysera également le montant de votre épargne et la manière dont vous gérez vos comptes, tout comme les éventuels incidents survenus récemment. La banque vous demandera de fournir vos 3 derniers relevés bancaires pour se faire une idée de votre gestion financière. En cas de découvert bancaire (même autorisé), elle risque de vous refuser votre crédit.
Pour finir, le nombre d'emprunteurs aura aussi son importance : si vous avez un co-emprunteur en CDI, avec une situation stable et rassurante, vous voici avec un atout supplémentaire en poche.
En résumé, plus votre dossier sera stable et certain, plus le taux proposé sera intéressant et plus vous aurez de chances de décrocher votre emprunt sur 25 ans.
Dès l’étape de constitution du dossier emprunteur, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier en crédit immobilier. Cet expert du crédit saura vous aider à soigner votre profil emprunteur et présenter votre situation et votre projet sous leur meilleur jour.
Votre apport personnel
L’apport personnel dont vous disposez représente un argument très fort dans le cadre de vos négociations avec les établissements prêteurs : il démontre votre capacité d’épargne et la bonne gestion de vos comptes. C’est un élément rassurant pour les banques, leur prouvant que vous serez capable de faire face à des échéances régulières comme vos mensualités de crédit.
Concrètement, il vise souvent à financer les frais annexes au crédit immobilier (frais de notaire, frais de garantie ou encore frais bancaires).
Sachez qu’il est de plus en plus difficile d'emprunter sur 25 ans sans apport personnel.
Les banques exigent d’ailleurs souvent un apport de 10% minimum du prix d'achat du bien.
Quels sont les différents taux immobiliers sur 25 ans par région ?
Déterminé par plusieurs facteurs (revenus, situation professionnelle,...), le taux d’intérêt d’un crédit dépend surtout de sa durée de remboursement : plus celle-ci est longue, plus l'emprunteur fait courir un risque de défaillance à son établissement prêteur, et donc plus le taux est élevé.
Les différentes politiques commerciales des banques régionales et locales entraînent des disparités entre les taux immobiliers des régions.
L’étude du profil emprunteur variera aussi d’une région à l’autre, les critères n’étant pas toujours appréhendés de la même manière.
Outre le taux nominal de votre crédit, ne négligez pas le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : comprenant les frais annexes (assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie), il révèle le coût total de votre emprunt sur 25 ans et vous permet une comparaison juste et efficace.
Comment obtenir un meilleur taux immobilier sur 25 ans ?
Pour obtenir le meilleur taux immobilier possible sur 25 ans, 2 solutions s’offrent à vous :
Utiliser les comparateurs en ligne
Les comparateurs en ligne sont vos meilleurs alliés pour trouver le meilleur taux : une fois quelques informations renseignées sur votre situation professionnelle et personnelle, vous avez accès en un coup d'œil à tous les taux du marché, et pouvez comparer efficacement. Cependant, cela reste une estimation qu’il faudra approfondir.
Faire appel à un courtier en crédit immobilier
Le courtier est l’expert du crédit : il met à votre service ses connaissances et son réseau de banques partenaires.
Il vous accompagne de A à Z dans votre projet et vous conseille dans l’analyse des taux pour trouver le prêt aux meilleures conditions
Trouvez sans attendre le courtier le plus proche de chez vous !
- Depuis 2022 et les dernières recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière, il n’est plus possible d’emprunter au-delà de 25 ans.
- Cette durée de remboursement est, entre autres, adaptée aux primo-accédants de résidence principale, puisqu’elle leur offre une capacité d'emprunt plus importante pour financer leur projet.
- Le crédit immobilier sur 25 ans permet aussi de rembourser des mensualités plus faibles ce qui permet d’envisager d’autres projets.
- Plusieurs critères rentrent en compte dans la définition du taux d’emprunt comme le profil emprunteur (situation professionnelle, revenus, dépenses) et l’apport personnel, élément rassurant pour les prêteurs car démontrant d’une bonne gestion de ses finances.
- Déterminés selon plusieurs facteurs, les taux immobiliers dépendent aussi des régions, chaque banque dispose de sa politique commerciale qu'elle soit nationale ou locale.
- Pour obtenir le meilleur taux, pensez à comparer les offres et à vous faire accompagner par un courtier.
