Les facteurs à prendre en compte pour emprunter 50 000 euros
Pour savoir si votre projet est réalisable, vous devez vous assurer que votre capacité d’emprunt maximale est supérieure à 50 000 euros. On vous explique comment les banques calculent cette donnée.
▶ Définition et calcul de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt d’un emprunteur désigne le montant maximal du prêt que celui-ci peut se faire accorder, en fonction de ses capacités de remboursement. Elle dépend essentiellement de deux facteurs : les mensualités maximales que l’emprunteur peut rembourser, et la durée du crédit en mois.
La formule de calcul de la capacité d’emprunt maximale peut alors être exprimée ainsi :
Capacité d'emprunt maximale = mensualité maximale x durée en mois
Cette formule ne prend pas en compte le coût total du crédit, soit les intérêts et le coût de l’assurance de prêt. En effet, les mensualités ne servent pas uniquement à rembourser le capital emprunté, mais aussi les différents frais du crédit !
▶ Définition et calcul du taux d'endettement
Vous l’avez compris : pour définir la capacité d’emprunt maximale d’un emprunteur, il faut d’abord connaître le montant maximum des mensualités qu’il peut rembourser.
On se sert alors d’un indicateur spécifique, appelé taux d’endettement, pour définir les capacités de remboursement d’un emprunteur. Il permet d’exprimer le ratio entre ses charges (crédits, pensions alimentaires) et ses revenus.
Afin de protéger les emprunteurs du surendettement, le taux d’endettement maximal a été fixé à 35 % par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
Exemple :
Vous gagnez 1 500 € par mois et vous n’avez pas d’autre crédit en cours. En fonction du taux d’endettement maximal recommandé, vos mensualités peuvent être calculées ainsi :
Mensualité maximale = 1 500 € x 0,35 = 525 €
Sachant que la durée maximale d’un crédit est de 25 ans, votre capacité d’emprunt maximale peut être définie comme suit :
Capacité d'emprunt maximale = 525 € x 300 mois = 157 500 €
Dans ces conditions, votre salaire est suffisant pour rembourser un crédit de 50 000 euros. Mais il faut ajouter à ce chiffre le coût total du crédit, qui a forcément un impact sur les mensualités.
▶ Les mensualités du prêt : une part du capital, mais pas que !
Les mensualités d’un crédit servent non seulement à rembourser le capital emprunté, mais aussi les frais inhérents au crédit. Dans le cadre d’un crédit immobilier, ces frais correspondent aux frais de dossier, aux intérêts du crédit, et à l’assurance emprunteur, indispensable pour un crédit de longue durée.
C’est la raison pour laquelle il vaut mieux utiliser un simulateur de prêt pour calculer sa capacité d’emprunt, puisque celui-ci va intégrer ces données dans ses calculs.
Quel salaire pour emprunter 50 000 euros selon la durée de remboursement ?
Comme évoqué plus haut, la capacité d’emprunt maximale augmente avec la durée du crédit. Mais la durée de remboursement influence aussi le taux d’emprunt ! Pour vous donner une idée de ce que cela représente, voici le salaire minimum dont il faut disposer pour pouvoir rembourser 50 000 euros sur différentes durées :
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Montant du salaire |
Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Taux hors-assurance, mis à jour au 22/04/2024.
1. le taux moyen constaté : Chaque semaine, nous sélectionnons l'ensemble des offres de financement obtenues à taux fixe émises par nos banques partenaires à des clients CAFPI ayant fait une demande de prêt immobilier, sur une durée donnée et un montant de prêt minimum de 80 000 euros, afin de calculer le taux moyen obtenu (hors assurance). Ce taux est mis à jour en fin de semaine sur la base des 15 derniers jours. Taux hors assurances.
2. Taux d'assurance : Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %. Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe. Il peut varier en fonction
- des garanties et options souscrites,
- de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
- du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
- des risques déclarés.
3. Important : Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.
UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ.
VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.
Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Ces montants ne sont valables que pour les emprunteurs qui ne remboursent pas d’autres crédits et qui n’ont pas d’enfants à charge.
Les revenus pris en compte pour emprunter 50 000 euros
Au-delà des revenus salariés, différents types de revenus peuvent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur.
▶ Le salaire net
Le salaire net des fonctionnaires et des salariés du privé en CDI constitue une source de revenus stable et garantie. Il est donc pris en compte à 100 % dans le calcul de la capacité d’emprunt.
▶ Les pensions, rentes et allocations
Hormis la pension retraite, qui est une source de revenu stable et pérenne, les pensions, rentes et allocations ne sont généralement pas prises en compte dans le calcul des revenus de l' emprunteur.
▶ Les revenus locatifs
Les revenus issus d’une location sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur, mais seulement à hauteur de 70 %. Cela permet de prendre en compte les risques de loyers impayés et de vacances.
▶ Les primes et autres variables
Les primes exceptionnelles et d’objectifs peuvent être prises en compte si elles sont versées régulièrement et sur des longues périodes. Il faut qu’elles représentent une part importante des revenus.
▶ Les revenus professionnels non-salariés
Les micro-entrepreneurs, professions libérales, artistes-auteurs et intermittents du spectacle, qui ne perçoivent pas de salaires, peuvent voir leurs revenus pris en compte à 100 % s’ils exercent leur activité depuis plus de 3 ans.
Quel est le reste à vivre minimum pour pouvoir emprunter 50 000 euros ?
Le reste à vivre désigne la somme d’argent dont dispose un emprunteur chaque mois après le remboursement de ses mensualités. Il doit alors être suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes de l’emprunteur : courses alimentaires, factures énergétiques, abonnements, assurances, équipement et loisirs….
De manière générale, on estime que le reste à vivre d’une personne seule doit être d’au moins 700 €. Pour un couple, on l’évalue à 1 200 € minimum, soit 600 € par personne. Ensuite, que l’on soit en couple ou parent isolé, il faut compter environ 400 euros par personne à charge.
Selon notre exemple précédent, une personne qui touche un salaire de 1 500 € par mois et qui emprunte 50 000 € sur 15 ans (avec des mensualités de 384 € par mois) dispose alors du reste à vivre suivant :
Reste à vivre = 1 500 € - 384 € = 1116 €
C’est donc un reste à vivre suffisant pour une personne seule, mais qui peut s’avérer insuffisant si cet emprunteur a un enfant à charge.
Quel apport initial faut-il avoir pour emprunter 50 000 euros ?
L’apport initial représente la somme d’argent apportée par l’emprunteur pour réaliser son projet immobilier, en amont de l’obtention de son crédit. Cet apport est censé couvrir les frais d’acquisition du bien (frais de notaire et de garantie) qui représentent environ 10 % du prix du bien pour un bien ancien et 5 % pour un bien neuf.
Généralement, les emprunteurs souscrivent à un crédit de valeur équivalente au prix du bien qu’ils convoitent. Dans le cadre d’un prêt de 50 000 €, cela revient donc à un apport initial de 5 000 €. Cependant, un apport supérieur est vivement conseillé.
L'assurance de prêt : une influence majeure sur la capacité d’emprunt maximale
L’assurance de prêt peut représenter une part importante du coût total du crédit, jusqu’à un tiers dans certains cas. Il faut donc prendre en compte ces frais dans le calcul de sa capacité d’emprunt pour avoir une idée précise du prêt immobilier que l’on peut obtenir.
Pour vous aider, notre simulateur de mensualités de prêt immobilier applique un taux d’assurance emprunteur de 0,36 %, ce qui correspond au taux d’assurance moyen des assurances groupes.
Nos conseils pour obtenir un prêt de 50 000 euros
Même si un prêt de 50 000 € est un petit crédit, vous pourrez avoir des difficultés à obtenir un tel prêt si vous remboursez d’autres crédits ou que vous ne disposez pas d’un reste à vivre ou d’un apport suffisant.
Voici quelques mesures à mettre en place pour vous aider à augmenter vos chances d’obtenir votre prêt :
- Emprunter sur une durée plus longue, afin de réduire vos mensualités de prêt immobilier ;
- Rembourser vos autres crédits, afin de réduire votre taux d’endettement ;
- Augmenter votre apport, en épargnant un peu plus chaque mois ;
- Attendre ou solliciter une augmentation de vos revenus (négociation annuelle, promotion, nouvel emploi…).
Faire appel à un courtier pour obtenir son crédit
Un courtier immobilier est un allié de taille lors de votre recherche de prêt immobilier. Ce professionnel du crédit vous fait bénéficier de son expertise et de son réseau de banques partenaires pour vous aider à obtenir le meilleur taux possible pour votre prêt, avec de nombreuses économies à la clé.
En vous aidant à réduire le coût de votre crédit, votre courtier immobilier CAFPI vous permet d’emprunter plus tout en gardant des mensualités qui respectent votre taux d’endettement maximum. Vous augmentez alors vos chances d’obtenir votre prêt de 50 000 euros !
- Pour savoir si votre salaire est suffisant pour emprunter 50 000 euros, vous devez évaluer votre capacité d’emprunt maximale, qui dépend de vos capacités de remboursement.
- Les mensualités de votre crédit ne peuvent excéder 35 % de vos revenus. Elles contiennent non seulement une part du capital emprunté, mais aussi une part d’intérêts et les cotisations d’assurance.
- Au-delà de votre taux d’endettement, les banques considèrent votre reste à vivre pour savoir si votre salaire est suffisant pour rembourser votre crédit de 50 000 €.
- Le montant de votre apport, le coût de votre assurance et la durée de votre crédit ont une influence majeure sur le coût total de votre crédit, et donc, votre capacité d’emprunt.
- Faites appel à un courtier immobilier CAFPI pour obtenir le meilleur taux possible pour votre crédit, et ainsi augmenter vos chances de pouvoir emprunter 50 000 € !
