Plusieurs crédits en cours : quand cela devient-il problématique ?
La mensualité d’un crédit correspond à la somme d’argent à verser tous les mois pour le rembourser. Ce montant se compose :
- pour la majeure partie d’un pourcentage du capital emprunté ;
- et pour l’autre partie, de la rémunération de l’établissement prêteur, basée sur le taux d’intérêt auquel le prêt a été contracté.
Dans un parcours de vie, il est possible de cumuler une ou plusieurs mensualités sur différents types de crédits en fonction de situations maîtrisées ou non :
- Vous pouvez être amené à cumuler les crédits à la consommation :
- Votre voiture vient de vous lâcher et vous devez impérativement en acheter une autre alors que le crédit de la première n’est pas terminé.
- Vous souhaitez réaliser quelques travaux d’amélioration de votre habitat et installer une piscine.
- Ou encore vous souhaitez acheter un camping-car pour vos prochaines vacances.
- De même, vous pouvez avoir un ou plusieurs crédits immobiliers sur une résidence principale, secondaire, pour une résidence locative ou un rachat de soulte à payer.
- Un ou plusieurs crédits renouvelables peuvent également alourdir votre budget. C’est assez courant lorsque l’on a dû faire face à un imprévu, comme une panne de machine à laver, et que l’on doive utiliser la réserve d’argent associée à sa carte bancaire pour financer son remplacement.
Quand les crédits s’accumulent, les mensualités s’additionnent et peuvent rapidement devenir une charge lourde à assumer pour le foyer.
Concrètement, quand votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus, il est temps de réfléchir à une solution d’assainissement de votre budget.
Par ailleurs, la multiplicité des crédits complexifie énormément la gestion d’un budget : difficile de s’y retrouver quand on a plusieurs mensualités, à des dates de prélèvement et à des taux différents.
Au-delà de 50 % de taux d’endettement, on entre alors dans une situation de surendettement. Les conséquences peuvent alors être assez lourdes : interdit bancaire, restructuration des dettes quasiment impossible, etc. Il est important d’agir avant d’en arriver là.
Taux d’endettement élevé : quelles solutions pour diminuer ses mensualités(1)?
Retrouver un équilibre budgétaire présente un double enjeu : diminuer son endettement et donc, rééquilibrer son budget.
Le rachat de crédits apparaît comme la solution pour réduire ses mensualités(1). En effet, il permet de :
- Rassembler plusieurs prêts en un seul, d’allonger la durée de remboursement, et donc de réduire la mensualité(1).
- Simplifier votre gestion budgétaire : 1 seule mensualité, 1 seul taux d’intérêt, 1 seule date de prélèvement.
La nouvelle mensualité peut être directement prélevée à la source, c’est ce que l’on appelle une cession sur salaire. Ce peut être une façon supplémentaire d’y voir plus clair dans votre budget : l’argent crédité sur votre compte en banque peut ainsi être alloué à vos autres dépenses.
Pour vous lancer dans le regroupement de vos crédits, pourquoi ne pas confier votre dossier à un courtier spécialisé ?
De cette façon, vous serez accompagné par un expert, depuis l’étape de constitution de votre dossier, jusqu’à la signature de la nouvelle offre de prêt. Vous êtes également assuré d’obtenir la meilleure mensualité au regard de votre profil, et au meilleur taux*. Les mandataires spécialisés du courtier CAFPI sont enfin en mesure de vous assister pour sortir d’une situation de surendettement.
Pourquoi passer par le regroupement de crédits ?
Si le rachat de crédits permet d’y voir plus clair dans son budget et de retrouver un équilibre financier, il peut également permettre de se dégager une somme supplémentaire pour financer un projet (achat d’une nouvelle voiture, travaux, etc.), ou simplement pour avoir une trésorerie de précaution.
Quelle que soit votre situation, vous pouvez faire la demande de cette trésorerie supplémentaire :
- Si vous êtes locataire avec loyer, hébergé à titre gratuit, primo-accédant ou propriétaire, vous pouvez demander son intégration dans votre projet de rachat de crédits.
- Si vous êtes chef d’entreprise, la trésorerie supplémentaire ne pourra pas servir à injecter de l’argent dans votre société.
Pour obtenir cette somme supplémentaire en plus de votre rachat de prêts, votre taux d’endettement global ne doit pas dépasser 33 %, une fois vos différents crédits regroupés. Pour calculer votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser notre calculette
Exemple de rachat de crédits financé par Cafpi pour alléger des mensualités
(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Exemple réel de financement accepté par les clients le 29/01/2018. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 10 crédits souscrits par Baptiste.G et Caroline.C s'élevait à 1 673 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 133 755 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 3.95 % soit 168 mensualités de 1 156.04 € sur une durée de 168 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 5.65 %, hors assurance facultative. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance facultative) est de 194 214 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 25/01/2018 (susceptibles d’évolution).
Prêt accordé par notre partenaire bancaire CFCAL – 1 Rue du dôme 67000 STRABSOURG.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 14 jours pour accepter son crédit.
Regroupement de crédits : comment ça marche ?
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs types d’emprunts :
- Des crédits à la consommation : ce sont les prêts les plus courants, que l’on est tous amené à contracter un jour ou l’autre, en fonction de situations qui dépendent de notre volonté ou non : nécessité de changer de voiture, déménagement, travaux, achat d’un home cinéma, construction d’une piscine, achat d’un camping-car pour les vacances, réfection d’une toiture, achat d’une voiture à ses enfants, etc.
- Des crédits immobiliers : sur sa résidence principale, secondaire, une résidence locative ou encore pour financer le rachat d’une soulte. La durée de remboursement du nouveau crédit ne pourra en général pas dépasser 25 ans.
D’autres clés permettent de comprendre le fonctionnement du regroupement de crédits :
- Le taux appliqué au nouvel emprunt dépendra de la ventilation entre les différents types de prêts rachetés. Ainsi, si la part du crédit immobilier dépasse 60 % du nouvel emprunt, le taux qui y sera appliqué sera un taux d’emprunt immobilier.
- Le montant pouvant être racheté dépendra de votre situation personnelle et patrimoniale : êtes-vous locataire ou propriétaire ? Souhaitez-vous mettre en garantie un de vos biens pour assurer votre nouveau crédit consolidé ? etc.
A noter : un prêt consenti sans garantie aura généralement un taux d’intérêt plus élevé.
Vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement et cherchez une solution pour rééquilibrer votre budget ?
Voici les points clés à retenir :
- Passé 33 % de taux d’endettement, il est essentiel de trouver un moyen d’alléger ses mensualités(1) .
- Le regroupement de crédits est alors une option intéressante à envisager, puisqu’elle permet de consolider vos dettes et de diminuer votre taux d’endettement(1).
- Le rachat de crédits offre à la fois la possibilité d’équilibrer son budget, mais aussi, sous condition de ressources, d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.
- L’expertise d’un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits vous assure de trouver le meilleur taux* pour votre nouvel emprunt, une mensualité adaptée à votre situation, mais aussi de précieux conseils dans cette opportunité d’équilibrage de votre budget.
