Rappel sur le principe du rachat de crédits 

Aussi connu sous le nom de regroupement de prêts, le rachat de crédits est une opération consistant à regrouper les mensualités de plusieurs prêts en un crédit unique. Vous serez donc prélevé d’une seule mensualité à la suite de cette opération. 

Le principe de cette formule est relativement simple : vous vous adressez à un nouvel établissement de crédit qui soldera l’ensemble de vos crédits auprès de vos différents créanciers. 
Ensuite, la nouvelle banque remplace vos anciens crédits par un nouveau contrat de prêt avec un taux plus intéressant et/ou une durée de remboursement allongée, permettant d'alléger vos mensualités.

 Il existe 2 différents types de rachat de crédits : 

• Le regroupement de crédit à la consommation ; 
• Le rachat de crédit hypothécaire (rachat de crédits immobiliers + rachat de crédit conso).

Qui peut faire une opération de rachat de crédits ?

Toute personne physique qui détient un ou plusieurs crédits en cours est éligible à une demande de regroupement de crédits. Aucune situation professionnelle n’est rédhibitoire en elle-même. Ainsi, il est possible d’envisager :

• un rachat de crédits en étant fonctionnaire ;
• un rachat de crédits en étant en CDD;
• un rachat de crédits en étant auto-entrepreneur ;
• un rachat de crédits en étant intérimaire;
• un rachat de crédits en étant sans emploi.

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour un regroupement de crédits ? 

À l’exemple d’une demande de prêt, vous devez constituer un dossier de candidature pour faire une demande de rachat de crédits. Ce dossier inclut l’ensemble des informations permettant à la banque de bien connaître votre profil d’emprunteur (votre état civil, vos revenus, votre patrimoine, etc.). 

Grâce à votre dossier, l’établissement de prêt détermine la faisabilité de votre projet de rachat de crédits en définissant votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Pour cela, il va s’intéresser aux points suivants : 

1/La situation personnelle et professionnelle 

Afin de pouvoir bénéficier du rachat de crédits, vous devez être majeur et jouir totalement de vos droits civiques. 

Si vous êtes en pleine procédure de divorce, vous ne pouvez pas prétendre au rachat de prêts. En effet, le regroupement de crédit ne pourra avoir lieu qu’après la séparation de dette et de bien. 

Les conditions du rachat de crédits touchent également certaines structures juridiques. Généralement, les entreprises ayant les statuts juridiques suivants ne sont pas éligibles aux opérations de rachat de crédits : 

• SCI  (Société Civile Immobilière) ; 
• EURL (Entreprise Unipersonnelle à Responsabilité Limitée) ; 
• SARL (Société À Responsabilité Limitée) ; 
• SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). 

2/La solvabilité 

La banque évalue votre solvabilité en utilisant les informations dans votre dossier. Après, elle va comparer vos situations financières avant et après l’opération de rachat de crédits. Cela lui permet de savoir si le regroupement de crédits est fait pour votre profil d’emprunteur. 

Après le rachat de crédits, le montant de votre mensualité doit correspondre au maximum à 33 % de vos revenus. Cependant, certaines banques acceptent un plafond de 45 % ou 50 % si vous disposez d’un revenu élevé ou possédez un bien immobilier pouvant être hypothéqué. 

3/Le comportement bancaire 

La banque s’intéresse également à l’historique de votre compte bancaire. Elle fait une analyse basée sur vos derniers relevés. Cela lui permet d’évaluer votre sérieux dans la gestion de vos finances et de vérifier les éventuelles anomalies comme notamment les découverts. 

4/L’âge 

Généralement, les établissements de crédit fixent une limite d’âge (75 ans) pour accéder au regroupement de prêts. De plus, le paiement de la dernière échéance de remboursement est souvent limité à 85 ans. Cela peut être rallongé jusqu’à 95 ans s’il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaires. 

5/Les types de crédits à faire racheter 

Un contrat de regroupement de crédit doit inclure au minimum 1 prêt (voiture, renouvelable, personnelle, etc.) en cours de remboursement. En revanche, les crédits professionnels et les dettes de jeu sont exclus. 

6/La garantie 

Si vous souhaitez faire racheter un crédit hypothécaire, vous devez fournir une garantie. Il s’agit d’une hypothèque sur votre bien immobilier dont vous êtes le propriétaire. La garantie peut être aussi une caution hypothécaire.

Pourquoi effectuer un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération par laquelle une banque octroie un nouvel emprunt en rassemblant tous les crédits en cours. Ainsi vous remboursez par anticipation tous vos prêts auprès de divers organismes. La banque définit les conditions du nouvel emprunt unique en fonction de la situation des emprunteurs : taux de crédit, durée d’emprunt, montant de la mensualité.

C’est souvent une bonne solution afin d’obtenir une vision plus simple de sa situation financière et de retrouver un peu de sérénité en fin de mois. Cela aboutit à un taux d’endettement revu à la baisse et, par conséquent, à une meilleure trésorerie en fin de mois et un reste à vivre plus important.

Quels emprunts mettre dans un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits n’est pas limité à un seul type d’emprunts. Vous pouvez ainsi obtenir :

• Un rachat de crédits immobiliers si vous remboursez un ou plusieurs crédits pour l’acquisition de votre résidence principale, secondaire ou locative accompagné(s), par exemple, de crédits pour réaliser les travaux de rénovation ou d’aménagement ;
• Un rachat de crédits à la consommation, affectés ou non, dédiés à des projets personnels ;
• Un rachat de crédits renouvelable ou crédit revolving, qui vous permettent de disposer à tout moment d’une trésorerie reconstituée au fur et à mesure de vos remboursements.

La banque accordera un nouvel emprunt dès lors que vous proposez de garanties suffisantes. C’est le cas notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Un rachat de crédits avec hypothèque est alors envisageable.

Quand faire une demande de rachat de crédits ?

L’anticipation est votre meilleure alliée ! N’attendez pas d’être dans une situation très compliquée et de ne plus pouvoir rembourser vos différents prêts pour vous intéresser à ce mécanisme.

Commencez par réaliser des simulations en ligne avec l’aide de nos calculatrices. Puis prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI pour obtenir une réponse complète et rapide, adaptée à votre situation personnelle.

Pourquoi les banques refusent-elles certaines demandes de rachat de crédits ? 

Durant l’étude d’un dossier de demande de regroupement de crédits, les banques s’intéressent à la situation financière et professionnelle de l’emprunteur. Il est plus facile pour eux de financer un emprunteur avec un bon revenu et une situation professionnelle stable. 

Voici quelques situations qui pourraient empêcher les établissements de crédit d’accepter une demande de rachat de crédits : 

• revenus mensuels insuffisants et irréguliers ; 
• faible reste à vivre ; 
• emprunteur n’ayant pas de nationalité française ; 
• emprunteur en instance de divorce…