Rachat de crédits

Pourquoi regrouper vos crédits ?

S'informer sur le rachat de crédits

Le top des questions posées à nos courtiers

• Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

  Le rachat de crédits est l’opération par laquelle vous regroupez un ou plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt. Vous refinancez tous vos crédits par un nouveau prêt.

   

  L’objectif de cette opération est d’obtenir un crédit à un taux moins élevé avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour le nouveau prêt. L’emprunteur allège ainsi ses mensualités⁽¹⁾, augmente son “reste à vivre” et son pouvoir d’achat quotidien. Il peut même envisager le financement d’un nouveau projet.
   

• Comment fonctionne le rachat de crédits ?

  Le rachat de crédits fonctionne comme un remboursement par anticipation de tous les crédits en cours. En parallèle, un nouveau crédit unique est signé. Le capital emprunté de ce nouvel emprunt correspond à la somme des capitaux restants dûs des prêts en cours. Si votre taux d’endettement le permet, vous pouvez ajouter une réserve de trésorerie complémentaire.

   

  L’emprunteur bénéficie ainsi d’un budget simplifié avec une mensualité plus faible en contrepartie d’une durée de crédit plus longue. C’est un gain de pouvoir d’achat immédiat. Ce regroupement de crédits permet généralement de bénéficier d’un meilleur taux de crédit.

   

  L’évaluation de votre situation financière nécessite un dossier complet avec de nombreuses pièces justificatives, notamment : 

  • Votre identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour) ;
  • Votre situation familiale (livret de famille, jugement de divorce, contrat de mariage) ;
  • Vos revenus (3 derniers bulletins de paie pour les salariés ou 3 dernières liasses fiscales pour les entrepreneurs, dernier avis d’imposition, justificatif de versement de pension de retraite ou d’allocations) ;
  • Vos emprunts (offres de prêts et tableaux d'amortissement, relevés de comptes bancaires sur les 3 derniers mois). 
     
• Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

  Le rachat de crédits concerne tout type d’emprunt et peut mélanger des prêts de natures différentes :

   

  • Un rachat de crédits immobilier peut être intéressant pour négocier un meilleur taux d’emprunt si votre prêt à été contracté il y a plusieurs années. Ce peut être l’occasion également de renégocier votre assurance emprunteur, notamment si votre situation médicale a évolué favorablement. Il est possible de combiner le rachat d’un crédit immobilier avec des crédits à la conso pour bénéficier d’un meilleur taux et d’une mensualité unique.
  • Un rachat de crédits consommation : vous remboursez plusieurs crédits conso pour l'achat d’une voiture, pour l’achat d’une moto, pour l’aménagement de la résidence principale. Peut-être avez-vous contracté une dette fiscale ou une dette familiale ? Vous pouvez également les inclure dans un regroupement de crédit conso. C’est aussi l’occasion de demander une somme d’argent complémentaire pour financer un nouveau projet ou se faire plaisir. Si votre dossier le permet, cette trésorerie supplémentaire entre dans le nouveau crédit unique.

   

  En réalité, tous les crédits peuvent être regroupés : crédits travaux, crédits auto, prêts personnels, crédits renouvelables et même les découverts bancaires.

   

  Bon à savoir : 

  Pour connaître les modalités précises de votre opération de rachat de crédits, contactez un courtier CAFPI. Cela facilite la bonne compréhension du vocabulaire du rachat de crédits et des enjeux.  

   

  Le rachat de crédits intervient à tout moment dans la vie. Un changement personnel ou professionnel nécessite parfois de rééquilibrer son budget : 

  • Anticiper sa retraite ;
  • Anticiper le financement des études de ses enfants ;
  • Rachat de soulte dans le cadre d’un divorce ou d’une indivision ;
  • Besoin de financer une nouvelle voiture ou une moto ;
  • Besoin de changer des équipements dans la maison, etc. 
     
• Quelle est la différence entre le regroupement et le rachat de crédits ?

  Il n’y a pas de différence entre regroupement de crédits et rachat de crédits. Les deux termes sont employés indistinctement par les professionnels et par les clients. C’est bien la même opération qui est visée. Elle peut concerner un ou plusieurs crédits, de natures différentes, de taux différents, de durées différentes.

   

  En revanche, le rachat de crédits est différent de la renégociation d’un crédit en cours de remboursement. Dans ce dernier cas, l’emprunteur négocie avec sa banque actuelle une diminution du taux de crédit ou un nouveau tableau d’amortissement avec des mensualités adaptées. Cela n’implique pas la signature d’un nouveau prêt, ni une relation avec une nouvelle banque. 
   

• Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits ?

  Tout emprunteur est susceptible à tout moment d’envisager un regroupement de crédits.

  Les raisons sont multiples : 

  • Un changement de situation personnelle ou professionnelle peut vous contraindre à revoir votre équilibre budgétaire. Par exemple, l’arrivée d’un enfant ou le départ en retraite nécessitent parfois un confort budgétaire plus important.
  • Une envie de réaliser un nouveau projet à crédit peut nécessiter en amont une baisse de son taux d’endettement. Crédit immobilier, crédit à la consommation ou besoin d’une trésorerie complémentaire, les projets se concrétisent dans le cadre d’un budget équilibré.

   

  Tout emprunteur peut débuter par une simulation de rachat de crédits en ligne. En quelques minutes, vous visualisez votre situation avant et après le rachat. Transmettez ensuite votre dossier à un courtier CAFPI pour affiner la situation et savoir comment monter un dossier complet de demande de regroupement de prêts.

   

  La décision d’acceptation de votre rachat de crédits dépend des mêmes critères que pour tout crédit. La banque s’attache particulièrement à votre taux d’endettement et à vos garanties pour prendre un risque limité. 
   

• Pourquoi se faire racheter son crédit ?

  Regrouper ses crédits permet de rééquilibrer son budget et d’avoir une meilleure visibilité sur ses dépenses. C’est parfois nécessaire pour parvenir à une capacité d’emprunt acceptable. Ainsi, cela offre de nouvelles possibilités d’emprunt.

   

  Avec une mensualité unique, le rachat de crédits simplifie votre budget. Vous savez que votre mensualité est prélevée en une seule fois à date fixe. Il est alors plus facile de connaître son reste à vivre et d’organiser la vie de la famille pendant tout le mois. Vous pouvez choisir la date de prélèvement adéquate lors de la signature de l’offre de prêt issue du rachat de crédits.

   

  Le rachat de crédits diminue votre taux d’endettement et offre de nouvelles perspectives et une souplesse sur votre budget mensuel. En outre, très souvent, la rachat de crédits permet de négocier un seul taux plus faible que certains des taux de vos prêts antérieurs. Par exemple, avec des crédits à la consommation ou des crédits renouvelables.

   

  Le gain est aussi important en matière d’assurance. Une seule assurance emprunteur coûte moins cher que plusieurs assurances combinées.

   

  En contrepartie de tous ces avantages, le rachat de crédits génère une nouvelle durée de crédit plus longue et, par conséquent, un coût global plus important. 
   

• Quel est le montant maximum pour un rachat de crédits ?

  Le montant maximum d’un rachat de crédits n’est pas nécessairement le même plafond que celui des crédits regroupés. Par exemple, un crédit à la consommation est plafonné à 75 000 euros. Si vous regroupez plusieurs crédits dont un à la consommation, ce plafond peut tout à fait être dépassé.

   

  Votre point d’attention réside dans la loi applicable : crédit immobilier ? Crédit à la consommation ? C’est la raison pour laquelle les conseils d’un courtier, expert en rachat de crédits, sont très utiles. Il vous explique vos engagements, la réglementation applicable à ce type de crédits, etc. 
   

• Comment est calculé un regroupement de crédits ?

  Calculer un regroupement de crédits est bien plus simple avec un outil de simulation en ligne. En entrant toutes vos données, vous visualisez immédiatement votre nouvelle mensualité, votre nouveau taux d’endettement, votre nouveau taux de crédit et la durée totale de votre crédit.

   

  En multipliant votre mensualité par la durée totale du prêt et en ôtant le capital emprunté vous savez combien coûte votre crédit. Pour réaliser une comparaison réaliste, vous devez prendre en compte tous les frais annexes.

   

  En effet, vous devez entrer dans le détail des coûts : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour certains de vos anciens prêts immobiliers, montant de l’assurance, montant des garanties, etc.

   

  Bon à savoir : 

  La seule baisse du taux de rachat par rapport aux taux d’intérêt antérieurs est insuffisante pour déterminer si l’opération de rachat de crédits est intéressante. Prenez rendez-vous avec un courtier CAFPI pour faire le point précis des coûts du rachat de crédits en fonction de votre situation. 
   

• Puis-je rembourser par anticipation mon rachat de crédits ?

  Le nouveau crédit signé peut être remboursé par anticipation, comme tout crédit, en fonction des conditions générales du prêt. Il est important de vérifier au préalable le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dans l’offre de prêt. Toutefois, les IRA sont encadrées par la loi pour protéger les emprunteurs.

   

  La réglementation applicable à votre rachat de crédit varie selon qu’il est qualifié de crédit immobilier ou de crédit à la consommation. Dans tous les cas, la durée de remboursement est plus longue mais limitée à 25 ans pour un crédit immobilier. Au cours de cette longue période, votre situation peut évoluer et permettre d’envisager un remboursement par anticipation du nouveau crédit issu du regroupement.