Le fonctionnement du rachat de crédits : comment ça marche ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts existants en un emprunt unique. L'objectif : obtenir une mensualité réduite, un taux renégocié et une gestion budgétaire simplifiée.
Concrètement, un établissement prêteur rembourse l'ensemble de vos créanciers actuels et vous propose un contrat de prêt unique, avec une échéance mensuelle adaptée à vos revenus. Résultat : un seul interlocuteur, un seul prélèvement et un taux d'endettement allégé.
Cette opération complexe fait l’objet d’une réglementation stricte, notamment aux articles L. 314-10 et 314-14 du Code de la consommation.
La baisse des mensualités : le mécanisme concret
Notre guide du rachat de crédits vous explique tout. Le mécanisme est simple et réduit vos mensualités en jouant sur deux leviers : la durée de remboursement (allongée) et le taux d'intérêt (potentiellement renégocié à la baisse).
Exemple :
Marc a 42 ans et cumule plusieurs types de crédit : un crédit immobilier, un prêt auto, un prêt personnel et un crédit renouvelable. Le cumul de toutes les mensualités lui laisse peu de pouvoir d’achat chaque mois. Il cherche une solution pour stabiliser son budget mensuel et obtenir une trésorerie supplémentaire de 20 000 €. Il étudie un rachat de crédit avec trésorerie.
| Avant rachat | Après rachat | |
| Nombre de crédits | 4 | 1 crédit unique |
| Capital restant dû | 200 000 € | 220 000 € |
| Mensualité totale | 1 900 € | 1 322 € |
| Taux d’endettement | 42 % | 28 % |
Exemple de financement d'un regroupement de crédits de 396 672 € sur 25 ans, issu de notre simulateur.
TAEG fixe de 6,20 % (taux débiteur fixe de 5,28 %), mensualité de 1 322 €/mois hors assurance facultative, montant total dû par l'emprunteur hors assurance facultative de 220 000 €.
Montant de votre ancien crédit : 200 000 €.
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Si la mensualité baisse, le coût total du crédit augmente en raison de la durée allongée. Votre courtier CAFPI vous présente systématiquement un comparatif avant/après incluant le coût total, pour que vous preniez une décision éclairée.
Les différents types de dettes rachetables
Vous pouvez faire racheter la quasi-totalité de vos engagements financiers :
- Crédits à la consommation : prêt personnel, crédit auto ou moto, prêt travaux, crédit renouvelable (revolving).
- Crédits immobiliers : un ou plusieurs prêts immobiliers en cours peuvent être intégrés. Si la part de ces derniers est importante, l'organisme prêteur applique alors un taux immobilier, généralement plus avantageux que le taux de crédit à la consommation.
- Dettes personnelles et financières : découvert bancaire récurrent, retards d'impôts ou de charges, dettes de loyers, factures impayées (sous conditions prévues à l'article L. 314-10 du Code de la consommation).
Les avantages du regroupement de prêts pour votre budget
Réduire vos mensualités et augmenter votre reste à vivre
C'est le bénéfice premier : en regroupant vos échéances, votre charge mensuelle diminue. Vous retrouvez une marge de manœuvre pour vos dépenses courantes.
Simplifier votre gestion quotidienne
Fini les multiples prélèvements à des dates différentes et les taux d'intérêt variés. Vous n'avez qu'un seul interlocuteur bancaire, une seule date de prélèvement, un seul taux.
Réduire son taux d'endettement pour financer un nouveau projet
Dans le cadre de votre rachat de crédits, il est souvent possible d'ajouter une enveloppe de trésorerie au nouveau crédit. Celle-ci peut être affectée (travaux, véhicule) ou non affectée (libre utilisation). Le montant de cette trésorerie est intégré au capital du nouveau prêt, sans dossier de crédit supplémentaire.
Votre taux d'endettement dépasse le seuil de 35% de vos revenus en raison de crédits conso accumulés ? Un rachat de crédits permet de le ramener sous les 35 % et de retrouver une capacité d'emprunt pour un nouveau projet, l'achat d'un véhicule ou le financement de travaux.
Se faire aider par un courtier pour son rachat de crédits
Depuis plus de 50 ans, CAFPI accompagne les emprunteurs dans la recherche des meilleures conditions de financement. En matière de rachat de crédits, faire appel à un courtier spécialisé vous offre plusieurs avantages décisifs :
- Un accès direct aux meilleures offres. Nos courtiers comparent les propositions de nos partenaires bancaires pour identifier le taux et les conditions les plus adaptés à votre profil. Vous bénéficiez d'un meilleur pouvoir de négociation.
- Un accompagnement expert à chaque étape. Nos courtiers CAFPI sont formés en continu aux évolutions réglementaires pour vous apporter un conseil fiable et personnalisé.
- Aucun frais avant signature. Aucun versement ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention effective du prêt (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Chez CAFPI, l'étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.
- Un réseau d'agences en France. Nos agences locales entretiennent des relations directes avec les banques de chaque région, ce qui favorise la négociation de conditions préférentielles.
Étapes : votre parcours avec un expert CAFPI
Les étapes du rachat de crédits s’effectuent en toute simplicité.
Étape 1 - Simulation en ligne gratuite
En quelques minutes, renseignez vos revenus, charges et crédits en cours sur notre simulateur. Vous obtenez immédiatement une estimation de votre nouvelle mensualité. Aucun justificatif n'est requis à ce stade.
Étape 2 - Analyse par un courtier dédié
Un expert CAFPI étudie votre situation financière : revenus, charges, taux d'endettement et reste à vivre.
Il étudie vos documents justificatifs, notamment :
- Pièce d'identité ;
- Justificatif de domicile ;
- Trois derniers bulletins de salaire ;
- Deux derniers avis d'imposition ;
- Trois derniers relevés mensuels de compte de toutes vos banques ;
- Trois derniers relevés mensuels d’épargne ;
- Offre de prêt et tableau d’amortissement définitif pour tous les crédits en cours de remboursement (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêts affectés ou non, etc.) ;
- Trois derniers relevés de crédits renouvelables éventuels ;
- Bulletin de situation fiscale si vous avez des dettes auprès des impôts ;
- Décompte d’huissier en cas de dettes échelonnées ;
- Jugement de clôture et tableau des créances en cas de dettes professionnelles.
Étape 3 - Recherche de la meilleure offre
Votre courtier sollicite les partenaires bancaires les plus adaptés à votre profil. Il vous présente un comparatif clair : nouvelle mensualité, durée, TAEG, coût total. Le TAEG ne peut excéder le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France.
Votre courtier répond à toutes vos questions sur l’opération de regroupement de crédits. N’hésitez pas à le solliciter pour tout comprendre sur la nouvelle mensualité, votre taux d’endettement, la durée et le coût total de l’opération de rachat.
Étape 4 - Signature et déblocage des fonds
Après signature de l'offre, le délai de rétractation court. Les anciens créanciers sont ensuite remboursés directement par le nouvel établissement. Vous ne gérez plus qu'une seule mensualité.
Conditions du rachat de crédits
Analyse de votre éligibilité
Plusieurs critères d'éligibilité sont fréquents :
- Être majeur et résident fiscal en France.
- Disposer de revenus réguliers (salarié CDI, CDD, intérimaire, fonctionnaire, indépendant, retraité).
- Avoir au moins deux crédits en cours de remboursement.
- Ne pas être en situation de surendettement déclarée.
Frais associés
Toute opération de rachat de crédits entraîne des frais qu'il convient d'anticiper pour mesurer le coût réel de l'opération.
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA). Vos anciens créanciers peuvent appliquer des pénalités pour la clôture anticipée de vos prêts. La loi encadre ces indemnités pour les crédits immobiliers (article R. 313-25 du Code de la consommation) et pour les crédits à la consommation (article L. 312-34).
- Frais de dossier. Ils représentent généralement 1 à 2 % du montant racheté. Ils ne sont dus qu'après acceptation et signature du contrat.
- Frais de garantie. Si une hypothèque ou un cautionnement est nécessaire, des frais de notaire ou de caution s'ajoutent. L'hypothèque est plus fréquente lorsque le rachat inclut un crédit immobilier.
- Assurance emprunteur. Exigence des banques, en particulier pour un rachat incluant un crédit immobilier. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022 (loi n° 2022-270), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, et sans attendre la date anniversaire du contrat.
- Frais de courtage le cas échéant.
Délais de rétractation
- Pour un rachat relevant du crédit à la consommation : vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires à compter de la signature pour vous rétracter sans frais ni pénalité.
- Pour un rachat relevant du régime du crédit immobilier : vous bénéficiez d'un délai de réflexion de 10 jours après réception de l'offre, pendant lequel vous ne pouvez pas accepter l'offre (article L. 313-34 du Code de la consommation). L'acceptation ne peut intervenir qu'à partir du 11e jour.
Avant toute signature, le prêteur doit vous remettre un document récapitulatif (article R. 314-18 du Code de la consommation) comportant un tableau comparatif des caractéristiques financières de vos crédits avant et après regroupement : taux, durée, mensualité, coût total. Si l'opération se traduit par un allongement de la durée ou une augmentation du coût total, cette information doit être portée de manière explicite.
