Regroupement total ou partiel de vos crédits ?
Savoir s’il est plus intéressant de regrouper tous ses crédits ou seulement certains dépend de la date, de la nature et de la durée de tous vos crédits. Prenons une situation fréquente avec le cas d’une famille qui rembourse :
- un crédit immobilier pris pour l’achat de sa résidence principale. La mensualité s’élève à plus de 2 000 euros et le prêt court pendant encore 15 ans.
- plusieurs crédits à la consommation pris pour l’achat d’une voiture, pour financer des vacances et le remplacement de l’électroménager. Les mensualités s’accumulent pendant encore 3 ans et représentent 600 euros par mois.
Ce couple a un nouveau projet de réalisation de travaux dans la maison et souhaite solliciter une trésorerie de 10 000 euros.
Un rachat de crédit, partiel ou total, permet dans tous les cas de rééquilibrer leur budget et donc de pouvoir financer la réalisation de ces travaux. Toutefois, dans le cadre d’un rachat de crédit total, le gain risque de s’estomper rapidement compte tenu de la forte différence de durée entre le crédit immobilier et les crédits conso.
Dans un tel cas, un rachat de crédit partiel portant uniquement sur les prêts à la consommation est sans doute plus judicieux. Il permet de réaliser un nouveau projet et de réduire son taux d’endettement. Après le remboursement des crédits à la consommation, la charge mensuelle se limitera au seul crédit immobilier !
Un rachat partiel de crédits à la consommation ne vous empêche pas de tenter une renégociation de votre crédit immobilier en parallèle. En effet, la baisse des taux de crédits immobiliers depuis plusieurs années peut rendre cette perspective intéressante. Couplé à un rachat de crédit à la consommation, c’est souvent la meilleure stratégie à adopter !
Exemple de rachat de crédits partiel financé par CAFPI
Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Laurent et Camille s'élevait à 1613 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 3,67 % sur une durée de 144 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.
Comment réaliser un rachat de crédit partiel ?
La meilleure solution consiste à contacter un courtier CAFPI. Il établit la bonne stratégie en fonction de votre situation personnelle et sait manier parfaitement les différentes options de rachat de crédit.
Vous allez étudier ensemble la composition de vos prêts. En général, vous allez conserver les prêts dont les taux sont plus favorables que ceux proposés, sauf si le dossier ne passe pas auprès d’une banque en raison de votre taux d’endettement. Le rachat total sera alors la seule solution.
Quels prêts faut-il garder lors d’un rachat de crédit partiel ?
Vous conserverez très souvent :
- les prêts aidés comme le PTZ (prêt à taux zéro) ou les prêts 1 % logement ;
- les prêts assortis d’une garantie réelle comme l’hypothèque (dont la mainlevée engendre des frais) ;
- les crédits dont le remboursement total est très proche.
- Le rachat de crédits partiel vous permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation en une seule mensualité tout en conservant un crédit immobilier. C’est la situation la plus fréquente mais d’autres cas peuvent se présenter.
- Le regroupement total ou partiel de vos crédits doit se faire après une étude précise de votre situation. Faites-vous accompagner par les experts CAFPI pour obtenir les conseils nécessaires.
- Un rachat de crédits partiel vous permet de retrouver un meilleur équilibre budgétaire, de diminuer votre taux d’endettement et souvent d’obtenir une mensualité plus basse.
