Pour baisser son taux d’endettement et retrouver un pouvoir d’achat plus conséquent, l’emprunteur peut choisir de faire un rachat de crédits. Il lui faut ensuite opter pour une durée de remboursement.
Nous vous détaillons ici les tenants et les aboutissants d’un rachat de crédit sur une période de 12 ans (soit 144 mois), une option particulièrement intéressante pour un rachat de crédit consommation. Voici nos explications.

Pourquoi procéder à un rachat de crédits ? 

Réduire son taux d’endettement et retrouver un pouvoir d’achat plus important, tout en continuant de rembourser un crédit, cela ne vous semble pas facile ?
C’est pourtant faisable grâce au rachat de crédits

Via cette opération, vous regroupez divers crédits en cours et bénéficiez d’un nouvel emprunt unique : nouveau taux, nouvelle mensualité unique… et nouvelle durée de remboursement(1).
En fait, c’est l’extension de la durée de remboursement de votre crédit qui permet généralement de faire baisser votre nouvelle mensualité unique - ainsi plus confortable à rembourser - et donc votre taux d’endettement. 

Le rachat de crédits simplifie votre budget au quotidien puisque vous n’avez plus qu'un crédit unique à rembourser. Vous profitez en plus d’une meilleure visibilité sur vos finances.

Bon à savoir

Chaque emprunteur, dès sa majorité, peut demander un rachat de crédit sur 12 ans. Pour négocier au mieux ce rachat de crédit, faites appel à l’un de nos courtiers CAFPI : ils sauront vous conseiller sur le type de produit le plus adapté à votre situation !

Pourquoi choisir une durée de 12 ans pour votre rachat de crédits ? 

Pour définir votre durée de remboursement idéale, il vous faut prendre en compte le nouveau taux d’intérêt dont vous pouvez bénéficier, mais aussi vos objectifs : une mensualité légère ? Un remboursement rapide ? Les 2 en même temps ? 

Dans le principe, c’est la durée de remboursement d’un prêt qui détermine le montant des mensualités à rembourser.
Pour chaque type de rachat de crédits, il faut veiller à ce que la durée de remboursement ne soit pas trop courte et vos mensualités trop élevées. 

  • Plus la durée est longue, moins la mensualité est élevée. Attention, dans ce cas toutefois, le coût total du crédit sera plus important. 
  • A l’inverse, plus la durée du crédit est courte, plus la mensualité est élevée. 

C’est pourquoi la durée de remboursement doit être déterminée selon le montant total du rachat de crédits, vos attentes, votre profil et bien sûr votre capacité de remboursement. 

Une durée de 12 ans (soit 144 mois) pour rembourser votre rachat de crédits est un choix intéressant : tout d’abord, cette période (plutôt longue) offrira sans doute un remboursement plus confortable de votre nouveau crédit.
En outre, cette durée peut-être étendue par rapport à la durée initialement prévue donnera un peu de respiration à vos finances puisque le taux d’intérêt sera avantageux et la mensualité revue à la baisse pour un remboursement plus serein. 

Pour valider ce financement, l’organisme prêteur devra vérifier la situation de l’emprunteur, le montant total des crédits à racheter et commencer par simuler une estimation de financement sur 12 ans. Cette durée ne sera définitivement retenue qu’après vérification de la faisabilité du projet de l’emprunteur.

Bon à savoir

Pour vérifier qu’une telle durée convient bien à votre profil et votre situation, simulez votre capacité d'emprunt au préalable, et faites vous accompagner par un courtier en crédit.

Le rachat de crédit sur 12 ans (144 mois), pour qui ? 

Un rachat de crédits pour une durée de 12 ans (ou rachat de crédits longue durée, se distinguant des rachats de crédits plus courts de 12 à 24 mois notamment) s’adresse à tout emprunteur âgé de 18 à 75 ans. 

Il s’agit de regrouper plusieurs crédits afin de n’avoir plus qu’un crédit unique à rembourser. Cela peut aussi être l’occasion d’inclure un éventuel besoin dans l’opération. 

Notez que le montant minimum à emprunter est fixé à 1 500 € pour chaque crédit à racheter. Le montant maximum à emprunter est quant à lui plafonné à 75 000 €. 

Dans le cas d’un rachat de crédits comportant un crédit immobilier, les modalités sont les suivantes : 

  • Pour les emprunteurs propriétaires, un rachat de crédits sur 12 ans (144 mois) ne pourra excéder 200 000 €,
Bon à savoir

Ce plafond pourra être dépassé à la condition d’apporter une garantie hypothécaire à la banque.

  • Pour les emprunteurs locataires, le montant total de l’opération est de 100 000 € .

Exemple de rachat de crédits sur 12 ans

  • Situation de notre client

    Lola et Théo mariés, propriétaires de leur résidence principale, un enfant à charge Ils ont 3 prêts à la consommation. Ils souhaitent :
    • Regrouper leurs crédits à la consommation
    • Financer une trésorerie pour des travaux
    Avant
    Revenus 4654  €
    Total mensualités rachetées 1020 €
    Autres charges 189  €
    Revenu disponible 3 445 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
  • Solution proposée par CAFPI

    Grâce à la solution CAFPI ils ont pu regrouper leurs 3 crédits conso et obtenir la mise en place d’un prêt de 80 000 € sur 144 mois à taux 2.70 %. Ils n’ont désormais plus qu’une seule mensualité, et bénéficient en plus d’une enveloppe 6 400 € de trésorerie
    • + 498 € de reste à vivre
    • - 11 % sur le taux d’endettement
    • + 6 400 € de trésorerie
    Après
    Revenus 4 654 €
    Total mensualités rachetées 651 €
    Autres charges 189 €
    Revenu disponible 3 814 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
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Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Lola et Théo s'élevait à 1020 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 2,70 % sur une durée de 144 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.

Rachat de crédits sur 12 ans : une option particulièrement adaptée au prêt à la consommation 

Un rachat de crédits sur 12 ans concerne exclusivement les crédits suivants : 

  • Crédit à la consommation, 
  • Crédit personnels, 
  • Location avec Option d’Achat (LOA) 
  • Crédit renouvelable 
  • Crédits affectés comme le crédit auto, 
  • Prêt immobilier. 

Cette durée de 12 ans est particulièrement adaptée à ces crédits car 12 ans représentent la durée maximale de remboursement pour ces types de prêts si vous êtes locataire (15 ans si vous êtes propriétaire). 
C’est aussi la durée de remboursement la plus communément appliquée, puisque - vous l’aurez compris - en remboursant votre rachat de crédits sur 144 mois, vous bénéficierez de mensualités plus faibles. 

La rachat de crédits consommation sur 12 ans : la protection du consommateur 

Le rachat de crédits sur 12 ans est une opération bancaire soumise aux dispositions du Code de la Consommation (articles L311-1, L312-1 et suivants). 

En souscrivant un rachat de crédits consommation, le consommateur est protégé par le Code de la consommation, ainsi que par la loi Lagarde depuis 2011 qui renforce la protection des emprunteurs pour le rachat de crédits. Ces mesures incluent : 

  • La remise d’une fiche d’information standardisée, 
  • L’obligation pour l’établissement prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur pour toute opération de crédit, 
  • Le droit de rétractation sous 14 jours, 
  • Le droit de remboursement anticipé avec un éventuel paiement d’une indemnité au prêteur si mentionné dans le contrat.
À retenir
  • Le recours au rachat de crédits prend tout son sens lorsque l’on souhaite regrouper plusieurs crédits en cours en un crédit unique, afin d'assainir ses finances et de profiter d’une nouvelle mensualité unique plus basse(1)
  • Pour bien choisir sa nouvelle durée de remboursement, il faudra déterminer le montant total du rachat de crédits, vos attentes en tant qu'empereur et votre capacité de remboursement. 
  • Une durée de 12 ans est souvent choisie car elle offre un lest bienvenu à l'emprunteur, à condition que les crédits rachetés soient des crédits à la consommation, personnels, immobiliers ou LOA. 
  • Le rachat de crédits sur 12 ans s’adresse à tous les emprunteurs âgés de 18 à 75 ans, propriétaires ou locataires (selon ce dernier critère, le plafond maximum variera). 
  • En tant qu’emprunteur, vous êtes protégé par le Code de la Consommation.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 18/07/2022
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