Définition du rachat de crédits 

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à faire racheter vos différents prêts par une banque unique. Le but de cette formule est de diminuer vos mensualités, afin de donner une bulle d’air à votre situation financière. 

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, le nouvel établissement de crédit va procéder au regroupement des différents prêts que vous avez souscrits. Et ce, auprès de chaque créancier. Ensuite, il va vous accorder un nouveau crédit, unique et global. 

Les crédits à la consommation et les prêts immobiliers sont éligibles au regroupement de crédits. Vous pouvez alors inclure les prêts suivants dans votre projet de rachat de crédits : 

• Votre crédit immobilier ; 
• Votre crédit auto ; 
• Votre prêt travaux ; 
• Votre crédit voyage ; 
• Votre prêt revolving ou crédit renouvelable ; 
• Votre découvert bancaire (celui-ci fait également partie des crédits à la consommation) 

Cette liste n’est pas exhaustive. Vous pouvez ajouter d’autres types de prêts à la consommation ou prêt immobilier. En outre, vous avez aussi la possibilité d’inclure vos dettes dans le rachat de crédits. Ces dettes peuvent être de différentes natures. Voici, entre autres, des exemples de dettes dont vous pouvez prendre en compte : 

• Votre retard de loyer ; 
• Vos impôts impayés ; 
• Votre pension alimentaire ; 
• Votre prêt employeur ; 
• Vos charges de copropriété ; 
• Vos factures impayées (internet, gaz, électricité, eau, etc.) ; 
• Vos dettes familiales ; Vos dettes auprès des prêteurs privés ; 
• Votre dette d’huissier ; 
• Etc. 

Généralement, le nouveau prêt que vous allez souscrire auprès de la nouvelle banque est assorti d’une mensualité moins conséquente que la somme de vos mensualités précédentes. Et ce, grâce à un taux d’intérêt plus bas et/ou un allongement de la durée de votre nouveau prêt (lissage de remboursement).

Les avantages du rachat de crédit

Vous cumulez plusieurs mensualités et vous souhaitez alléger votre budget mensuel ? Il peut être intéressant de vous tourner vers le rachat de crédit.

En effet, en procédant au rachat de crédit, vous regroupez vos différentes mensualités sous une seule et même mensualité unique, moins élevée, et sur une durée de remboursement plus longue.

Avec un nouveau plan de financement et des mensualités diminuées, l’emprunteur rééquilibre ses finances. Il peut même se lancer dans de nouveaux projets sans mettre sa situation financière en danger.

Autre avantage du rachat de crédit : l’emprunteur rassemble plusieurs emprunts et ne traite plus qu’avec un établissement bancaire. Un seul crédit est souvent rassurant pour l’emprunteur. Il peut s’agir de crédits immobiliers mais aussi de crédits à la consommation, rachat de soulte, ...

Une mensualité unique, en plus d’être rassurante, facilite aussi sa gestion pour l’emprunteur. Ce dernier connaît exactement ses dettes et donc son budget : il peut alors éviter les retards de paiements, agios et rejets de prélèvements.

La souscription d’une seule assurance emprunteur fait également partie des avantages du rachat de crédits. En effet, les cotisations que vous versez à chaque contrat de crédit sont réunies en une seule cotisation, facile à gérer et à un coût moindre.

Dernier avantage et pas des moindres : comme évoqué plus haut, le rachat de crédit offre la possibilité de financer un nouveau projet. Avec le rassemblement de ses crédits en cours, l’emprunteur peut contracter un nouveau crédit afin de financer un nouveau projet.

Les inconvénients du rachat de crédit

Après avoir passé en revue les avantages du rachat de crédit, il est temps d’analyser les inconvénients de cette formule.

Le rachat de crédits peut engendrer un allongement de la dette, et donc une augmentation du coût total du crédit. À l’emprunteur de bien évaluer le montant des mensualités (en hausse ou en baisse) et la durée de remboursement du prêt. Un conseiller CAFPI peut vous aider à y voir plus clair.

Le rachat de crédit génère aussi de nouveaux frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de garantie… Il faudra regarder attentivement le contenu de la nouvelle offre de prêt.

Certaines situations peuvent parfois produire un refus de rachat de crédit. Vérifiez bien avec votre courtier la faisabilité de votre projet, à quelles conditions et à quel coût.

Dans quelles situations est-il envisageable de faire un rachat de crédits ? 

Plusieurs situations peuvent vous amener à faire une demande de rachat de crédit chez un organisme de prêt. Vous pouvez par exemple avoir besoin de cette formule à la suite d'un refus de renégociation de crédit auprès de votre banquier. Voici d’autres situations dans lesquelles faire racheter ses crédits s’avère pertinent. 

Dans quelles situations faire un regroupement de crédits à la consommation ? 

Regrouper vos prêts à la consommation auprès d’un seul établissement bancaire est particulièrement intéressant si vous possédez des prêts renouvelables. En effet, ce type de crédit a généralement un taux considérablement élevé. 

Renégocier les taux actuels auprès d’une nouvelle banque vous permet également de faire baisser le montant de vos mensualités⁽¹⁾. Cela vous permettra d’y voir plus clair dans votre budget, notamment si vous êtes fraîchement séparé ou si vous êtes un jeune retraité souhaitant épargner. 

Faire baisser ses mensualités pourrait également vous concerner si vous êtes par exemple de futurs jeunes parents. Vous pourrez aménager la chambre de votre bébé avant son arrivée, sans pour autant avoir à contracter un nouveau crédit. 

De plus, vous pouvez effectuer un rachat de crédits à la consommation simplement dans le but d’assumer plus sereinement vos dépenses mensuelles (assurance, loyer, etc.). 

Dans quelles situations effectuer un rachat de crédits immobiliers ?

Faire racheter ses prêts immobiliers est intéressant si le taux de votre emprunt pour le financement de votre logement est plus élevé que les taux actuels. Sachez que même une différence d’un pour cent sur les taux peut engendrer un écart considérable sur le long terme. 

Grâce au rachat de crédit immobilier, vous pourrez, par exemple : 

• soit faire diminuer vos mensualités sans (trop) allonger la durée de votre nouveau prêt ;
• soit, au contraire, abréger la durée de remboursement de votre crédit sans changer le montant de vos mensualités.

Comment trouver l’offre de rachat de crédit la plus avantageuse ? 

L’offre de rachat de crédit n’est autre qu’une offre de prêt que l’organisme prêteur vous propose. Comme dans le cadre d’un crédit immobilier, vous devez alors choisir la meilleure offre selon votre profil d’emprunteur. 

Pour cela, vous pouvez estimer la faisabilité de votre projet en effectuant une simulation de rachat de crédits. Pour faciliter cette étape, vous pouvez utiliser la calculette en ligne de CAFPI. Cet outil est gratuit d’utilisation et permet d’estimer votre future mensualité et de comparer votre situation financière actuelle à votre situation financière après le rachat de crédits. 

Un courtier CAFPI pourra vous aider à trouver facilement et rapidement l’organisme de crédit le plus adapté à votre profil d’emprunteur. Cet expert en crédit possède un réseau de banques partenaires étendu pour trouver les offres les plus intéressantes sur le marché.

Le rachat de crédit génère aussi de nouveaux frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de garantie… Il faudra regarder attentivement le contenu de la nouvelle offre de prêt.

Le rachat de crédit, comme n’importe quelle solution bancaire, comporte sa part d'avantages et d’inconvénients. À vous d’en prendre connaissance, de mesurer leur poids et de vous décider en conséquence.