Qu’est-ce qu’un rachat de prêt personnel ? 

Tout emprunteur a intérêt à faire un point sur sa situation financière périodiquement. Les variations de taux de crédit, la concurrence entre les banques sont autant d’opportunités à saisir.
Un rachat de prêt personnel peut alors être l’occasion de profiter de conditions d’emprunt plus avantageuses, sans avoir pour autant à souscrire à un nouveau crédit. 

▶ Le rachat de prêt personnel : définition et avantages

Le rachat de prêt personnel consiste à regrouper tous ses crédits en cours en un seul. On ne rembourse alors plus qu’une mensualité, ce qui permet d’avoir une meilleure visibilité sur son budget mensuel. De quoi établir de nouveaux projets ou simplement mieux répartir ses différentes charges !
De même, le fait de regrouper toutes ses mensualités permet de n’avoir à traiter qu’avec un seul établissement bancaire plutôt que plusieurs. La gestion des finances au quotidien est alors simplifiée, ne serait-ce que grâce au nombre réduit de prélèvements et d’interlocuteurs. 

Le rachat de prêt personnel est également, suivant le contexte économique et les taux pratiqués à l’instant T, une excellente occasion de renégocier ses prêts. Il permet généralement d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant, mais aussi des conditions d’emprunt plus favorables comme la modulation d’échéances. 

Enfin, l'intérêt principal du rachat de crédit personnel est de pouvoir réduire ses mensualités⁽¹⁾.
En effet, le regroupement de crédit est l’occasion de rallonger la durée de remboursement de ses différents prêts afin de pouvoir bénéficier de mensualités plus basses. Or, qui dit mensualités plus basses dit également taux d’endettement plus faible ! Le rachat de crédits permet alors de retrouver une certaine sérénité financière, et pourquoi pas une marge de manœuvre suffisante pour envisager de nouveaux projets ! 

▶ À qui s’adresse le rachat de crédit personnels ? 

Le rachat de crédit personnel s’adresse à toutes les personnes qui souhaitent réduire leurs mensualités. Les raisons qui peuvent pousser un ménage à opter pour le rachat de crédits sont nombreuses. 

Il peut aussi être utilisé lorsque de nouvelles charges font leur entrée dans le budget mensuel, lors de l’arrivée d’un nouvel enfant ou du départ de l’un des plus grands à l’université, par exemple. Le rachat de crédit peut enfin être une solution rapide face à un imprévu ou un besoin urgent en trésorerie, lorsque des travaux de réparation doivent être effectués ou lorsqu’un équipement primordial doit être remplacé (voiture, machine à laver…). 

Le rachat de crédit personnels peut donc être envisagé par tous les emprunteurs, quelle que soit leur situation personnelle ou financière.

▶ Comment se déroule un rachat de crédit personnel ?

Concrètement, le rachat de crédit consiste à faire racheter tous ses emprunts en cours par un seul et même établissement. La nouvelle banque solde alors tous les crédits en cours auprès des différents créanciers en même temps qu’elle fait signer un nouveau prêt au demandeur.

Le montant de ce nouveau crédit correspond alors au capital restant total des anciens crédits, additionné des intérêts et de l’éventuelle assurance de prêt.

Les modalités de ce nouveau crédit, négociées au moment de sa souscription, dépendent de plusieurs facteurs. Elles sont alors définies :

• En fonction des conditions du marché au jour du rachat (les taux pratiqués à ce moment précis) ;
• En fonction de votre situation personnelle au moment de la demande de regroupement (votre niveau de revenus et votre taux d’endettement).

Les différents types de rachat de crédit personnel 

Le rachat de crédits consiste non seulement à regrouper différents crédits en un seul, mais aussi à combiner différents types de crédit. Un rachat de crédit personnel permet alors de combiner un ou plusieurs crédits personnels avec d’autres crédits à la consommation, mais aussi, des prêts immobiliers ! 

▶ Le rachat de crédits à la consommation

En regroupant un ou plusieurs prêts personnels avec d’autres crédits à la consommation, vous pouvez lisser les mensualités de tous vos crédits en une seule. Vous bénéficiez alors d’un taux et d’une durée de remboursement unique pour tous vos prêts, peu importe leur montant respectif.

▶ Le rachat de crédits immobilier

En combinant un prêt personnel avec un prêt immobilier, le nouveau prêt obtenu dans le cadre du rachat de crédits prend la forme d’un prêt immobilier. Ce qui n’est pas sans avantages ! Vous pouvez alors bénéficier de toutes les conditions habituelles d’un prêt immobilier, soit une durée de remboursement plus longue, un taux plus bas et une assurance de prêt pour vous protéger vous et votre famille. Pour pouvoir procéder à ce type de rachat de crédit, il faut que le crédit immobilier en question représente au moins 60 % du montant total du rachat. 

▶ Le rachat de crédit avec trésorerie complémentaire

Suivant vos besoins et votre capacité de remboursement, vous pouvez demander à bénéficier d’une trésorerie complémentaire lors de votre rachat de crédit personnel. Cette trésorerie peut alors être affectée à un projet particulier (travaux, auto, conso…) ou être libre de toute affectation. Elle peut alors être utilisée pour, par exemple, financer un projet plutôt lié aux loisirs. Il est possible de bénéficier d’une trésorerie complémentaire aussi bien lors d’un rachat de crédits à la consommation qu’un rachat de crédit immobilier. 

Comment réaliser un rachat de crédit personnel ? 

S’il est accessible à tous, un rachat de crédit personnel nécessite tout de même d’être bien préparé. On vous explique en détails comment se déroule un rachat de crédit. 

▶ Les étapes d’un rachat de crédit personnel 

Dans un premier temps, listez tous les emprunts en cours de remboursement auprès de différents établissements : crédit immobilier, prêt travaux, crédit auto, etc. Vous aurez besoin des tableaux d’amortissement de chaque crédit pour la suite ! 

Préparez un dossier complet comprenant tous les pièces justificatives à une bonne analyse de votre rachat de crédit : 

• Tous les documents d’identité et d’état civil nécessaires (CNI, livret de famille) 
• Tous vos crédits en cours avec taux, durée et mensualité ; 
• Tous vos tableaux d’amortissement ;
• Tous vos revenus et toutes vos charges mensuelles afin de calculer au mieux votre taux d’endettement ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• Vos titres de propriété (si vous effectuez un rachat de crédits immobilier) ;
• Le cas échéant, vos besoins en trésorerie complémentaire. 

Réalisez une simulation de rachat de crédit grâce au simulateur CAFPI. Vous pourrez ainsi avoir une idée plus précise du rachat de crédit personnel auquel vous pourrez prétendre, mais aussi comparer directement différentes offres de rachat de crédit. À la suite de cette simulation, vous pourrez entrer en relation avec un de nos courtiers pour une étude personnalisée de votre dossier. 

Comparez les différentes offres qui vous sont proposées. Pensez à bien étudier le TAEG, mais aussi les conditions de remboursement ou encore le montant de l’assurance de prêt. 

▶ Un rachat de crédits plus un nouveau prêt personnel : est-ce possible ? 

Le regroupement de vos emprunts est également l’occasion de financer un nouveau projet personnel en incluant une trésorerie complémentaire dans votre plan de financement. Plutôt que de souscrire à un autre prêt personnel, vous empruntez alors une somme supplémentaire qui est simplement ajoutée au montant total de vos crédits. 

Attention toutefois, cette réserve supplémentaire ne vous sera accordée que si vous restez dans un taux d’endettement acceptable par la banque. De même, en fonction de son montant et des garanties souscrites, la trésorerie accordée peut être affectée à un projet particulier. Il faudra alors pouvoir présenter des justificatifs (devis, factures).