Au passage à la retraite, on estime que les revenus baissent d’environ 30 %. Un changement financier qui peut parfois mener à se tourner vers le rachat de crédit, dont le but est de rééquilibrer son budget pour retrouver du pouvoir d’achat.

Est-il possible d’effectuer un rachat de crédit après 70 ans ?

Le rachat de crédit est possible même après 70 ans.
En effet, le rachat de crédit est accessible à tous qu’ils s’agissent d’emprunteurs actifs ou retraités, qu’ils soient propriétaires ou locataires.

Toutefois, comme pour les autres types de prêts, il existe un âge de fin de prêt. Avec l’allongement de l’espérance de vie chaque année, l’âge de fin de prêt est repoussé régulièrement. Ainsi :

  • L’âge limite de remboursement d’un prêt pour un emprunteur propriétaire est de 95 ans en apportant une garantie hypothécaire,
  • Pour un emprunteur locataire, il sera de 85 ans.

La limite d’âge pour souscrire un rachat de crédit dépend aussi de la nature et de la durée de l’opération :

  • Pour un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire, la dernière mensualité à remboursement doit intervenir au plus tard à 85 ans ;
  • Pour un rachat de crédit immobilier, la dernière échéance devra être acquittée avant les 95 ans de l’emprunteur.
Bon à savoir

Cet âge maximal dépend des établissements bancaires. Renseignez-vous auprès d’un courtier CAFPI afin de trouver celui dont les exigences correspondent à votre profil.

Quelques conditions pour pouvoir profiter d’un rachat de crédit après 70 ans ?

Si l’âge de fin de prêt est un critère déterminant pour envisager, puis obtenir un rachat de crédit, d’autres éléments sont pris en compte par les banques :

  • Un taux d’endettement raisonnable après rachat de crédit,
  • Un “ reste à vivre ” suffisant.

​Avant de vous décider pour un rachat de crédit après 70 ans, il est vivement recommandé d’effectuer des simulations afin de voir si l’opération peut être rentable. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous accompagner dans ces simulations et interpréter les résultats avec vous.

Notez également que si dans tous les cas, après 70 ans, de nombreuses garanties seront exigées, un emprunteur propriétaire représentera un client rassurant pour l’établissement prêteur. Le recours à la garantie hypothécaire sera un atout important pour convaincre la banque et obtenir une réponse favorable de sa part à votre demande de rachat de crédit.

À quoi faut-il faire attention dans le cadre d’un rachat de crédit senior ?

Une fois que vous serez fixé sur votre taux d’endettement, il vous faudra passer par plusieurs étapes pour votre rachat de crédit immobilier ou votre rachat de crédit à la consommation. Sachez que CAFPI peut vous faciliter les démarches de regroupement de prêts en vous accompagnant ; et ce, de l’étude gratuite de votre dossier jusqu’à la mise en place du rachat de crédit. 

D’ailleurs, la présence d’un courtier à vos côtés vous permettra de passer plus sereinement certaines marches relativement délicates. 

Le prix d’une opération de rachat de crédit 

Quel que soit l’âge de l’emprunteur et la nature des prêts, le rachat de crédit donnera toujours lieu à des frais : 

Bon à savoir

Le coût de l’assurance aura tendance à augmenter avec l’âge de l’emprunteur du fait que la majorité des organismes assureurs estiment que les risques sont plus grands dans le cadre d’un rachat de crédit pour les seniors.

Aussi, avant de signer pour un regroupement de crédits, commencez par vous servir du comparateur de rachat de crédit CAFPI. Vous obtiendrez, en quelques minutes, une évaluation des meilleures offres. 

▶ Les étapes du rachat de crédits seniors 

Toute restructuration de dettes bien menée, qu’il s’agisse de rachat de crédit immobilier ou de rachat de crédit à la consommation, commence par une analyse de la situation financière. 
À cette étape préliminaire, comme à toutes celles qui suivront, CAFPI vous assiste. 
Vous pouvez d’ailleurs vous servir des simulateurs mis à votre disposition pour évaluer tous les paramètres entrant en compte dans la faisabilité de votre projet. Il sera alors plus facile de dégager la solution qui pourrait vous convenir et de passer au montage de votre dossier. 

Le montage du dossier de financement pour un rachat de crédit 

Le montage du dossier de financement revient à réunir tous les documents nécessaires à la banque pour une évaluation de votre demande de rachat de crédit. Cette étape doit donc être réalisée minutieusement de sorte que l’organisme de regroupement dispose de tous les éléments utiles pour se prononcer. 
Notez qu’un dossier solide est celui qui anticipe les éventuelles questions que pourrait se poser la banque et propose des réponses claires grâce aux pièces qui le composent. 

Parmi les documents à inclure dans votre demande figurent : 

  • les justificatifs liés à votre identité et à votre situation familiale ; 
  • les justificatifs liés à votre situation professionnelle ; 
  • les justificatifs de votre situation bancaire ; 
  • les documents détaillant la structure de votre endettement dont le tableau d’amortissement est un élément crucial ; 
  • les pièces justificatives des biens que vous pourriez proposer en garantie. 

L’analyse de la demande par la banque 

Une fois votre dossier dûment constitué et déposé, ce sera à la banque de procéder à son analyse. Cette étape peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines selon votre profil et votre requête. 

Pour rentabiliser cette attente, faites intervenir un courtier dès le début de la confection du dossier. Ainsi, vous serez sûr d’avoir inclus tous les éléments indispensables et il pourra ainsi les déposer efficacement auprès des établissements finançant le rachat de crédits. 

La réception de l’offre 

À la réception d’une offre favorable, prenez le temps de bien étudier la teneur de la proposition. D’autant plus que vous disposez d’un délai légal pour procéder aux vérifications nécessaires. Les documents qui vous sont transmis devront détailler les termes du regroupement. Ils devront, entre autres, contenir :

  • le montant total du crédit ; 
  • le montant des mensualités ; 
  • le taux appliqué ; 
  • la durée de remboursement ; 
  • les termes de la garantie ; 
  • et toutes les mentions et informations obligatoires relatives à la procédure de rachat de crédit.
Bon à savoir

Dans les délais incompressibles figurent : 

  • 10 jours de réflexion avant signature de l’offre de rachat de crédit hypothécaire ou de regroupement garanti par une caution ; 
  • 14 jours de délai de rétractation pour un prêt à la consommation ; 
  • 10 jours de délai de rétractation pour un prêt immobilier.

Le passage chez le notaire 

L’intervention du notaire est obligatoire pour le rachat de crédit hypothécaire. 

Le déblocage des fonds 

Le déblocage des fonds est l’étape ultime pour un rachat de crédit. En effet, c’est le moment où les prêts initiaux seront remboursés et que les dettes seront réunies au sein de l’établissement qui aura regroupé les prêts. 

Le délai de déblocage des fonds dépendra de la nature des crédits regroupés. 

  • Pour le rachat de crédit à la consommation, le déblocage des fonds peut se faire dès la signature de l’offre de prêt. Ce sera la banque qui aura regroupé les dettes qui se chargera du remboursement des anciens crédits. 
  • Pour le rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, ce sera par l’intermédiaire du notaire que les fonds seront redistribués. Le déblocage se fait en général en 2 ou 3 jours.
À retenir
  • Dans les faits, il est tout à fait possible d’effectuer un rachat de crédit après 70 ans. Attention toutefois à l’âge de fin de prêt, différent suivant que l’emprunteur est propriétaire ou locataire.
  • Le type de rachat de crédit (hypothécaire ou sans garantie) a aussi une influence sur l’âge limite de remboursement du rachat de crédit. Enfin, d’autres critères sont pris en compte pour accorder ou non un rachat de crédit après 70 ans, comme le taux d’endettement ou le “reste à vivre”.
  • Il est vivement conseillé de souscrire à une assurance même si celle-ci est facultative afin de vous prémunir des risques de décès. Nos conseiller CAFPI, experts en assurance, pourront vous aider à choisir l’assurance la plus appropriée.
  • Une analyse ainsi qu'une simulation sont requises pour définir votre profil emprunteur. Cette étape servira de base pour la détermination de l’offre de rachat de crédit senior qui correspond à vos besoins. Pour ce faire, CAFPI met à disposition des outils en ligne gratuits. 
  • Les banques s'appuient sur les pièces justificatives qui leur sont fournies dans le dossier de financement pour évaluer la faisabilité d’une restructuration de dettes. 
  • Le coût de l'assurance pour le regroupement de crédit senior est souvent élevé. 
  • Entre la préparation des documents nécessaires au regroupement et le déblocage des fonds, il peut se passer plus d’un mois.
Maitane Beraza
Par Maitane Beraza le 07/12/2020
Mis à jour le 21/09/2022
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