Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
On parle de rachat de crédits immobilier pour désigner le regroupement, la restructuration, le refinancement d’un prêt immobilier. Grâce au rachat de crédits par une nouvelle banque, l’emprunteur peut rassembler sous un même prêt et une même mensualité un ou plusieurs prêts (immobiliers, consommation, ou crédit professionnel…).
Le nouveau prêt unique propose une nouvelle mensualité, une nouvelle durée de remboursement et un nouveau taux immobilier. Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts.
L’objectif est multiple :
- Adapter ses capacités financières pour financer d’autres projets (auto, travaux etc…)
- Retrouver un équilibre budgétaire
- Disposer d’un reste à vivre plus confortable
- Réduire son taux d’endettement
- Retrouver une capacité d’épargne ou d’investissement pour un nouveau projet ou anticiper sa retraite.
- Bénéficier d’un meilleur taux de crédit immobilier.
Le regroupement de crédit permet aussi d’avoir un seul interlocuteur pour tous vos crédits. C’est bien plus simple pour demander le report d’une mensualité ou effectuer des simulations pour un nouveau projet.
Selon votre situation, par le biais du regroupement de crédits, vous pouvez tout à fait demander un nouveau financement pour financer un voyage, un véhicule ou des travaux. Concrètement, vos prêts en cours sont rachetés auprès de vos différents créanciers par un seul établissement prêteur.
Rapprochez-vous d’un courtier CAFPI pour optimiser votre recherche de financement, obtenir un taux plus intéressant et un reste à vivre plus confortable. Il sait quels sont les organismes de crédit et les banques susceptibles d’accepter votre demande de rachat de crédits immobilier. En effet, chaque banque peut avoir des critères particuliers, des ratios plus ou moins automatisés. Un courtier vous fera gagner du temps en vous orientant directement vers l’organisme adéquat. Il vous accompagne jusqu’à la signature du nouveau prêt pour répondre à toutes vos questions car les simulations et les modalités de rachat de crédits immo sont parfois complexes.
Pourquoi faire une simulation de rachat de crédits immobilier ?
Vous souhaitez diminuer vos mensualités de crédit ? Que ce soit suite à un changement d’activité professionnelle ou pour financer de nouveaux projets, il est heureusement toujours possible de modifier les crédits immobiliers, contractés pour de longues années.
Pour avoir une estimation rapide de votre budget après un rachat de crédits immobilier, utilisez dès à présent la calculette rachat de crédits immobilier CAFPI.
- Cette simulation, rapide, gratuite et sans engagement, vous donnera une idée de votre future mensualité, selon votre situation, vos projets et vos envies.
- Vous pourrez ainsi analyser la répartition entre vos charges et vos revenus et déterminer votre “reste à vivre”.
La calculatrice rachat de crédits immobilier vous permet aussi de comparer, grâce à des graphiques, votre situation avant et après le rachat de crédits en un coup d’œil. La visualisation offre ainsi en temps réel le gain réalisé sur les mensualités et sur le budget de la famille.
Si aucune obligation légale n’impose une assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits immobilier, en pratique, l’ensemble des organismes vous demandera une assurance minimale. Dans la simulation de votre regroupement de prêts immobiliers, prenez en compte une marge pour inclure l’assurance.
Comment simuler le rachat de crédits immobilier ?
La simulation du rachat de crédits immobilier est rapide et intuitive.
Une fois sur la calculatrice de rachat de crédits immo, renseignez quelques informations personnelles :
- Votre profil : locataire ou propriétaire.
- Vos crédits en cours : montant total des mensualité des crédits à la consommation et celui des crédits immobiliers, ainsi que le capital restant dû pour l’ensemble des prêts. N’hésitez pas à inclure également d’autres dettes à rembourser (dette fiscale, sociale ou familiale)
- Vos besoins : trésorerie supplémentaire pour un projet (auto, travaux, etc.).
- Vos revenus : indiquer les revenus mensuels nets de chaque emprunteur.
- Vos garanties : si vous êtes propriétaire, êtes-vous prêt à mettre votre logement en garantie du nouveau prêt issu du regroupement.
D’après les réponses données, la calculatrice simulera le rachat de crédits et vous apportera en temps réel une première réponse, à titre informatif : nouveau montant de votre mensualité unique et nouvelle durée de remboursement.
Vous pouvez aussi effectuer des simulations de crédit immo si vous souhaitez simplement renégocier votre crédit immobilier avec votre banque actuelle. Même avec un seul prêt en cours de remboursement, il peut être intéressant de discuter avec son conseiller bancaire, ne serait-ce que pour bénéficier d’un meilleur taux, plus en phase avec le marché actuel. Un conseiller CAFPI vous aide à trouver les bons arguments pour convaincre la banque mais il est essentiel d’arriver en rendez-vous avec un dossier chiffré, des moyens de comparaison avec les autres organismes. Une simulation de rachat de crédits peut ainsi être soumise à la banque pour renégocier le crédit immobilier.
La simulation du rachat de crédits immo est la première étape du processus. Pour obtenir un accord de regroupement, il faut procéder à une étude plus complète du dossier et CAFPI peut vous accompagner dans cette démarche. Un courtier analyse votre situation avec précision pour trouver la solution la plus appropriée pour rembourser l’achat de votre logement :
- calcul du reste à vivre nécessaire de la famille dans les prochaines années,
- calcul du taux d’endettement maximal de 35 %,
- estimation de la valeur actuelle du bien immobilier acquis (car si l’achat est ancien, la valeur peut avoir beaucoup évolué),
- ratio hypothécaire en cas de garantie réelle du prêt,
- montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à prévoir
- estimation du meilleur taux de crédit immobilier accessible.
En faisant appel à un courtier, celui-ci centralise pour vous les offres de rachat de crédits très rapidement. Dans un délai de 48 heures, vous obtenez une proposition personnalisée de regroupement de crédit immobilier, sans engagement !
Pour établir le dossier de rachat de crédits, l’emprunteur doit fournir un grand nombre de documents tels que :
- les tableaux d’amortissements des prêts en cours,
- les 3 derniers bulletins de salaire,
- les 3 derniers mois de relevés de comptes bancaires,
- le dernier avis d’imposition,
- la copie du contrat de mariage ou de PACS,
- l’attestation de propriété de votre bien immobilier,
- et éventuellement une attestation de la valeur du bien.
Chaque élément de la simulation est ainsi vérifié par la banque qui procède également à ses propres calculs. Il est donc important d’être parfaitement honnête dans la présentation de votre situation.
Comment calculer les frais d’un rachat de crédits immobilier ?
Les organismes de rachat de crédits immobilier prennent des frais de dossier, autour de 1 % du montant du prêt. Ces frais sont négociables en fonction du profil de l’emprunteur. Certaines banques peuvent demander, comme pour un premier crédit immobilier, de transférer vos comptes dans leur agence. Gagner un client, cela a un prix dans un univers bancaire concurrentiel.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des prêts immobiliers antérieurs représentent aussi un coût important. En effet, le mécanisme du rachat de crédit revient à rembourser les crédits en cours par anticipation, et donc à verser les IRA. S’ils n’ont pas été négociés lors de la signature de l’offre de prêt, il est trop tard. Le rachat de crédit, à la différence avec la revente du bien ou le remboursement avec des fonds propres de l’emprunteur, ne fait pas partie des négociations habituelles.
Toutefois, le calcul de l’IRA est soumis à un double plafond :
- 3 % du capital restant dû,
- 6 mois d’intérêts au taux moyen.
Dans les simulations de rachat de crédit immobilier, ces frais ne sont pas pris en compte. C’est la raison pour laquelle une étude plus poussée est nécessaire avant de se décider. La seule baisse du taux de crédit immobilier ne suffit pas toujours à compenser ces frais fixes. A cela s’ajoutent également les frais de garantie (hypothèque notamment) et le coût de l’assurance emprunteur. En général, on estime que le rachat de crédit peut être intéressant dans la première moitié d’un crédit immobilier, avec une différence de taux importante et sur un capital restant dû important (supérieur à 50 000 euros).
Un courtier CAFPI vous accompagne pour calculer au plus juste le coût total d’une opération de rachat de crédits immobiliers. Les courtiers exercent leur métier en toute indépendance vis-à-vis des banques pour apporter une expertise pointue et neutre.
- Le rachat de crédit consiste à souscrire un nouveau crédit immobilier pour profiter d’un meilleur taux d’intérêt, d’une nouvelle mensualité et d’une nouvelle durée de remboursement.
- L’objectif du rachat de crédit est de diminuer sa mensualité ou son taux d’endettement et financer d’éventuels autres projets en s’adaptant aux nouvelles capacités financières.
- Les prêts en cours sont rachetés par l’établissement prêteur auprès de différents créanciers. L’emprunteur choisit ensuite de conserver les échéances mais de réduire la durée de l’emprunt, ou de réduire les mensualités mais donc d’augmenter la durée.
- Pour obtenir une estimation rapide de votre budget après rachat de crédit immobilier, utilisez la calculatrice CAFPI, un outil de simulation en ligne, simple et gratuit.
