CAFPI Courtier en crédit

Rembourser un rachat de crédit par anticipation

Lorsque sa situation financière évolue pour le mieux, l’emprunteur peut être tenté de solder immédiatement ses dettes, et donc de rembourser par anticipation son rachat de crédit. Définissons ensemble le remboursement par anticipation d’un rachat de crédit et passons en revue les frais associés à une telle opération.

Définition du remboursement anticipé d’un rachat de crédit

Le remboursement anticipé désigne le fait, pour l’emprunteur, de rembourser tout ou partie du capital restant dû à son organisme prêteur, alors même que tous les fonds empruntés n’ont pas encore été remboursés.

A ce sujet, le Code de la consommation est très clair :

  • L’emprunteur peut, au moment qui lui semble opportun, rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû du rachat de crédit qu’il a souscrit ;
  • De son côté, l’établissement financier n’a pas le droit de refuser ce remboursement à l’emprunteur.

Pourquoi procéder au remboursement par anticipation de son rachat de crédit ?

Plusieurs situations peuvent motiver l’emprunteur à rembourser par anticipation son emprunt : une rentrée d’argent significative, la vente d’un bien immobilier, …

En remboursement par anticipation son rachat de crédit, l’emprunteur dégage un pouvoir d’achat conséquent et sort définitivement d’une situation financière potentiellement en tension.

Les frais engendrés lors du remboursement du rachat de crédit par anticipation

Un emprunteur souhaitant rembourser plus tôt que prévu son crédit représente un manque à gagner pour l’établissement bancaire, car un crédit remboursé plus tôt signifie un versement d’intérêt moindre par rapport à ce qui était initialement prévu dans le contrat.

Pour combler ce manque à gagner, la banque ou l’organisme prêteur peut appliquer des frais de remboursement anticipé, aussi appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA).

L’application de ces frais est totalement encadrée par la loi, qui prévoit que ces derniers ne doivent pas dépasser :

  • Pour un rachat de crédit immobilier, 3% du capital restant dû avant le remboursement plafonné à un semestre d’intérêts. Pour un crédit à la consommation de plus de 10 000 €, les IRA représenteront 0,5 % du montant du crédit, si le remboursement total est dû d’ici moins d’un an ou 1 % du montant du crédit, si le remboursement total est dû d’ici plus d’un an.
  • 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du crédit immobilier.
    Les IRA peuvent être majorées des intérêts compensateurs pour les remboursements anticipés de prêts à taux variable.

Bon à savoir

Aucune pénalité de remboursement anticipé ne s’applique dans le cas d’un rachat de crédit avec un taux d’intérêt variable.

Conseils pour rembourser un rachat de crédit par anticipation en toute sérénité

Voici quelques conseils de CAFPI pour remboursement sereinement, par anticipation, votre rachat de crédit :

  • Consultez attentivement les clauses de votre contrat : calcul du montant minimum des remboursements partiels, frais à prévoir, etc.
  • Avant de vous lancer dans un remboursement anticipé, simulez le remboursement anticipé de votre rachat de crédit. Vous aurez ainsi bien en tête le coût à prévoir, et pourrez vous assurer de la rentabilité de l’opération.
  • N’hésitez pas à négocier les indemnités de remboursement anticipé, afin de faire baisser le coût total de l’opération.
  • Contactez un courtier en crédit afin de négocier pour vous, vous donner tous les éclairages nécessaires sur le remboursement anticipé, et vous aider à obtenir les conditions les plus favorables.

A retenir

  • On parle de remboursement anticipé d’un rachat de crédit lorsque l’emprunteur, parce que sa situation financière évolue positivement, souhaite rembourser tout ou partie du capital restant dû avant la fin de la durée de remboursement initialement prévue.
  • Le remboursement par anticipation est très encadré par la loi Lagarde et le Code de la consommation.
  • Cette opération engendre des frais, appelés Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) dont l'emprunteur doit s’acquitter.
  • Pour le remboursement par anticipation de votre rachat de crédit, il est recommandé de lire attentivement toutes les clauses de son contrat de prêt, de simuler le montant des IRA et de ne pas hésiter à négocier ces frais, préférablement accompagné d’un courtier en crédit.

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