Le rachat de crédits entre particuliers

Marc Pilette
Par Marc Pilette - Mis à jour le 25/06/2024
6 min de lecture
Le rachat de crédits entre particuliers Le rachat de crédits entre particuliers

Vous avez cumulé plusieurs crédits ? Les conditions de votre actuel établissement prêteur ne vous conviennent plus ? Le rachat de crédits est une solution à laquelle vous pouvez penser. Si le regroupement de crédits était affaire d’établissements financiers et d'autres organismes, il est aujourd’hui possible de procéder au rachat de crédits entre particuliers. À qui s’adresse le rachat de prêt entre particuliers ? Quelles sont les conditions qui y sont liées ? Quels sont les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits entre particuliers ? Trouvez ici toutes les réponses aux questions que vous pouvez vous poser.

L'essentiel à retenir
  • Le regroupement de crédits par un particulier permet de faire racheter ses emprunts par un particulier et de profiter des avantages du prêt unique ;
  • Le rachat de crédits doit obligatoirement donner lieu à la signature d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dettes ;
  • Tout le monde peut demander le rachat de ses crédits par un particulier ;
  • Le particulier prêteur est libre d’accepter ou de refuser de racheter des emprunts ;
  • Le rachat de prêts entre particuliers est plus tourné vers le crédit à la consommation et le crédit personnel ;
  • Le regroupement de dettes entre particuliers est plus simple, plus rapide et moins coûteux que le rachat de crédits par une banque ou un organisme prêteur ;
  • Le rachat de crédits entre particuliers n’est pas adapté pour le regroupement de dettes immobilières ;
  • Les particuliers prêteurs ne disposent pas toujours de sommes conséquentes pour regrouper des dettes importantes ;
  • Il est primordial d’être vigilant et de vérifier toutes les informations concernant le prêteur particulier ;
  • Une situation professionnelle stable et un compte bancaire sans découvert facilitent l’accès au rachat de crédits ;
  • Le niveau d’exigence pour un rachat de crédits varie en fonction du particulier et des conditions qu’il priorise ;
  • CAFPI vous aide dans les démarches pour le rachat de vos prêts.

En quoi consiste le rachat de prêts entre particuliers ?

Pour rappel, le rachat de crédits consiste à regrouper ses dettes. Le regroupement de crédits entre particuliers reprend donc le même principe. Vous pourrez alors avoir un nouveau prêt unique. Mais au lieu de vous adresser à une banque, vous vous tournez plutôt vers un particulier (un proche ou une personne rencontrée par l’entremise d’un organisme spécialisé dans le rachat entre particuliers).

Vous pourrez ainsi alléger le montant de vos mensualités et profiter d’un reste à vivre plus confortable.

Important

Comme pour le regroupement de prêts au sein d’un établissement bancaire, le rachat par un particulier est souvent synonyme d’un rallongement de la durée de remboursement. Ce qui implique, à terme, un coût de crédit plus important.

Pour mieux comprendre ce qu’implique le rachat de prêts, partons sur un exemple de 3 emprunts qui font rembourser 1 000 € par mois, afin de régler 175 000 € de crédits. Le tout, sur des revenus mensuels de 2 500 €.

Avec un regroupement de dettes, il sera question de régler des mensualités de 781 €. Soit, une baisse de 219 € par mois (22 % de moins). 

Pour résumer :

 AVANT le rachat de créditsAPRÈS le rachat de crédits
Revenus2 500 €/mois2 500 €/mois
Nombre de crédits31
Mensualités1 000 €/mois781 €/mois
Taux d'endettement40 %31 %

Source : Calcul du rachat de crédits CAFPI en août 2023

Les durées de remboursement peuvent être différentes suivant les crédits. Dans cet exemple, pour arriver à 781 € par mois, le remboursement devrait s’étendre sur 25 ans.

Sachez également qu’un montant d’emprunt minimum est souvent appliqué pour qu’il y ait regroupement de crédits entre particuliers. C’est généralement le cas sur les plateformes qui jouent le rôle d’intermédiaires. 

Bon à savoir

Le rachat de crédits entre particuliers et les intérêts doivent être déclarés au service des impôts.

Qui peut recourir au rachat de prêts entre particuliers ?

Dès que vous ressentez le besoin d’avoir plus de marge sur votre budget mensuel ou si vous ne voulez plus avoir à rembourser plusieurs prêts, vous pouvez demander à ce qu’un particulier rachète vos dettes. 

Cette solution peut aussi être l’option à retenir si l’un de vos proches dispose des fonds pour pouvoir procéder au rachat de vos crédits. Dans le cas contraire, vous pourrez toujours vous tourner vers les organismes spécialisés dans la mise en relation des particuliers.

Le rachat de crédits par un particulier peut aussi être l’ultime recours si vous avez essuyé plusieurs refus. Attention toutefois à ne pas vous méprendre. En effet, même si les critères pour le rachat de crédits par les organismes financiers sont plus stricts, cela ne veut pas dire que le particulier n’a pas d’exigence. Il pourrait donc être difficile de convaincre le particulier si votre situation financière ne prouve pas que vous êtes en mesure de régler vos nouvelles mensualités.

Important

Le rachat de crédits entre particuliers est considéré comme un crédit à la consommation et concerne donc plus les crédits à la consommation et les crédits personnels que le crédit immobilier. 

Qu’il s’agisse de rachat de crédits à la consommation, de rachat de crédits personnels ou même de regroupement de prêts immobiliers, votre courtier en rachat de crédits CAFPI peut vous aider dans les démarches pour la recherche des meilleures conditions de restructuration de vos dettes. 

Les avantages du rachat de prêts entre particuliers

Le rachat de crédits s’impose presque avec un taux d’endettement élevé. Et lorsque les banques durcissent leurs conditions et ne consentent pas à procéder au regroupement des dettes, les particuliers s’avèrent être la seule solution. D’autant plus qu’ils sont généralement plus souples que les établissements financiers ; le tout avec un délai d’acceptation plus court. 

En plus d’un accord de rachat plus facile à obtenir, le regroupement de crédits entre particuliers est plus abordable. Il est, par exemple, exempt de frais de dossier ou de frais de gestion. Et même si dans votre entente avec le prêteur particulier, il est question de taux d’intérêt, ce dernier est encadré par les taux d’usures fixés par la Banque de France.

Si vous avez du mal à trouver un établissement pour regrouper vos emprunts, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers en rachat de crédits. Il vous accompagnera à toutes les étapes pour vous permettre de retrouver un équilibre budgétaire. Vous pouvez notamment commencer les démarches en ce sens en vous servant du simulateur de regroupement de prêts mis à votre disposition. 

Les inconvénients du regroupement d’emprunts par un prêteur particulier

Les inconvénients du rachat de crédits de particulier à particulier résident dans les spécificités mêmes de l’opération.

Le fait qu’il soit considéré comme un crédit à la consommation écarte par exemple la possibilité de regroupement de prêts immobiliers. Pour ces types d’emprunts, les établissements de rachat ou les organismes bancaires sont plus indiqués.

Enfin, il ne faut pas oublier que malgré la flexibilité que fait profiter le particulier, il prend des risques en acceptant de racheter des crédits. Il établira donc, comme tout prêteur, certains critères. La solvabilité du débiteur est l’un des principaux paramètres sur lequel il s’appuiera. Un profil jugé comme à risque peut alors faire l’objet d’un refus.

Souvent, un seuil est à respecter pour pouvoir demander le regroupement de prêts, notamment par les plateformes qui se spécialisent dans la mise en relation. Il est très courant qu’il soit de l’ordre de 1 500 €. Puis, le prêteur, étant un particulier, ne dispose généralement pas de sommes élevées. Ainsi, si vos crédits dépassent la dizaine de milliers d’euros, il est assez rare que vous trouviez un particulier ayant des moyens nécessaires pour les racheter. 

Rappel sur les exigences pour un rachat de crédits

Particulier ou organisme bancaire, le prêteur voudra toujours s’assurer de votre capacité à rembourser votre dette. Surtout que dans un rachat de crédits, notamment lorsqu’un taux d’intérêt est appliqué, le montant à rembourser est supérieur au montant initial.

Prenons le cas d’un emprunteur avec :

  • 3 emprunts ;
  • Des échéances respectivement à : 2 ans, 3 ans et 4 ans ;
  • 450 € à rembourser par mois ;
  • Un montant restant dû total de 3 000 €.

Après le regroupement de crédits, il sera question d’ / de :

  • Un unique prêt ;
  • Un seul délai de remboursement de 7 ans ;
  • Mensualités de 200 € ;
  • Un emprunt de 5 000 €. 

L’augmentation du montant restant dû a pour cause :

  • L’augmentation de la durée de remboursement ;
  • La diminution du montant des mensualités. 

Ce n’est là qu’un cas parmi tant d’autres. Mais pour une estimation précise en rapport avec votre situation, servez-vous de nos simulateurs ou contactez votre agence CAFPI la plus proche. 

Pour évaluer votre aptitude à rembourser, le particulier se penchera au minimum sur ces caractéristiques de votre profil :

Votre situation professionnelle

Le prêteur favorisera toujours le débiteur avec une situation professionnelle stable. 

Vous aurez ainsi plus de chance à faire regrouper vos prêts si :

  • Vous avez exercé dans la même entreprise durant plusieurs années. La longévité est d’autant plus importante si vous travaillez à votre compte. En effet, avoir une activité qui dure instaurera automatiquement une atmosphère de confiance.
  • Vous avez un CDI. Un emploi qui vous assure un salaire et une retraite fixes. Aussi, si vous êtes en période d’essai, pour mettre toutes les chances de votre côté, si possible, attendez qu’elle se termine avant de demander le regroupement de vos dettes.

Toutefois, il faut se rappeler que le particulier n’est rattaché à aucun organisme. Aussi, le niveau d’exigence n’est pas le même d’un prêteur à l’autre. Ainsi, un particulier peut être plus rassuré par un entrepreneur qui enregistre depuis 12 mois, des bénéfices entre 3 000 € et 5 000 €. Alors qu’un autre appréciera plus la sécurité qu’accompagne un poste occupé depuis plusieurs années au sein d’une entreprise.

D’autre part, votre relation avec le particulier sera un facteur de taille pour la flexibilité des conditions. Un parent ou un proche est naturellement moins exigeant qu’un particulier que vous auriez rencontré sur une plateforme spécialisée.

Votre capacité de remboursement

Même si vous choisissez de faire regrouper vos emprunts par un particulier, vous vous engagez à rembourser le nouveau crédit qui vous est accordé.

Votre capacité de remboursement sera évaluée essentiellement sur votre taux d’endettement : Taux d’endettement = charges / revenus x 100

Dans les charges, il vous faudra compter le montant de votre/vos :

  • Mensualités ;
  • Loyer ;
  • Éventuelles pensions.

Dans les revenus, sont compris votre/vos :

  • Salaire ;
  • Loyers (perçus) ;
  • Autres revenus.

De ce fait, avec des charges de 800 € et des revenus de 2 500 € :

  • Taux d’endettement = 800 € / 2 500 € x 100
  • Taux d’endettement = 32 %

Pour ne rien oublier dans vos calculs et pour aller plus vite, vous pouvez aussi vous servir de notre simulateur de taux d’endettement.

Bon à savoir

La majorité des établissements financiers, sinon tous, appliquent aujourd’hui les recommandations du HCSF qui est un taux d’endettement maximum de 35 %. 

Vos dépenses auront également une grande importance aux yeux de l’emprunteur. Plus elles suivront un schéma constant, plus vous améliorez votre profil. Vous serez, par exemple, mieux considéré avec des sorties d’argent avec des montants relativement identiques d’un mois à l’autre. D’ailleurs, l’un des meilleurs atouts et gages de sérieux d’un emprunteur est une bonne gestion de compte. Le découvert bancaire en est à l’antipode et dessert souvent le demandeur du regroupement de dettes. 

La vérification de ces informations se fait par simple consultation de vos relevés bancaires. Mais ces données ne s’apprécient pas toujours de la même manière suivant les créanciers. Certains sont intraitables au niveau de l’état des comptes et des finances. D’autres, par contre, pourraient comprendre et assimiler votre besoin de regrouper vos emprunts à des difficultés à les régler.

Faire racheter vos crédits par un particulier dépendra donc essentiellement de son évaluation et des critères qu’il priorise. Votre conseiller CAFPI peut néanmoins analyser votre dossier de manière objective et vous aider à trouver une solution adaptée à votre situation.

Les points à prendre en compte lors du rachat de crédits entre particuliers

Même si le regroupement de crédits entre particuliers est de plus en plus populaire, les tenants et les aboutissants de la pratique sont relativement nouveaux. Si vous vous tournez vers cette option pour la restructuration de vos prêts, il vous faut connaître et vérifier certains points déterminants.

Formaliser l’accord

Même s’il est question d’un accord entre particuliers, il est obligatoire de veiller à ce que l’entente soit consignée dans un contrat de prêt ou dans une reconnaissance de dettes. Ces documents doivent comprendre :

  • Le montant correspondant au prêt de rachat ;
  • La durée du crédit ;
  • Les modalités de remboursement ;
  • Le taux du rachat.

Vérifiez le taux d’intérêt

Le contrat de rachat de crédits qui vous est proposé demande le paiement d’intérêts ? Comme vu plus haut, le taux appliqué ne doit pas être plus élevé que le taux d’usure en vigueur. 

Vérifier la teneur des offres

Il se peut que vous vous tourniez vers le rachat de crédits par un particulier après avoir contacté des banques, mais sans succès. Face aux refus, il est crucial de ne pas vous précipiter sur la première offre. Vérifiez chaque terme du contrat.

Faites preuve d’autant de vigilance si jamais vous souhaitez passer par un intermédiaire. En effet, la popularité actuelle de cette sorte de regroupement attire de nombreux arnaqueurs en ligne. Aussi, ne vous fiez qu’aux établissements qui profitent d’une certaine reconnaissance.

Pour ne pas avoir de mauvaises surprises et pour vous assurer un regroupement de prêts en bonne et due forme, passez par un courtier en rachat de crédits. Il pourra étudier votre projet avec un œil expert, vous prodiguer des conseils pertinents, vous mettre en relation avec l’établissement approprié après avoir procédé aux vérifications indispensables. Et si vous le souhaitez, il pourra négocier pour vous les conditions de regroupement de prêts.

Plusieurs éléments sont alors à prendre en compte pour un rachat de crédits entre particuliers. Si vous avez des craintes sur la faisabilité ou les conditions qui entourent cette catégorie de regroupement d’emprunts, tournez-vous vers les établissements financiers. Vous avez déjà déposé des demandes aux banques sans avoir eu de réponse favorable ? Il vous faut peut-être un accompagnement professionnel. CAFPI peut vous le prodiguer. Nous nous chargeons du rachat de crédits et de l’obtention de prêts dans sa globalité (étude de projet, constitution de dossier, recherche de banque, assurance habitation, etc.).

Marc Pilette
Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 25/06/2024 à 09:08
Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin
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