Vous avez entendu parler du rachat de crédits et vous cherchez des informations fiables ? Vous remboursez un ou plusieurs crédits chaque mois et connaissez parfois des difficultés de remboursement ? Vous voulez financer un nouveau projet mais votre taux d’endettement maximum est atteint ?

Avant de vous engager dans une opération de rachat de crédits, il est important d’être bien informé par des experts indépendants.

CAFPI vous donne tous les conseils utiles avant d’effectuer un rachat de crédits.

Faire une étude préalable et indépendante

Notre premier conseil est de fixer les bons objectifs et de savoir pourquoi exactement vous vous intéressez au rachat de vos crédits. En effet, le rachat de crédits peut être la meilleure solution pour vous si vous vous reconnaissez notamment parmi les situations suivantes : 

  • Vous en avez marre de vous occuper de plusieurs prêts répartis dans plusieurs banques : pour simplifier la gestion de vos finances, vous pouvez faire un rachat de crédits immobiliers ou un rachat de crédits à la consommation. 
  • Vous avez un ou de nouveaux projets, mais votre reste à vivre ne vous permet pas de les réaliser : l’opération de rachat de crédits vous permet de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour la réalisation de votre nouveau projet. 
  • Vos budgets ne sont pas équilibrés dus à l’accumulation des crédits avec des durées variables et des mensualités très disparates : le rachat de prêt immobilier ou à la consommation est la solution pour regrouper tous vos crédits, quelle que soit leur nature afin de ne payer qu’une seule mensualité. Vous pouvez également inclure vos dettes dans un rachat de crédits. Et ce, avec un allongement de la durée de remboursement et donc une mensualité réduite(1).

Ensuite, vous devez structurer votre étude en plusieurs étapes indispensables :

  • Effectuer des simulations en ligne pour établir des hypothèses basses, hautes et moyennes. Vous obtenez ainsi une première idée de la restructuration de vos dettes et de la trésorerie complémentaire que vous pouvez obtenir.
  • Réaliser une étude complète de votre situation personnelle, professionnelle, financière et patrimoniale avec un expert du crédit. Les courtiers CAFPI sont indépendants des banques et ils assurent une étude de votre demande de rachat de crédit sans engagement.
  • Comparer les offres de plusieurs banques : leurs exigences, leurs conditions, les différents frais, etc. Cette étape est évidemment réalisée par votre courtier grâce à son réseau de partenaires.

Bien comprendre le mécanisme du rachat de crédits

Le rachat de crédits ne représente pas toujours la meilleure solution. Cela dépend :

  • Du montant du capital restant dû (le capital que vous devez encore à la banque) : il doit être assez important pour qu’un rachat de crédit apporte une aide significative dans votre budget familial.
  • La durée du crédit encore en cours : le rachat de crédit n’est généralement pas intéressant dans la seconde moitié de votre prêt. Par exemple, le rachat d’un crédit immobilier sur 20 ans n’est pas très intéressant après 10 ou 15 ans.
  • La différence entre le taux proposé et votre taux actuel : un meilleur taux est indispensable pour couvrir les frais associés.
  • Le montant global du coût du rachat de crédits : au-delà du taux, vous devez avoir une vision claire des autres coûts (frais de dossier, frais de garantie, indemnité de remboursement anticipé, etc.).
  • Vérifier le montant de l’assurance : votre rachat de crédit intervient peut-être plusieurs années après un crédit initial. Votre âge et votre état de santé ont donc évolué et il est possible qu’une nouvelle assurance soit plus onéreuse.

Des conseils supplémentaires avant de regrouper vos crédits

L’expérience des courtiers CAFPI met en avant la nécessité d’un très bon dossier de financement. Monter un dossier très complet pour mettre toutes les chances de votre côté. Soyez honnête et transparent sur votre situation !

Les courtiers CAFPI vous assistent dans le montage du plan de financement. En fonction de votre situation, la liste des pièces justificatives obligatoires pour une demande de rachat de crédits varie. Attention à ne jamais joindre des documents originaux.

En échange, exigez de la part des banques, un document écrit avec tous les coûts du rachat de crédits !

Important

Aucune somme n’est due tant que l’offre de prêt n’est pas signée et le montant débloqué. Aucun frais de recherche, d’étude de dossier, ou autre ne peut être payé. La loi protège l’emprunteur !

Comment bien choisir la banque pour une opération de rachat de crédits ? 

Parmi une multitude de banques proposant des offres de regroupement de crédits, il n’est pas évident de s’y retrouver. Pour se diriger vers le bon établissement de crédit, vous devez d’abord structurer votre projet de rachat de prêts. Selon la situation personnelle des emprunteurs, voici les 3 types de regroupement de crédits les plus fréquents : 

Ensuite, vous pouvez commencer votre recherche d’organisme de prêt correspondant à vos attentes. Afin de trouver la meilleure banque, vous devez fixer un objectif, par exemple celui d’obtenir l’offre de rachat de crédit avec le meilleur taux de crédit immobilier ou à la consommation. 

Pour commencer votre recherche, voici les 3 principaux interlocuteurs à connaître pour un projet de regroupement de crédits : 

Votre banque 

Il est plutôt logique de se tourner directement vers sa banque pour faire regrouper ses crédits. Certains emprunteurs trouvent même que c’est plus rassurant et rapide, car ce conseiller connaît déjà votre profil d’emprunteur. Cependant, sachez que les banques sont libres d’appliquer leurs propres taux d’intérêt. Vous devez alors comparer la proposition de votre banque actuelle auprès de ceux de la concurrence pour être sûr que vous avez le meilleur taux de rachat de crédits. 

▶ Les spécialistes en regroupement de crédits 

Ce sont des organismes financiers experts en rachat de crédits qui se concentrent plus particulièrement sur les crédits à la consommation. L’avantage principal de se tourner vers cet acteur du rachat de crédit est que vous pouvez bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. 

Ces spécialistes utilisent généralement un analyste financier ainsi qu’un conseiller. Ils étudient très attentivement les demandes de rachat de crédits afin de vérifier l’existence ou non d’une anomalie particulière dans chaque dossier : le défaut de paiement. Cela explique que les établissements spécialisés en rachat de crédits n’acceptent que les dossiers les plus solides. 

▶ Les courtiers en rachat de crédits 

Le courtier en regroupement de prêts est un expert des crédits. Il joue un rôle d’intermédiaire entre un emprunteur et un organisme de prêts. L’objectif principal d’un courtier en regroupement de crédits est d’accompagner son client dans la recherche de l’offre de financement la plus adaptée à ses besoins. En faisant appel à cet intermédiaire, vous allez gagner du temps dans la réalisation de votre projet de rachat de prêts et pouvoir bénéficier de son expertise pour trouver une solution adaptée à votre situation parmi son réseau de partenaires bancaires.

Bon à savoir

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) fait partie des points à comparer dans les offres de rachat de crédits proposées par les organismes de prêts. Ce taux vous permet de connaître le coût total de votre crédit après l’opération de rachat de crédits.

Quel que soit l’interlocuteur que vous choisissez pour votre projet, nous vous conseillons toujours de réaliser une simulation de rachat de crédits. En utilisant notre calculette de rachat de crédits, vous pouvez avoir un aperçu de votre situation financière après une opération de regroupement de prêts. En effet, cet outil de simulation gratuite et sans engagement vous permet de comparer vos situations avant et après le rachat de crédits en estimant notamment votre nouvelle mensualité.

À retenir
  • Une opération de rachat de crédits doit se préparer minutieusement avec des simulations et une étude complète de votre situation.
  • Vous devez comprendre le mécanisme du rachat de crédit pour évaluer si cette opération est intéressante pour vous.
  • Un dossier complet est indispensable pour convaincre une banque de vous suivre.
  • Vous pouvez choisir entre une banque classique, un spécialiste de rachat de crédits et un courtier pour la réalisation de votre projet. 
  • Le recours à un courtier CAFPI vous permet de trouver rapidement la banque proposant la meilleure offre de rachat de prêts.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 29/12/2020
Mis à jour le 24/11/2022
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