Rachat de crédit hypothécaire et hypothèque de second rang : définitions

Le rachat de crédit désigne le fait de regrouper plusieurs crédits en un seul et unique prêt, afin de n’avoir plus qu’un établissement à rembourser, et une mensualité à honorer chaque mois. Cette opération permet à l’emprunteur de rééquilibrer son budget, notamment car sa nouvelle mensualité est allégée et donc plus confortable à rembourser.

▶ Qu’est-ce que le rachat de crédit hypothécaire ?

Plus spécifiquement, le rachat de crédit hypothécaire concerne un emprunteur propriétaire de son logement.
Entre le prélèvement de son prêt immobilier et d’autres échéances (crédit à la consommation, crédit travaux, crédit auto)... il peut lui être difficile de rembourser l’ensemble de ses crédits.

En recourant à un rachat de crédit hypothécaire, l’emprunteur peut ainsi rééquilibrer ses finances, avoir une vision d’ensemble sur son budget et retrouver du pouvoir d’achat. Concrètement, le rachat de crédit est effectué par un organisme financier, qui solde toutes les créances de l'emprunteur. Celui-ci n’a plus qu’un interlocuteur unique et un prêt unique à rembourser.

Pour un emprunteur propriétaire, on parle de rachat de crédit hypothécaire, car le prêt est assorti d’une garantie par hypothèque.
Et lorsqu’une garantie de ce type est déjà incluse, l’emprunteur opte alors pour une hypothèque de second rang.

▶ Qu’est-ce qu’une hypothèque de second rang ?

Une hypothèque de second rang désigne l’ajout d’une garantie hypothécaire supplémentaire à celle déjà existante sur le prêt immobilier.

Cette hypothèque de second rang, comme l’hypothèque initiale, est actée par un notaire afin de la mettre en place.
L’hypothèque de second rang permet à l'établissement de crédit de s’assurer qu’il sera le deuxième bénéficiaire en cas de non-paiement des échéances, car si tel était le cas, il pourrait utiliser le bien immobilier détenu en garantie pour se payer.

Le rachat de crédit hypothécaire de second rang, comment ça marche ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire de second rang, la banque finançant le rachat de crédit accepte de se placer en deuxième rang, derrière le prêteur propriétaire (celui de l’hypothèque de premier rang).
Le nouveau prêteur laisse donc en place le crédit immobilier initialement mis en place, et rachète les autres encours en se garantissant derrière la première banque.

L’emprunteur peut ainsi conserver son prêt immobilier (intéressant surtout s’il était avantageux) et s’en servir pour garantir le financement du rachat de crédit.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit hypothécaire de second rang ?

Contrairement à un crédit hypothécaire de premier rang, le rachat de crédit hypothécaire de second rang répond à un besoin différent de l’emprunteur, puisque ce dernier a donc souscrit plusieurs crédits.

Le rachat de crédit hypothécaire de second rang offre plusieurs avantages à l’emprunteur :

• Maintenir le taux d’intérêt intéressant dont il a bénéficié pour son prêt

Dans le cadre de son achat immobilier avec un crédit hypothécaire, l’emprunteur a probablement bénéficié d’un taux d’emprunt intéressant, peut-être via un dispositif incitatif comme le prêt à taux zéro ou bien car la conjoncture y était favorable. Avec un crédit hypothécaire de second rang, l'emprunteur conserve ce taux intéressant.

• Etre en capacité de financer un nouveau projet

C’est l’un des nombreux avantages du rachat de crédit : il est possible d’y intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

• Obtenir une offre de rachat de crédit rentable

Mettre son bien immobilier en garantie est un sérieux atout et un élément qui rassurera l’établissement prêteur et l’incitera à faire la meilleure offre de rachat de crédit : taux, durée, mensualité.