Vous souhaitez réaliser une demande de regroupement de crédits ? Est-il possible de le faire sans aucun justificatif ? Comment faire s’il vous manque certains justificatifs ? Le rachat de crédits est une opération délicate que les banques étudient avec attention. CAFPI vous donne les informations fiables pour tout comprendre sur les possibilités et les conditions d’un rachat de crédits sans justificatif.

Une demande de rachat de crédits sans justificatif : est-ce possible ?

L’opération de regroupement de crédits passe par plusieurs étapes. Au stade de la simulation en ligne ou de la demande d’étude de votre situation, aucun justificatif n’est requis.

La simulation en ligne du rachat de crédits permet d’affiner votre projet et de savoir s’il est réalisable. Les informations complétées doivent être sincères et vérifiables. Il est à présent assez simple pour une banque de croiser certaines données. Notre conseil : ne trichez pas sur les chiffres transmis. Une simulation de rachat de crédits sans justificatif se réalise facilement en ligne et est gratuite.

Si vous faites appel à un courtier, il établit en fonction de votre étude personnelle, la liste des justificatifs nécessaires ainsi que les organismes de crédit les plus susceptibles de vous accorder un rachat de crédits.

N’hésitez pas à faire preuve de sincérité et de transparence sur les difficultés à réunir certaines pièces justificatives.

Pourquoi voulez-vous obtenir un rachat de crédits sans justificatif ? Est-ce parce que cela vous prendra trop de temps de réunir tous les éléments demandés ? Est-ce parce que vous souhaitez taire certains éléments de votre situation personnelle ou professionnelle ?

Dans tous les cas, obtenir un rachat de crédits sans justificatif est encore plus compliqué qu’un simple crédit auprès de votre banque. Cette dernière connaît déjà vos antécédents et peut donc facilement se passer de certains justificatifs. Or, le rachat de crédits passe le plus souvent par un nouvel emprunt contracté auprès d’une autre banque. Vous êtes donc parfaitement inconnu pour cet organisme et vous lui demandez de vous faire confiance. 

Bon à savoir

Si vous souhaitez simplement obtenir de meilleures conditions de crédit sans justificatif, tentez de renégocier vos crédits en cours auprès du ou des organismes actuels. La renégociation de crédit est plus simple à opérer car elle ne nécessite pas de reprendre l’intégralité du dossier de financement. Il suffit de se mettre d’accord avec votre banque sur de nouvelles conditions de crédit. 

Au moment où un organisme de crédit étudie sérieusement votre demande, les justificatifs sont nécessaires. Il est normal qu’une banque ne se fie pas seulement aux déclarations de ses futurs clients. Un crédit est un engagement de l’emprunteur. Une demande de rachat de crédits avec des justificatifs complets permet d’obtenir une meilleure offre. Les établissements de crédit ne cherchent pas à être intrusifs, mais à comprendre vos dépenses et vos revenus pour mesurer leur prise de risque. 

Comment réaliser un rachat de crédits sans justificatif ?

Les banques n’ont aucune raison de vous accorder un rachat de crédits sans être en mesure de vérifier les éléments de votre demande de rachat de crédits et la solvabilité de chaque emprunteur et co-emprunteur.  

En sollicitant un courtier, vous pouvez éviter de présenter des dossiers de rachat de crédits sans justificatif inutilement. Il vous indiquera si votre demande a une chance d’aboutir ou si vous risquez d’obtenir un refus de rachat de crédits. En complément, il vous indique quels justificatifs sont indispensables à votre demande, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle, mais aussi en fonction des prêts en cours de remboursement.

Les justificatifs peuvent varier si votre rachat de crédits concerne exclusivement des prêts personnels ou des prêts à la consommation ou si un prêt immobilier est concerné. Pour regrouper des prêts à la consommation ou des crédits renouvelables, peu de justificatifs sont nécessaires. Les montants sont en général moindres et les taux plus élevés.

En revanche, un rachat de crédit immobilier sans justificatif semble tout simplement impossible. Même avec une garantie solide, la banque exigera un minimum d’éléments tels que documents d’identité, relevés de compte, bulletins de salaire ou tout autre document propre à justifier l’existence et la régularité de vos revenus.

Le courtier vous guide vers les bons établissements pour votre opération de rachat de crédits. Ainsi, vous évitez de fournir des justificatifs auprès de plusieurs organismes. Vous évitez également de solliciter les banques qui exigent des justificatifs que vous ne pourrez pas présenter compte tenu de votre situation. Le gain de temps et l’efficacité de la démarche sont appréciables. 

Bon à savoir

De nombreux sites promettent des rachats de crédits sans justificatif. Soyez prudent avant de signer et vérifiez bien le coût global de la proposition qui vous est faite. Certains sites promettent un accord de principe au rachat de crédits sans justificatif, après une simulation en ligne. Cet accord de principe est alors conditionné au fait d’avoir présenté des montants vérifiables pour effectuer la simulation. Dans tous les cas, mentir sur sa situation ou ses besoins financiers n’aboutit qu’à des difficultés plus graves. 

Est-il possible d’effectuer un rachat de crédits sans fournir tous les justificatifs ?

Étudiez la liste des justificatifs demandés et rassemblez le plus de documents possibles. Le plus souvent, ce sont les documents relatifs à vos revenus professionnels que vous aurez peut-être du mal à fournir.

Si vous n’avez pas de fiche de paie, vous pouvez expliquer votre situation et surtout présenter d’autres éléments pour convaincre une banque, notamment :

  • les éléments relatifs à un co-emprunteur ;
  • les éléments relatifs à une garantie hypothécaire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ;
  • les éléments relatifs à une caution d’un tiers qui accepte de rembourser le prêt à votre place si vous n’y parvenez plus.

Ne pas fournir de fiche de paie lors d’une demande de rachat de crédits ne signifie pas ne pas avoir de revenus. Peut-être venez-vous de créer votre entreprise ? Ou de vous installer comme micro-entrepreneur ? Peut-être êtes-vous entre deux emplois salariés ? Si vous ne pouvez fournir de bulletin de salaire, expliquez pourquoi et apportez des éléments attractifs.

Par exemple, vous venez de créer votre entreprise après une période de chômage ? En général, les banques demandent les résultats des 3 dernières années pour les professions libérales et les entrepreneurs. Or, vous n’avez pas encore effectué une année complète.  Donc aucun bilan et aucun compte de résultat à présenter. Toutefois, vous pouvez montrer votre carte de commandes, les chiffres d’affaires en progression mois par mois, les sollicitations et les chiffres de votre site web, etc. Il faut être sincère, transparent et convaincant pour obtenir une réponse favorable !

La banque va analyser le risque qu’elle prend en vous accordant un prêt. Avec une bonne garantie, son risque devient faible. Hélas, même une excellente garantie ne suffira pas à obtenir un rachat de crédits sans fournir aucun justificatif. La banque se méfiera d’un tel procédé.

Le crédit unique issu de l’opération de regroupement vous engage à long terme avec un établissement de crédit. Cette relation se bâtit sur une confiance réciproque. Sans aucun justificatif, il sera très difficile de convaincre une banque de votre solvabilité. Le taux d’intérêt du rachat de crédits serait alors d’autant plus élevé que la banque aura l’impression de prendre un risque élevé ou l’opération sera tout simplement refusée. S’il manque un ou deux justificatifs, le dossier, bien monté par ailleurs, peut passer à un taux de rachat de crédits acceptable. 

Bon à savoir

Toutes les banques n’ont pas les mêmes exigences ni les mêmes façons d’étudier les demandes de rachat de crédits. Certaines utilisent un scoring rigide, d’autres privilégient l’analyse humaine au cas par cas. C’est la raison pour laquelle les courtiers comme CAFPI peuvent vous aider à obtenir un regroupement de crédits. En toute indépendance, ils vous indiquent les banques qui vont plus facilement accepter votre demande, en particulier s’il vous manque un ou plusieurs justificatifs.

À retenir
  • La demande de rachat de crédits est possible sans justificatif, au stade des simulations et des études.
  • La banque vous demande plusieurs justificatifs et certains documents, comme les fiches de paie, qui peuvent être difficiles à rassembler.
  • Une garantie solide permet parfois de pallier l’absence d’un justificatif.
  • Soyez sincère et transparent sur tous les éléments.
  • Les justificatifs à fournir diffèrent selon qu’un crédit immobilier fait partie ou non du regroupement demandé. 
  • L’accompagnement d’un expert CAFPI vous permet de monter le meilleur dossier pour convaincre une banque d’accepter un rachat de crédits.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 29/12/2020
Mis à jour le 06/01/2023
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