Est-il possible de racheter un rachat de crédits ?
Il est tout à fait possible de faire un deuxième rachat de crédits.
En tant qu’emprunteur, si vous estimez qu’un deuxième rachat de crédits est une opération bénéfique et rentable pour vous - et que la banque partage cet avis -, rien ne vous empêche de vous lancer. Car c’est avant tout votre capacité de remboursement qui compte, ainsi que votre taux d’endettement et bien sûr votre situation financière.
D'ailleurs, en théorie, cette pratique est illimitée.
Dans les faits bien sûr, et si aucune contrainte légale n’existe, aucune banque ne vous accordera de rachat de crédits si vous y avez recours trop souvent.
En fait, tant que la situation est tenable et que vous vous assurez que vous pourrez rembourser confortablement votre rachat de crédits, vous pouvez solliciter autant de rachat de crédits que vous le souhaitez.
En période de crise économique, les établissements prêteurs seront plus enclins à accorder un nouveau rachat de crédits après un premier ou même un deuxième rachat de crédits déjà effectué.
En quoi consiste un deuxième rachat de crédits ?
Un deuxième rachat de crédits consiste simplement à faire un second regroupement de ses prêts.
Le principe du rachat de crédits reste inchangé : l’emprunteur ne paye plus qu’une seule échéance de prêt mensuelle, avec un nouveau taux d’intérêt (plus intéressant que le précédent) et une nouvelle durée de remboursement.
Les objectifs sont les mêmes : alléger sa mensualité, profiter d’un taux de crédit plus avantageux, redonner un peu de souffle à ses finances et avoir une meilleure visibilité sur son budget.
La situation financière de l’emprunteur reste simplifiée puisqu’il n’a plus qu’un seul prêteur avec qui échanger.
Pourquoi faire un deuxième rachat de crédits ?
Faire face à un imprévu
Plusieurs situations peuvent mener un emprunteur à faire un deuxième rachat de crédits : perte de revenus, imprévu financier, nouvelle accumulation de crédits… Un nouveau déséquilibre financier justifie souvent le recours à un nouveau rachat de crédits, jusqu’à ce que la situation financière s’améliore.
Face à une difficulté financière, il sera en effet rassurant de simplifier la gestion de son budget avec une seule mensualité.
Compléter un premier rachat de crédits
Un deuxième rachat de crédits peut aussi être mis en place si le premier n’a pas suffi : soit parce que les revenus de l'emprunteur ne suffisent toujours pas à assumer cette charge, soit parce qu’un nouveau projet bouleverse cet équilibre précaire.
Financer un nouveau projet
En retrouvant un équilibre budgétaire adapté à sa situation, l’emprunteur bénéficie aussi d’une nouvelle marge de manoeuvre pour financer un nouveau projet : arrivée d’un enfant, voyage à l’étranger, études, mariage, achat d’un véhicule, travaux, anticipation de frais d’obsèques ou de départ en retraite, besoin de liquidités pour aider un proche…et plus encore.
Profiter d’un taux d’intérêt plus intéressant
Les taux sont bas actuellement ? Pour en profiter, un emprunteur pourra recourir au rachat de crédits afin de réduire ses charges mensuelles et alléger sa dette.
Quel délai respecter en 2 rachats de crédits ?
Si aucune limite n’existe pour procéder à un rachat de crédits, un délai est néanmoins à respecter : patienter au moins 1 an entre deux rachats de crédits. Cela permet d’évaluer l’évolution des taux et d’éviter de payer à nouveau les différents frais (frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé éventuelles…).
2 exceptions s’appliquent toutefois :
- Si l'emprunteur utilise ce nouveau rachat de crédits pour financer un nouveau projet, il n’est pas nécessaire d’attendre 1 an. On pense par exemple ici à un futur retraité ayant besoin de réaliser des travaux de rénovation imprévus dans son logement, ou à la souscription d’un crédit à la consommation.
- Si le montant du deuxième rachat de crédits est plus élevé que le premier, l’emprunteur n’est pas non plus contraint d’attendre 1 an. Attention, l’écart ne devra pas dépasser 20% du rachat de prêt initial.
Le fonctionnement d’un deuxième rachat de crédits
Dans le cadre d’un deuxième rachat de crédits, l'écueil principal à éviter est les pénalités de remboursement anticipé. Il vous faut en effet vous assurer que ces dernières n'affectent pas le rachat de crédits en cours.
Une fois ce point écarté, un deuxième rachat de crédits se passe comme un premier : analyse de votre capacité de remboursement et du taux d’endettement supportable pour vous, selon votre situation.
L’étude de votre profil sera réactualisée : revenus, situation personnelle,... Il faudra informer votre interlocuteur de tout changement.
Enfin, le dossier de faisabilité est transmis à l’organisme prêteur, puis le dossier de deuxième rachat de crédits reçoit un avis favorable ou défavorable.
Comment préparer un deuxième rachat de crédits ?
Utiliser le comparateur de rachat de crédits
Pour effectuer un deuxième rachat de crédits, il convient tout d’abord d’utiliser notre simulateur en ligne pour vérifier que l’opération sera rentable d’après votre situation.
Cette simulation gratuite vous aidera aussi à vous faire une idée de la nouvelle mensualité qu’il vous est possible de rembourser après un deuxième rachat de crédits.
On considère souvent qu’un écart de moins d’1 point entre le taux d’intérêt initial et le taux actuel n’est pas suffisant pour couvrir les frais annexes de l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, transfert de garanties…).
N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier en crédit afin de valider ensemble la faisabilité et la rentabilité d’une telle opération.
Rassembler les bons documents
Pour un deuxième rachat de crédits, les pièces justificatives à rassembler pour constituer son dossier de financement sont les mêmes que pour le premier rachat de crédits.
Dans quel cas ne pas procéder à un deuxième rachat de crédits ?
Terminons ce guide du deuxième rachat de crédits par une recommandation importante : évitez d’y recourir à la moindre envie de réaliser un nouveau projet.
Si vous rencontrez des difficultés à maîtriser votre budget, nous vous déconseillons de faire appel au rachat de crédits pour vous offrir un voyage ou acheter du matériel non essentiel.
Gardez en tête que si vos revenus venaient à baisser, il vous serait peut-être impossible de convaincre les banques de vous octroyer un troisième rachat de crédits.
En cas de doute quant à la rentabilité d’un deuxième rachat de crédits, contactez un courtier en crédit pour analyser votre situation et votre projet.
- Vous souhaitez rassembler vos différents crédits en un seul et même crédit ? Vous pouvez avoir recours au rachat de crédits pour simplifier vos finances et baisser votre mensualité.
- Il est possible de racheter un rachat de crédits autant de fois que vous le souhaitez.
- Tant que l’opération est pertinente et rentable pour l’emprunteur, les banques et établissements prêteurs ne s’opposent pas non plus à un deuxième rachat de crédits.
- Un deuxième rachat peut être justifié par une perte de revenus suite à un imprévu ou une nouvelle accumulation de crédits, ou bien pour financer un nouveau projet.
- Attention cependant : un délai d’un an minimum doit être respecté entre deux rachats de crédits.
- Pour éviter les éventuelles pénalités de remboursement anticipé de votre rachat de crédits actuel, rapprochez-vous d’un courtier. Ce dernier vous aidera aussi à analyser la faisabilité et la rentabilité d’une telle opération bancaire.
- Il est vivement recommandé de réaliser des simulations avant de se lancer, afin de vérifier qu’un deuxième rachat de crédits sera rentable.
