Rachat de crédits et chômage
Lorsque vous perdez votre emploi, les échéances de vos crédits en cours se poursuivent. La baisse de vos revenus peut alors compromettre votre équilibre budgétaire. En effet, l’indemnisation versée pendant une période de chômage est en moyenne égale aux deux-tiers de votre précédent salaire.
Certains crédits immobiliers sont justement modulables : vous pouvez ainsi, chaque année, décider de revoir la mensualité à la hausse comme à la baisse afin de prendre en compte les modifications de vos revenus. En cas de chômage, c’est le moment d’en profiter pour moduler votre mensualité à la baisse !
Le regroupement de tous les crédits quand on est sans emploi offre également des avantages :
- Une seule mensualité plus faible (en contrepartie d’un allongement de la durée du crédit) ;
- Un meilleur taux à négocier ;
- Une seule banque créancière ;
- Une meilleure visibilité sur votre budget et votre équilibre financier.
La situation de demandeur d’emploi est délicate et peut vous laisser vulnérable face à l’ensemble des offres de rachat de crédits disponibles sur le marché. Prenez le temps d’étudier attentivement tous les aspects de l’offre de crédit proposée : frais de dossier, taux d’emprunt proposé, garanties exigées, coût total du crédit, notoriété de l’organisme, etc.
Exemple de rachat de crédit pour personnes sans emploi
Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Anna et Cédric s'élevait à 1792,73 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 2,05 % sur une durée de 239 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.
Comment obtenir un rachat de crédits sans emploi ?
Les banques sont généralement réticentes à accorder un rachat de crédits à une personne sans emploi. En effet, l’allocation de retour à l’emploi (ARE) versée par Pôle Emploi n’est généralement pas prise en compte dans le calcul de vos revenus et de votre taux d’endettement.
Toutefois, il n’est pas impossible de les convaincre selon votre situation :
- Si vous avez un co-emprunteur : vous êtes en couple et avez emprunté tous les deux. Mettez en avant les revenus de votre conjoint pour négocier un regroupement de crédits ;
- Si vous êtes dispensé de recherche d’emploi : c’est le cas lorsque vous êtes proche de l’âge de la retraite. Dans ce cas, la banque peut calculer vos revenus sur la base de vos futures pensions de retraite.
- Si vous êtes propriétaire : vous pouvez toujours négocier un rachat de crédits avec hypothèque pour assurer l’accord de la banque.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, consultez un courtier qui vous aidera à constituer un dossier complet.
Certaines banques étudient les dossiers sur la base d’un scoring : une situation professionnelle solide permet d’obtenir un bon score. Toutefois, d’autres banques étudient les situations au cas par cas. L’accompagnement par un expert en rachat de crédits CAFPI vous aide à trouver la banque la plus à l’écoute de votre situation personnelle.
- Un rachat de crédit lorsqu’on est sans emploi est difficile à obtenir auprès d’une banque.
- Certaines situations précises permettent toutefois d’obtenir un regroupement de crédits même au chômage.
- D’autres solutions comme le report d’échéances existent, en particulier pour un crédit immobilier.
