Quel est l’impact du taux d’emprunt lors d’un rachat de crédit ?

En préambule, rappelons que la question du rachat de crédits se pose généralement lorsque votre taux d’endettement global dépasse 33 %. A ce stade, le “ reste à vivre ” peut devenir juste. Pour retrouver de la souplesse dans la gestion de votre budget familial, le regroupement de crédit se révèle une solution pertinente.

Le rachat de crédit est ouvert à tout emprunteur dès lors qu’au moins un crédit est en cours de remboursement, quel que soit sa durée, sa nature et son taux initial. Ainsi, vous pouvez regrouper des crédits comme par exemple :

• un crédit immobilier sur 15 ans avec un taux de 1.20 % contracté il y a 5 ans ;
• un prêt travaux sur 5 ans avec un taux de 1.75 % contracté depuis 4 ans pour réaliser des travaux d’aménagement suite à l’achat du logement ;
• plusieurs prêts à la consommation conclus à des dates et à des taux différents.

Comment obtenir le meilleur taux lors d’un rachat de crédit ?

Vous pouvez négocier le taux d’intérêt en présentant un dossier de financement sérieux et complet. Cela augmente vos chances d’obtenir un meilleur taux de crédit ! Bien évidemment, comme pour tout emprunt, le taux de crédit accordé dépend de nombreux facteurs :

• la durée d’emprunt : plus vous empruntez sur une période longue, plus le taux d’emprunt est haut. A cela, il faudra ajouter un nombre de mensualités plus important et, au final, votre crédit vous coûtera plus cher.
• le profil de l’emprunteur : votre situation personnelle (emprunt seul ou avec un co-emprunteur), votre situation professionnelle (salarié en CDI, fonctionnaire, etc.) et votre situation patrimoniale (propriétaire d’autres biens) permettent d’obtenir des variations de taux.
  En regroupement de crédits, d’autres critères sont également pris en compte tels que la nature des dette à reprendre, des éventuels incidents de paiement etc …
  L’emprunteur doit notamment montrer à la banque ou à l’organisme de rachat de crédits qu’il peut gérer efficacement ses comptes. Il est alors recommandé de régulariser les incidents quelques mois avant de faire toute demande de regroupement de crédits. Afficher des comptes bancaires gérés de manière responsable permet parfois d’obtenir un taux nominal plus faible.
• la nature du taux de prêt : crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt personnel, prêt à taux fixe ou prêt à taux variable.

La pérennité de votre emploi fait partie des critères décisifs des banques 

Avoir un emploi pérenne est un critère essentiel pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédits avec un bon taux. Les emprunteurs ayant un revenu stable et régulier sont très appréciés par les banques. 

À titre d’exemple, si vous êtes employé dans le secteur privé sous un contrat à durée indéterminée (CDI), vous pourrez regrouper facilement vos dettes. Par contre, si vous travaillez sous un contrat CDD, vous devrez avoir de meilleurs arguments pour négocier avec les organismes prêteurs. Concernant les fonctionnaires, leur statut leur offre souvent un avantage. En effet, la sécurité de l’emploi rassure la banque. 

Bien évidemment, l’organisme prêteur pourra proposer un meilleur taux à condition que l’emprunteur ait une situation financière saine.

Le regroupement de crédits est alors une solution pour retrouver une simplicité dans votre budget quotidien. Grâce à nos simulations en ligne de regroupement de vos crédits, vous visualisez immédiatement votre situation future :

• une seule mensualité fixe due auprès d’un seul établissement bancaire ;
• un meilleur taux souvent obtenu lors de la négociation du nouveau crédit ;
• un taux d’endettement plus faible et donc la possibilité de financer de nouveaux projets.

S’intéresser au taux nominal et au TAEG pour comparer les offres de rachat de crédits 

Le taux d’un regroupement de crédits détermine le coût total du financement pour une personne qui a bénéficié d’un emprunt. Ce coût est déterminé selon le montant du capital que l’emprunteur a reçu. Le taux de rachat de crédits est généralement fixe, mais il peut aussi varier en fonction des modalités du contrat. 

Le taux d’intérêt s’exprime de deux façons différentes. Premièrement, on distingue le taux nominal. Ce taux permet de calculer uniquement le total des intérêts perçus par l’organisme prêteur. Vous saurez alors quelle est la somme totale que la banque perçoit en retour du financement de votre projet. Il y a aussi le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce dernier permet de calculer le coût total d’un regroupement de dettes.

▶ La façon dont sont déterminés les taux nominaux

Chaque banque et organisme de rachat de crédit proposent leur propre taux d’intérêt (évolutif). Ce dernier est très souvent déterminé selon le barème commercial et les critères de financement propres à chaque banque. Afin de bénéficier d’un taux nominal plus bas, l’emprunteur doit présenter une situation financière bien équilibrée et peu risquée. 

L’évolution des taux nominaux de regroupement de crédits se manifeste souvent de la même façon que celle des taux des prêts à la consommation et des crédits immobiliers. En cas de tendance haussière, les emprunteurs doivent subir un amortissement des taux nominaux. C’est le contraire si la tendance est en baisse. C’est notamment le cas des taux de l’immobilier qui sont en baisse depuis 2016. En conséquence de cette baisse, les personnes souhaitant financer leur rachat de crédit et faire décroître le coût total de l’opération. 

▶ Le TAEG fait également partie de vos critères de choix d’offre de rachat de crédit 

Le taux d’intérêt nominal ne suffit pas pour bien comparer les offres de regroupement de crédits. Même si une proposition est visiblement attractive en matière de taux d’intérêt d’emprunt, elle peut néanmoins inclure un taux d’assurance élevé. Ce dernier pourrait effectivement faire augmenter vos mensualités. 

C’est la raison pour laquelle il est nécessaire de se servir du TAEG pour comparer les offres. Le TAEG a pour utilité de calculer le montant total d’un rachat de crédits immobiliers ou à la consommation.
Il réunit plusieurs facteurs dont : 

• Les intérêts bancaires ; 
• Le coût de l’assurance de l’emprunteur ; 
• Les frais de dossiers ; 
• Les frais de garanties ; 
• Les frais de mandats ; 
• Etc. 

Deux contrats de remboursement de crédits peuvent alors présenter un TAEG différent, même pour un même capital à emprunter. Pour trouver l’offre de regroupement de crédit la moins chère, choisissez celle qui a le TAEG le plus faible. 

▶ L’aide d’un courtier est essentielle pour trouver facilement le meilleur taux d’intérêt 

Les courtiers en rachat de crédits jouent un rôle de passerelle entre vous et les banques ou organismes de financement. En effet, ces professionnels ont plusieurs partenaires bancaires susceptibles de financer votre projet de rachat de crédits. 

L’objectif d’un courtier en regroupement de crédits est de vous accompagner vers la solution la plus adaptée à vos besoins. Il vous donne également des conseils pour faciliter vos démarches. C’est en travaillant avec lui que vous pouvez sélectionner l’offre de regroupement de crédits présentant le meilleur taux.