Calcul tableau d'amortissement

Le tableau d’amortissement est un document obligatoire que doivent vous remettre les établissements de crédits que vous contacterez, en même temps que l’offre de prêt. Ce document permet de suivre l’avancement du remboursement du crédit, sur toute la durée du prêt. Il vous donne ainsi la visibilité nécessaire pour prendre la bonne décision concernant votre projet de crédit. Le tableau d’amortissement est également précieux pour vérifier qu’un remboursement par anticipation est financièrement intéressant.

A noter : le tableau d’amortissement est aussi appelé échéancier de prêt, ou encore plan de remboursement.

Le tableau d’amortissement est donc un outil précieux quand on envisage de prendre un crédit, d’en rembourser un de manière anticipée, ou encore si vous projetez de faire regrouper plusieurs prêts.

Le plus souvent, un plan de remboursement prend la forme d’un tableau regroupant ces informations :

• la périodicité des échéances : elle peut être annuelle ou mensuelle ;
• le montant global de l’échéance à verser ;
• la proportion de capital qui sera remboursée pour l’échéance en question ;
• le détail des intérêts à payer pour l’échéance ;
• la mensualité de l'assurance emprunteur pour l’échéance correspondante ;
• le capital restant dû, c’est-à-dire la somme restant à rembourser après le versement de l’échéance : cette somme diminue échéance après échéance.

A noter : on appelle « capital amorti » la part déjà remboursée sur la somme totale empruntée. Le tableau d’amortissement peut inclure une colonne précisant le montant du capital amorti, échéance après échéance. A l’inverse du capital restant dû, cette somme augmente ligne après ligne.

Le calcul des échéances d’un prêt à la consommation est simple. Une mensualité se compose de 3 éléments :

• Le capital remboursé : c’est la part de la somme empruntée que vous remboursez à chaque échéance.
• Les intérêts : cela correspond à la rémunération de l’établissement prêteur. Vous pouvez connaître leur montant (annuel ou mensuel) en vous référant au taux d’intérêt de l’emprunt.
• Le prix de l’assurance emprunteur.

En additionnant le capital remboursé, les intérêts et le coût de l’assurance, vous obtiendrez le montant de chacun de vos remboursements.

A noter : prendre une assurance pour un prêt à la consommation n’est pas obligatoire. Dans les faits, si la somme empruntée est élevée, il est rare de trouver un organisme financier qui acceptera de vous accorder le crédit si vous n’êtes pas assuré. Et dans tous les cas, l’assurance emprunteur reste vivement conseillée, pour plus de sécurité.

Pour avoir accès à un échéancier de prêt personnalisé, vous devez remplir les informations suivantes :

• Quel est le montant du prêt ?
• Quelle est sa durée de remboursement ?
• Quel est le taux d’intérêt de l’emprunt, hors coût de l’assurance emprunteur ?
• Quel est le coût de l’assurance prêt ?
• Quand avez-vous commencé à rembourser le crédit ?

Le tableau d’amortissement se génère ensuite automatiquement. Chaque ligne du tableau correspond à une année de remboursement. Pour chaque ligne, on trouve le détail suivant :

• le montant de l’annuité : c’est-à-dire la somme de toutes les mensualités du prêt sur l’année, tous frais compris ;
• le montant du capital amorti : il correspond à la portion de la somme empruntée que vous avez remboursée sur l’année ;
• la somme des intérêts annuels ;
• le montant de l’assurance sur l’année, si vous en avez pris une ;
• le montant du capital restant dû : naturellement, ce montant va diminuer année après année.

A noter : l’ensemble de ces informations vous est également présenté sous forme de graphique, décomposant le montant des annuités, afin de suivre facilement l’évolution de votre remboursement en un coup d’œil.