Crédit consommation

Comment fonctionne le comparateur de crédit consommation ?

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• Comment fonctionne un crédit consommation ?

  Définition d’un crédit consommation

   

  Un crédit à la consommation est un crédit accordé par une banque ou un établissement prêteur à un particulier. Son montant doit être de 200 € minimum, et ne peut excéder 75 000 €.

  Il sert à financer l’achat de biens de consommation, mais ne peut financer l’achat d’un bien immobilier. Un crédit à la consommation ne pourra pas non plus convenir à un particulier agissant à des fins professionnels.

  On distingue 2 types de crédits à la consommation :

  • Le crédit affecté  : il est affecté à l’achat d’un bien déterminé au moment de la souscription du crédit et ne pourra servir qu’à payer le bien en question ;
  • Le crédit non affecté  : l'emprunteur peut ici utiliser la somme empruntée comme il le souhaite.

   

  Le saviez-vous ?
  Les prêts personnels et crédits renouvelables (anciennement appelés crédits “revolving”) font partie de la catégorie des crédits non affectés.

  En souscrivant un crédit à la consommation, l’emprunteur s’engage à verser des mensualités pour rembourser l’établissement prêteur.
  Un échéancier de remboursements aura été établi en amont ; les mensualités comprennent la somme empruntée ainsi que les intérêts à régler à la banque.

  Le coût total d’un crédit à la consommation dépendra du taux d’intérêt appliqué par l’établissement prêteur, ainsi que de la durée de remboursement du crédit.

   

  Remboursement d’un crédit consommation

   

  Un crédit à la consommation est modulable, c’est-à-dire que les mensualités peuvent être modulées après la première échéance : l'emprunteur peut ainsi accélérer le remboursement du crédit, en réduire sa durée et donc son coût total.
  A l’inverse, il peut souhaiter ralentir le remboursement du crédit pour préserver son pouvoir d’achat. Dans ce cas, il lui faudra étaler les échéances de remboursement.

   

  Il est bien sûr possible de rembourser son crédit de manière anticipée, totale ou partielle.
  Si besoin, le prêteur aura indiqué dans le contrat un montant minimal en deçà duquel le remboursement anticipé n’est pas accepté.

   

  En outre, un emprunteur pourra suspendre le remboursement d’un crédit consommation ou reporter des échéances en cas de difficulté de trésorerie passagère.

  Un report partiel signifiera ne rembourser que les intérêts et assurance, mais pas le capital dû, tandis qu’un report total impliquera la suspension de toutes les mensualités.

  Dans les 2 cas, le coût du crédit se verra augmenter.

   

  Les protections pour l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation

   

  Encadré par le Code de la Consommation, le crédit à la consommation impose diverses protections pour l’acheteur.

  Tout d’abord, l’obligation pour le prêteur de remettre à l'emprunteur une fiche d’information précontractuelles, récapitulant toutes les modalités du contrat.
  Celui-ci doit également s’engager à maintenir l’offre de prêt pour une durée de 15 jours francs, tout en s’assurant de la solvabilité de l’emprunteur.

   

  Une fois l’offre de crédit acceptée par l’emprunteur, celui-ci dispose de 14 jours calendaires pour se rétracter.

   

  Aussi, une information transparente est obligatoire : le prêteur doit informer l'emprunteur du montant du capital restant à rembourser au moins une fois par an.
  Dans le cas d’un crédit renouvelable, l'information doit être mensuelle et plus complète.

• Pourquoi faire un crédit consommation ?

  Un crédit à la consommation permet de profiter d’un apport financier immédiat afin de réaliser des projets comme le financement de travaux (travaux de rénovation ou travaux de rénovation énergétique par exemple, aménagement du jardin, réparation, ravalement, etc.)  l’achat d'équipement pour la maison, des études, l'achat d’un véhicule ou d’un bateau (neuf ou d’occasion), un voyage…

  Des projets professionnels (aussi décrits comme des frais saisonniers) peuvent aussi être financés grâce à un crédit consommation : vacances, impôts, mariage, rentrée scolaire.

  Enfin, un crédit consommation peut être un moyen de regrouper plusieurs petits crédits consommation pour n’avoir plus qu’un crédit unique (avec une mensualité unique) à rembourser.

   

  Concrètement, le crédit consommation propose le financement de projets et besoins en trésorerie sans disposer de fonds propres, ou sans avoir à puiser dans son épargne.

   

  Attention : un crédit à la consommation ne peut en aucun cas financer l’achat d’un bien immobilier (le montant de ce type de crédit étant de toute façon plafonné à 75 000 €).
   

• Qui peut bénéficier d'un crédit consommation ?

  Plusieurs conditions doivent être réunies pour permettre l’octroi d’un crédit consommation :

  • L’emprunteur doit être majeur,
  • Les revenus perçus doivent être stables,
  • La résidence fiscale doit se situer en France métropolitaine,
  • Et enfin l'emprunteur ne doit pas être inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France.

   

  De plus, d’autres critères sont pris en compte par les organismes de crédit :

  • Situation professionnelle (type de contrat de travail, ancienneté),
  • Situation personnelle et familiale,
  • Capacité d’épargne, etc.

   

  Enfin, toute banque ou établissement prêteur étudiera en amont la capacité d’endettement de l’emprunteur et sa solvabilité : ici, le prêteur cherchera à éviter tout défaut de paiement.

  Pour cela, il divisera les charges (crédits en cours compris) de l’emprunteur par ses revenus mensuels, le tout pour s’assurer que ce dernier dispose d’un “reste à vivre” suffisant.

   

  L’existence de garanties contribuera aussi à rassurer la banque : utiliser son assurance-vie, nantir son auto ou hypothéquer le logement dont on est déjà propriétaire… de nombreuses garanties peuvent être mises en place.

  A défaut, la souscription d’une assurance-emprunteur sera quasi-imposée. En cas de défaillance de paiement, c’est cette assurance qui prendrait en charge le remboursement du prêt conso afin que la banque soit bien remboursée.
   

• Quelle est la durée maximum d'emprunt pour un prêt à la consommation ?

  La durée de remboursement d’un crédit à la consommation varie entre 3 et 84 mois (7 ans).

  Celle-ci dépend principalement de la capacité d’endettement de l’emprunteur, mais également de la volonté de la banque après étude de votre dossier.

   

  Les établissements prêteurs proposent généralement des contrats de prêt à la consommation s’étalant sur une durée de 7 ans maximum.

  • Les crédits consommation affectés à la rénovation d’un logement auront les plus longues durées de remboursement ;
  • Un crédit auto se remboursera sur 4 ans en moyenne (48 mois).

   

  Logiquement, plus un emprunteur emprunte sur une durée courte, moins le coût du crédit est important.
   

• Quel est le délai moyen d'obtention d'un crédit consommation ?

  Vous vous apprêtez à souscrire un crédit à la consommation ?

  Pour accepter l’offre de votre prêteur, vous devez lui remettre un exemplaire du contrat de prêt, daté et signé.

  Dès l’acceptation de cette offre, il faut attendre 14 jours francs.

   

  Bon à savoir :

  Les jours francs ou jours calendaires correspondent à la totalité des jours du calendrier de l’année civile, du 1er janvier au 31 décembre, y compris les week-ends et jours fériés.

   

  Cette attente correspond à la fin du délai de rétractation imposé à l’emprunteur, qui lui permet éventuellement de revenir sur sa décision.

  Si tel est le cas, il faudra remplir le bordereau de rétractation joint au contrat et le renvoyer à l'établissement prêteur.

   

  Durant la période de rétractation, le prêteur ne peut réclamer aucun paiement à l’emprunteur.

   

  Une fois le délai de rétractation dépassé, le contrat est considéré comme définitivement accepté.

  Reste le délai d’encaissement : en cas de virement bancaire, il faudra compter 48 heures avant de disposer des fonds. Si les fonds sont adressés par chèque, le délai variera mais sera un peu plus long.
   

• Comment est défini le taux du crédit à la consommation ?

  Chaque banque ou organisme de crédit est libre de fixer le taux d’intérêt qui lui plaît. Ce dernier ne pourra toutefois pas excéder le taux d’usure défini par la Banque de France, et correspondant au seuil maximum que les prêteurs sont autorisés à pratiquer.

   

  Un indicateur important dans l’étude d’une offre de prêt sera le TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global.

  Exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté, il intègre l’ensemble des frais imposés par la banque octroyant le prêt.

  C’est donc la traduction du coût total du crédit.

   

  Dans le cas d’un crédit à la consommaiton, le TAEG comprend :

  • Le taux d’intérêt nominal,
  • Les frais de dossier,
  • Les frais d’ouverture et de tenue de compte,
  • Les frais d’utilisation d’un moyen de paiement,
  • Le coût des garanties obligatoires,
  • Le coût de l’assurance emprunteur.

   

  Le TAEG est un indicateur essentiel pour comparer les offres de prêt et opter pour l’offre la plus avantageuse suivant ses besoins, son budget, son profil et sa situation.