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Remboursement du prêt à la consommation

Prendre un crédit à la consommation engage votre responsabilité : vous êtes tenu de le rembourser.

Quelles sont les caractéristiques du remboursement d’un prêt à la consommation ? Quelle est la durée de remboursement et comment rembourser votre prêt par anticipation ?

Remboursement d’un crédit à la consommation : à quoi ça correspond ?

Le remboursement d’un crédit se traduit par le versement de mensualités régulières, qui se composent en partie du capital emprunté, mais aussi des intérêts dus à l’organisme de crédits.

Le remboursement ne peut en aucun cas commencer avant que :

  • vous ayez signé l’offre de prêt ;
  • le délai de rétractation de 14 jours ne soit passé ;
  • vous soyez entré en possession de la somme d’argent empruntée.

Selon le type de prêt à la consommation souscrit, il peut exister des subtilités concernant son remboursement :

  • Pour un prêt affecté : le remboursement ne pourra pas commencer avant que le bien ou service financé avec le prêt n’ait été livré. Si vous désirez réduire le délai de réflexion afin de vous faire livrer plus rapidement, c’est possible.
  • Pour un crédit renouvelable : au fur et à mesure de vos remboursements, la réserve d’argent se reconstitue et vous pouvez la réutiliser. Vos remboursements ne comprennent des intérêts que sur les sommes effectivement dépensées, et non sur le montant total du crédit (si vous ne dépensez pas la réserve intégralement).

Durée de remboursement d’un prêt conso

La durée de remboursement minimale d’un crédit à la consommation est de 3 mois.

La durée de remboursement maximale dépend de plusieurs facteurs :

  • De votre profil : si vous avez un apport personnel par exemple, la durée de remboursement pourra être réduite.
  • Du montant emprunté et de celui des mensualités.
  • De l’établissement de crédit : en général, le maximum tourne autour de 7 ans.

A noter

Dans le cas d’un crédit renouvelable, la durée du contrat est de 1 an renouvelable. Pour une somme prêtée de moins de 3 000 €, la durée maximale de remboursement est de 3 ans. Au-delà de 3 000 €, la durée maximale peut aller jusqu’à 5 ans. Au bout de 1 an sans avoir utilisé la réserve, le contrat sera automatiquement suspendu.

Difficultés de remboursement : que faire ?

Vous avez du mal à rembourser votre crédit à la consommation ?
Plusieurs options sont envisageables :

  • Si vous avez souscrit une assurance prêt, vous pouvez faire jouer vos garanties pour que l’assureur règle les échéances de votre prêt à votre place. Pour cela, il faut que la difficulté que vous rencontrez soit prévue au contrat : invalidité, perte d’autonomie, chômage, etc.
  • Contacter l’établissement prêteur pour lui demander un délai de paiement ou un report d’échéance. Il ne sera en revanche pas tenu d’accepter.
  • Demander au tribunal d’instance un délai de grâce : si votre dossier est accepté, la suspension des remboursements peut aller jusqu'à 2 ans, sans pénalités.

A noter

Si vous rencontrez des difficultés financières importantes, conséquentes et durables, il est possible de monter un dossier de surendettement.

Remboursement anticipé de votre prêt conso

Rembourser son crédit par anticipation peut entraîner des pénalités :

  • Vous trouverez le détail du mode de calcul de ces indemnités dans l’offre de prêt.
  • Elles sont limitées par la loi à 1 % du montant du prêt si la durée de remboursement restante était supérieure à 1 an, et à 0,5 % du montant du prêt si la durée restante était inférieure à 1 an.
  • Il est possible de négocier le montant des pénalités de remboursement anticipé au moment de la contraction du crédit.

Dans certains cas de figure, le remboursement anticipé de votre crédit à la consommation n’entraîne pas de pénalités de remboursement :

  • quand la somme restant à rembourser est inférieure à 10 000 € ;
  • si le taux de votre emprunt est variable ;
  • si votre prêt est un crédit renouvelable.
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