Le rachat de prêt : définition et avantages 

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à regrouper tous ses crédits, quelle que soit leur nature, en un seul emprunt. On fait alors racheter tous ses crédits par un nouvel organisme de prêt, qui solde lesdits crédits auprès de ses anciens créanciers. 

C’est une solution majoritairement employée par les emprunteurs qui éprouvent des difficultés à rembourser leurs crédits, par exemple, suite à une perte de revenus (licenciement, démission, invalidité) ou un changement de situation (divorce, séparation).
Elle permet de regrouper ses crédits tout en faisant baisser ses mensualités grâce à une nouvelle durée de remboursement⁽¹⁾.
C’est aussi l’occasion de renégocier le taux de ses crédits, notamment lorsque les taux moyens au moment du rachat sont inférieurs à ceux pratiqués lors de la souscription des crédits. 

En regroupant tous les crédits d’un emprunteur, le rachat de crédit permet également d’avoir plus qu’un seul créancier et un seul crédit, avec un taux, une durée et des conditions d’emprunt uniques. Un rachat de crédit permet donc de simplifier la gestion de ses finances au quotidien ! Avec plus qu’une seule mensualité à verser chaque mois, vous suivez mieux vos dépenses et maîtrisez mieux votre budget mensuel. 

Un rachat ou regroupement de crédit offre la possibilité de regrouper tous types de crédits :

• Crédit immobilier pour une résidence principale,
• une résidence secondaire ou un investissement locatif ;
• Prêt à Taux Zéro (PTZ ou Eco-PTZ) Crédit revolving ou renouvelable ;
• Prêt travaux ;
• Crédit auto ; 
• Prêt personnel non affecté. 

Vous pouvez également ajouter des dettes comme une dette fiscale ou sociale, un découvert bancaire, etc. Le rachat de crédits est l’occasion de mettre à plat ses finances pour apporter un nouvel équilibre et repartir sereinement.

Si tous les crédits rachetés sont des crédits à la consommation, le rachat de crédits consiste à les regrouper au sein d’un nouveau crédit du même type. Vous aurez alors un crédit consommation unique, avec les conditions d’emprunt et le taux habituellement proposé pour ce type de crédit. 

Lors d’un rachat de crédit combiné, qui consiste à regrouper des prêts conso avec un prêt immo, le rachat de crédit est un peu plus complexe. La nature du nouveau crédit dépend alors de la part que représente le crédit immobilier dans le rachat de prêt. Vous pourrez alors soit combiner vos crédits au sein d’un nouveau prêt à la consommation, soit au sein d’un nouveau crédit immobilier. On vous explique plus en détails quelles sont les conditions qui définissent ce type de rachat.

Les conditions d’un rachat de crédits consommation et immobilier

Quand un rachat de crédit regroupe un crédit immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation, les conditions du rachat sont définies en fonction des caractéristiques de chaque prêt. 

▶ Quelles conditions les prêts à regrouper doivent-ils respecter ? 

Un rachat de crédit est possible quel que soit le type des prêts à racheter. Par contre, le type de prêt proposé lors d’un rachat de crédit combiné peut varier d’un rachat de crédit à l’autre. Il dépend du poids que représente chaque type de crédit dans le montant total du rachat. Plus précisément, c’est la part représentée par le crédit immobilier qui va définir si le rachat de crédit penchera plutôt vers un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.
Deux scénarios sont alors envisageables :

• Le crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total du rachat : le nouveau prêt sera un prêt à la consommation ;
• Le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total du rachat : le nouveau prêt sera un prêt immobilier. 

▶ Quelles sont les conditions d’emprunt du nouveau prêt ? 

Les conditions du nouveau prêt, qu’il soit un prêt à la consommation ou un prêt immobilier, correspondent aux conditions d’emprunt habituellement proposées pour chaque type de prêt. Elles correspondent donc aux taux et aux conditions de remboursement appliqués au moment du rachat. 

Ainsi, un rachat de crédits qui prend la forme d’un crédit à la consommation aura une durée maximale de 15 ans (12 ans si vous êtes locataire) et un taux d’intérêt correspondant aux taux moyens pratiqués à l’instant T. 

De l’autre côté, un rachat de crédits qui prend la forme d’un crédit immobilier pourra être remboursé sur 35 ans maximum (généralement 25). Son taux nominal sera fixé sur les taux immobiliers pratiqués à l’instant T et il devra nécessairement être couvert par une assurance de prêt. 

▶ Pourquoi viser un rachat de crédits immobilier plutôt que conso ? 

Lorsque c’est possible, il est préférable d’effectuer un rachat de crédits immobilier plutôt qu’un rachat de crédits à la consommation. La raison ? Simplement parce qu’un prêt immobilier est plus avantageux !

Avec un montant maximal de 200 000 €, une durée de remboursement jusqu’à 25 ans et un taux d’intérêt beaucoup plus bas, le prêt immobilier offre une plus grande marge de manœuvre que n’importe quel prêt à la consommation. 

C’est la raison pour laquelle il vaut mieux viser un rachat de crédit immobilier qu’un rachat de crédit à la consommation lors d’un rachat de crédits combiné !
Aussi, il peut être pertinent dans certains cas de ne pas faire racheter tous ses crédits à la consommation afin que la part de crédit immobilier reste supérieure à 60 % du rachat. 

Comment bien regrouper crédit consommation et prêt immobilier ? 

Vous souhaitez faire regrouper vos crédits à la consommation avec un prêt immobilier ? Découvrez tous nos conseils pour un rachat de crédits réussi. 

▶ Les étapes d’un rachat de crédits immobilier et consommation 

La première étape d’un rachat de crédits consiste à effectuer une simulation de regroupement de prêts. Cela permet d’avoir une idée précise des conditions de son futur rachat de crédit, notamment ses nouvelles mensualités. 

Il faut ensuite préparer son dossier de demande de rachat de crédit, qui doit contenir de nombreuses pièces justificatives :

• documents d’identité et d’état-civil (CNI, Passeport, Livret de Famille) ;
• tableaux d’amortissement des crédits en cours ; 
• justificatifs de revenus ; avis d’imposition ; 
• relevés bancaires ; titre de propriété (si vous êtes propriétaire)... 

Une fois votre dossier monté, vous allez pouvoir l’adresser à différents organismes de prêt afin de pouvoir comparer plusieurs offres de rachat de crédits. Il vous suffira ensuite de choisir la meilleure offre ! Attention cependant, le rachat de crédits est une opération financière complexe. N’hésitez pas à solliciter les courtiers CAFPI pour recevoir une étude et un accompagnement personnalisés pour votre regroupement de crédit.

▶ Les atouts d’un rachat de crédits immobilier

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous bénéficiez d’un point fort évident pour obtenir l’accord d’une banque : une garantie pour votre emprunt. En effet, votre bien immobilier permet à la banque de prendre une hypothèque, aussi appelée garantie hypothécaire. 

Avec un rachat de crédits hypothécaire, vous pourrez facilement regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers avec un ou plusieurs crédits à la consommation, avec des conditions plus avantageuses. 

Avec les taux de crédit immobiliers actuels, particulièrement avantageux, c’est une opération très pertinente. Sauf si vous êtes vraiment en fin de remboursement de votre prêt !
Dans un tel cas, vous remboursez essentiellement du capital et très peu d’intérêts.