Rachat de crédits
et dettes
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Les aléas de la vie font que l’on peut contracter plusieurs dettes. Cela devient problématique à partir du moment où ces dettes s’accumulent : leur remboursement, ajouté aux intérêts, vous incite donc à réagir.
Votre endettement commence à vous inquiéter. En effet, les mensualités s’accumulent et vous avez du mal à tout gérer ?
Le prêt de consolidation de dettes est peut-être la solution pour vous aider à repartir du bon pied.
- Le rachat de crédits et dettes est une solution pour les emprunteurs confrontés à plusieurs dettes.
- Il permet de regrouper toutes vos dettes (découvert sur votre compte bancaire, retards de loyers, dette familiale, retard de paiement des impôts, etc.) en un seul emprunt, généralement sous la forme d’un crédit personnel.
- L’objectif est de simplifier sa gestion financière en réduisant le nombre de paiements mensuels, de potentiellement réduire les taux d'intérêt et d'améliorer la situation financière. En fait, il s’agit d’optimiser son budget.
- Votre taux d’endettement diminue et la gestion de votre budget est optimisée.
- En faisant appel à l’expertise d’un courtier CAFPI, vous obtenez le meilleur taux pour votre prêt de consolidation.
Qu’est-ce que l’endettement des ménages ?
L'endettement des ménages fait référence à la quantité d'argent que les ménages empruntent auprès de diverses sources, telles que les banques, les sociétés de crédit, les prêteurs privés ou les institutions financières, pour financer leurs dépenses personnelles ou familiales.
Les dettes désignent l’ensemble des engagements nécessitant un ou plusieurs paiements d'intérêts et/ou de principal (c’est-à-dire sur le montant emprunté et pas encore remboursé) à des créanciers, à une ou plusieurs dates futures.
Cela inclut généralement des prêts contractés pour l'achat de biens immobiliers (comme des maisons ou des appartements), l'achat de véhicules, le financement de l'éducation, les dépenses courantes, etc.
Il existe différents types de dettes :
- Les dettes financières : on y retrouve les crédits immobiliers, les crédits automobiles, les crédits à la consommation ou encore les prêts étudiants ;
- Les dettes de charge courante : dettes concernant le logement, le règlement des factures d’énergie et de communication, les dettes fiscales et sociales (dues au Trésor Public ou autres organismes publics) ;
- Les dettes familiales : emprunt réalisé auprès d’un proche, etc.
Les dettes les plus courantes des ménages correspondent aux emprunts, notamment immobiliers.
Ainsi, 1 ménage français sur 2 possède un ou plusieurs crédits.
Quand on a plusieurs dettes en cours de remboursement, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver entre les différentes échéances et conditions derrière chaque contrat.
Consolidation des dettes : la solution
La clé pour faciliter la gestion de vos dettes, et vous sortir d’une situation d’impayés, est la consolidation de vos dettes.
Il s’agit de regrouper plusieurs dettes existantes en une seule dette, généralement sous la forme d'un prêt personnel ou d'un prêt de consolidation de dettes.
L'objectif principal est de simplifier la gestion financière en réduisant le nombre de créanciers et de paiements mensuels, tout en potentiellement réduisant le taux d'intérêt global ou en prolongeant la période de remboursement pour rendre les paiements mensuels plus abordables.
- Il ne vous restera alors qu’un seul et unique prêt.
- Ce nouveau prêt a généralement une durée de remboursement plus longue, dans le but de diminuer vos mensualités.
- Le taux d’intérêt associé à ce nouveau crédit unique peut également être plus intéressant.
La consolidation de dettes, pour qui ?
C’est une option financière qui peut être utilisée par différents types d'emprunteurs, notamment les emprunteurs avec plusieurs dettes non gérables.
Il s’agit des emprunteurs ayant accumulé plusieurs dettes et ne s’y retrouvant plus, et souhaitant absolument éviter le surendettement.
Les emprunteurs avec des taux d’intérêt élevés et/ou ceux cherchant à réduire les paiements mensuels pourront aussi recourir à cette opération bancaire.
Autre profil : les emprunteurs souhaitant améliorer leur cote de crédit : La consolidation de dettes peut aider à améliorer la cote de crédit si elle est gérée correctement. En regroupant les dettes et en effectuant des paiements ponctuels, les emprunteurs peuvent démontrer une gestion responsable de la dette.
Les étapes
Cela fonctionne généralement en plusieurs étapes :
Identifier les dettes existantes :
Tout d'abord, la personne identifie toutes les dettes qu'elle souhaite consolider. Cela peut inclure des cartes de crédit, des crédits personnels, des prêts étudiants, des crédits automobiles, etc.
Obtenir un prêt de consolidation :
Une fois les dettes identifiées, la personne peut demander un prêt de consolidation de dettes auprès d'une institution financière, telle qu'une banque ou une coopérative de crédit. Ce prêt est généralement utilisé pour rembourser intégralement les créanciers originaux.
Rembourser les créanciers existants :
Une fois le prêt de consolidation obtenu, l'emprunteur utilise les fonds pour rembourser l'ensemble de ses dettes existantes. Cela signifie qu'il n'a plus à gérer plusieurs créanciers et paiements mensuels, mais plutôt un seul créancier et un seul paiement mensuel.
Rembourser le prêt de consolidation :
L'emprunteur rembourse ensuite le prêt de consolidation conformément aux modalités convenues. Les modalités peuvent varier en fonction du prêteur, mais elles sont généralement plus favorables que les taux d'intérêt plus élevés associés à certaines autres formes de dettes, comme les cartes de crédit.
Les mandataires spécialisés du courtier CAFPI peuvent vous conseiller pour améliorer votre situation financière et vous accompagner dans vos démarches de consolidation de dettes. Leur expertise, ainsi que les nombreux partenariats existants avec des établissements bancaires, vous permettront de profiter des meilleurs taux sur le marché*.
Les avantages
Avoir recours à une consolidation de ses dettes présente plusieurs avantages :
- La gestion de votre budget est simplifiée : en réduisant le nombre de paiements et de créanciers, vous n’avez plus qu’une dette à rembourser, donc une seule mensualité et une seule date de prélèvement.
- Votre taux d’endettement diminue : les échéances mensuelles à rembourser sont moins élevées, votre reste à vivre est plus important.
- Dans certains cas, la consolidation de dettes permet même de diminuer le taux d’intérêt, notamment si prêt de consolidation est obtenu à un taux d'intérêt inférieur à celui des dettes originales. Le coût total de la dette peut ainsi être réduit.
- En prolongeant la période de remboursement, les paiements mensuels peuvent devenir plus abordables.
Il est essentiel de prendre en compte certaines considérations avant de consolider des dettes.
Par exemple, la consolidation peut potentiellement prolonger la durée totale du remboursement, ce qui signifie que vous paierez peut-être plus d'intérêts à long terme
De plus, il est essentiel de gérer judicieusement vos finances après la consolidation pour éviter de déséquilibrer son budget.
Rapprochez-vous d’un courtier en crédit immobilier afin d’être bien conseillé et d’évaluer la faisabilité ainsi que la pertinence d’une telle opération bancaire.
Exemple de consolidation de dettes financé par CAFPI
(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Exemple réel de financement accepté par les clients le 09/11/2018. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 10 crédits souscrits par Claude Z. et Céline R. s'élevait à 2 625 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 106 828 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits, garantie par une hypothèque, au taux d'intérêt fixe de 3.75 % soit 180 mensualités de 1 169.18 €, durée totale de 180 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 4.69 %, hors assurance. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et suivants, y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance) est de 210 451.62 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 21/12/2018 (susceptibles d’évolution).
Prêt accordé par notre partenaire bancaire GE MY MONEY BANQ – 20 Avenue de André Prothin Tour Euro Plaza 92063 PARIS LA DEFENSE.
Une assurance emprunteur sera demandée pour l’octroi du prêt. Les évènements garantis et les conditions figurent aux contrats. L’emprunteur peut souscrire auprès de l’assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées par l’article L 312-9 du code de la consommation, pourvu qu’elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par le prêteur. Les différents contrats d’assurances peuvent être distribués par CAFPI, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à réception de l'offre. Si la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Crédit accordé sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par le prêteur, et sous réserve de l'inscription des garanties hypothécaires.
Prêt de consolidation : quelles sont les dettes admissibles ?
Les dettes les plus courantes qui peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation sont les suivantes :
- Une dette financière : retard sur l’échéance de votre prêt immobilier ou consommation ;
- Le découvert bancaire de votre compte courant ;
- Un crédit personnel non garanti comme un crédit à la consommation, un prêt travaux, crédit auto ; Un crédit étudiant ;
- Un prêt employeur.
- Une dette familiale : ce peut être une somme prêtée par un membre de votre famille ou par un ami.
Ce montant peut alors être intégré au rachat de crédits, mais il faudra établir une reconnaissance de dette. Dans certains cas, il faudra formaliser cette reconnaissance de dette devant un notaire. - Une dette fiscale ou sociale : des arriérés d’impôts, de règlement de droits de successions, des dettes liées à un divorce, des dettes sociales, à l’Urssaf et caisses de retraites ;
- Une dette médicale, suite à une facture médicale impayée ;
- Une dette de carte de magasin, souvent assortie de taux d’intérêt élevés ;
- Des retards de loyers si vous êtes locataire : le montant exact, augmenté des intérêts de retard, sera à demander à votre propriétaire, au syndic de copropriété, ou à l’agence immobilière gestionnaire de votre location.
- Dettes d’huissiers : si vous êtes en retard de paiements vis-à-vis d’un huissier, ou si vous avez convenu avec lui d’un paiement mensuel (appelé parfois moratoire). L’huissier produira un courrier avec un arrêté des sommes dues pour les intégrer dans votre regroupement de crédits.
Toutes les dettes ne peuvent pas être prises en compte. Les crédits en cours (auto, travaux, motos, crédit renouvelables, cartes de magasins, etc.) ne sont ainsi pas considérés comme des dettes. En revanche, ils peuvent être regroupés avec le prêt de consolidation.
Mis à jour le 24/05/2024 à 15:03