A quoi correspond l’endettement des ménages ?
Les dettes désignent l’ensemble des engagements nécessitant un ou plusieurs paiements d'intérêts et/ou de principal (c’est-à-dire sur le montant emprunté et pas encore remboursé) à des créanciers, à une ou plusieurs dates futures.
Il existe différents types de dettes :
- financières : on y retrouve les crédits immobiliers et les prêts à la consommation ;
- de charge courante : dettes concernant le logement, le règlement des factures d’énergie et de communication, les dettes fiscales et sociales (dues au Trésor Public ou autres organismes publics) ;
- familiales : emprunt réalisé auprès d’un proche, etc.
Les dettes les plus courantes des ménages correspondent aux emprunts, notamment immobiliers.
Ainsi, 1 ménage français sur 2 possède un ou plusieurs crédits.
Quand on a plusieurs dettes en cours de remboursement, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver entre les différentes échéances et conditions derrière chaque contrat.
Consolidation des dettes : la solution
La clé pour faciliter la gestion de vos dettes, et vous sortir d’une situation d’impayés, est la consolidation de vos dettes.
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt qui vous permet de rembourser une partie ou la totalité de vos créances en un seul paiement :
- Il ne vous restera alors qu’un seul et unique prêt.
- Ce nouveau prêt a généralement une durée de remboursement plus longue, dans le but de diminuer vos mensualités(1).
- Le taux d’intérêt associé à ce nouveau crédit unique peut également être plus intéressant.
Les mandataires spécialisés du courtier CAFPI peuvent vous conseiller pour améliorer votre situation financière et vous accompagner dans vos démarches de consolidation de dettes. Leur expertise, ainsi que les nombreux partenariats existants avec des établissements bancaires, vous permettront de profiter des meilleurs taux sur le marché(1)*.
Avantages du prêt de consolidation de dettes
Avoir recours à une consolidation de ses dettes présente plusieurs avantages :
- La gestion de votre budget est simplifiée : vous n’avez plus qu’une dette à rembourser, donc une seule mensualité et une seule date de prélèvement.
- Votre taux d’endettement diminue : les échéances mensuelles à rembourser sont moins élevées(1), votre reste à vivre est plus important.
- Dans certains cas, la consolidation de dettes permet même de diminuer le montant des intérêts à régler, si l’établissement financier vous propose un taux moins élevé.
Exemple de consolidation de dettes financé par CAFPI
(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Exemple réel de financement accepté par les clients le 09/11/2018. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 10 crédits souscrits par Claude Z. et Céline R. s'élevait à 2 625 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 106 828 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits, garantie par une hypothèque, au taux d'intérêt fixe de 3.75 % soit 180 mensualités de 1 169.18 €, durée totale de 180 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 4.69 %, hors assurance. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et suivants, y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance) est de 210 451.62 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 21/12/2018 (susceptibles d’évolution).
Prêt accordé par notre partenaire bancaire GE MY MONEY BANQ – 20 Avenue de André Prothin Tour Euro Plaza 92063 PARIS LA DEFENSE.
Une assurance emprunteur sera demandée pour l’octroi du prêt. Les évènements garantis et les conditions figurent aux contrats. L’emprunteur peut souscrire auprès de l’assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées par l’article L 312-9 du code de la consommation, pourvu qu’elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par le prêteur. Les différents contrats d’assurances peuvent être distribués par CAFPI, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à réception de l'offre. Si la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Crédit accordé sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par le prêteur, et sous réserve de l'inscription des garanties hypothécaires.
Prêt de consolidation : quelles sont les dettes admissibles ?
Les dettes les plus courantes qui peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation sont les suivantes :
- Une dette financière : retard sur l’échéance de votre prêt immobilier ou consommation.
- Le découvert bancaire de votre compte courant.
- Un prêt employeur.
- Une dette familiale : ce peut être une somme prêtée par un membre de votre famille ou par un ami. Ce montant peut alors être intégré au rachat de crédits, mais il faudra établir une reconnaissance de dette. Dans certains cas, il faudra formaliser cette reconnaissance de dette devant un notaire.
- Une dette fiscale ou sociale : des retards d’impôts, de règlement de droits de successions, des dettes liées à un divorce, des dettes sociales, à l’Urssaf et caisses de retraites.
- Des retards de loyers si vous êtes locataire : le montant exact, augmenté des intérêts de retard, sera à demander à votre propriétaire, au syndic de copropriété, ou à l’agence immobilière gestionnaire de votre location.
- Dettes d’huissiers : si vous êtes en retard de paiements vis-à-vis d’un huissier, ou si vous avez convenu avec lui d’un paiement mensuel (appelé parfois moratoire). L’huissier produira un courrier avec un arrêté des sommes dues pour les intégrer dans votre regroupement de crédits.
Toutes les dettes ne peuvent pas être prises en compte dans un prêt de consolidation. Les crédits en cours (auto, travaux, motos, crédit renouvelables, cartes de magasins, etc.) ne sont ainsi pas considérés comme des dettes. En revanche, ils peuvent être regroupés avec le prêt de consolidation.
Votre endettement commence à vous inquiéter. En effet, les mensualités s’accumulent et vous avez du mal à tout gérer ?
Le prêt de consolidation de dettes est peut-être la solution :
- Il permet de regrouper toutes vos dettes en un seul emprunt : découvert sur votre compte bancaire, retards de loyers, dette familiale, retard de paiement des impôts, etc.
- Cela vous offre à la fois une optimisation de votre budget, mais aussi et surtout, une simplification de sa gestion.
- Votre taux d’endettement diminue(1) et la gestion de votre budget est optimisée.
- En faisant appel à l’expertise d’un mandataire spécialisé du Courtier CAFPI, vous obtenez le meilleur taux*pour votre prêt de consolidation.
