Les professions libérales représentent plus d’un quart des entreprises en France. Elles ont comme principale particularité que le patrimoine personnel et professionnel de leur dirigeant peuvent être liés.
En quoi le regroupement de crédits peut participer au rééquilibrage de votre budget, et vous accompagner dans le développement de votre entreprise ?
Les professions libérales désignent les métiers exercés sur la base de qualifications spécifiques, à titre personnel, sous sa propre responsabilité et de façon indépendante.
On trouve des professions libérales dans de nombreux domaines :
Il existe 2 types de professions libérales :
A noter
Une profession libérale peut être exercée en entreprise individuelle ou en société.
La particularité majeure des professions libérales est que le patrimoine professionnel et le patrimoine personnel sont liés. Ainsi, sur le plan juridique, le fait d’être dans une SEL a une incidence directe sur le patrimoine privé des associés : selon le montage de leur société, les associés peuvent devoir répondre des dettes de la société sur leur patrimoine propre.
Dans certains cas, l’exercice d’une activité en libéral peut permettre de se dégager un revenu confortable.
C’est loin d’être le cas pour tous : par exemple un psychologue touche en moyenne l’équivalent d’un SMIC brut (Source : Direction Générale des Entreprises, Etude économique de 2017).
Qui plus est :
A noter
Les banques ont tendance à proposer aux libéraux des taux de crédits bas mais sur une durée courte. Il est donc important de faire attention à l’accumulation de ces petits crédits à la consommation sur des durées trop courtes : ils peuvent rapidement créer un endettement élevé.
Par ailleurs, en passant à la retraite, vos revenus peuvent diminuer de plus de 50 %...
En travaillant à son compte, le risque de se retrouver dans une situation financière compliquée est bien présent, car la sécurité de l’emploi n’est pas la même que lorsque l’on est salarié.
Alors, comment éviter l’engrenage des impayés, le retard des paiements de charges sociales et fiscales, qui finiront par entraîner majorations, pénalités et viendront grever votre patrimoine personnel ?
Même en générant un bon revenu, les professions libérales ont de lourdes charges à régler.
D’autre part, les crédits (à la fois leur taux, et leur durée) ne sont souvent pas adaptés à la situation financière réelle de l’entreprise.
Les organismes bancaires ne différencient en effet pas toujours les dettes professionnelles des dettes personnelles : avec la multitude de charges qui peuvent peser sur un entrepreneur, pas toujours facile d’y voir clair.
Les professionnels peuvent, eux aussi, connaître des situations d’endettement dont il est difficile de se sortir sans l’accompagnement d’un expert. La solution du regroupement de crédits présente plusieurs avantages :
Vous pouvez alors envisager le financement d’un projet important pour votre entreprise : achat d’un véhicule, restructuration de votre capital, rénovation de votre local, achat d’un nouvel équipement, etc.
Le rachat de vos crédits vous permet d’y voir plus clair avec une gestion de votre budget mieux optimisée et ajustée.
Nathalie est infirmière libérale et connait une diminutuion de sa patientèle. De plus, elle a aidé sa fille qui a connu des difficultés financières. Elle souhaite :
Regrouper ses crédits à la consommation
Obtenir une seule échéance de prêt
Pour réduire l'endettement de Nathalie, CAFPI a regroupé ses cinq crédits à la consommation. Il a ainsi obtenu la mise en place d'un prêt sans garantie de 30 000€ sur 144 mois à 4,31 % . Une seule ligne de prêt, Isabelle retrouve un budget équilibré.
Avant
| Revenus | 3818 € |
| Total mensualités crédits consommation | 777 € |
| Charges fixes conservées | 1215 € |
| Revenu disponible | 1826 € |
| 52% | |
| Détail au survol Touchez le graphique | De taux d'endettement |
Aprés
| Revenus | 3818 € |
| Total mensualités crédits consommation | 270.42 € |
| Charges fixes conservées | 1215 € |
| Revenu disponible | 2332.58 € |
| 39% | |
| Détail au survol Touchez le graphique | De taux d'endettement |
Concrètement, le rachat de crédit consiste à regrouper vos différents crédits et dettes en un seul prêt. Ce nouveau crédit à rembourser a une durée de remboursement généralement plus longue que celle des prêts rachetés.
La durée, ainsi que le montant de la mensualité, sont étudiés en fonction de votre situation personnelle et professionnelle, après étude de la faisabilité de votre projet.
Le regroupement des crédits d’un travailleur non salarié peut concerner l’ensemble des dettes suivantes:
A noter
Si vous souhaitez un rachat de crédits qui court sur une durée de plus 12 ans, vous devrez fournir une garantie hypothécaire à l’établissement bancaire.
Le rachat de crédits peut également être l’occasion d’emprunter une trésorerie supplémentaire pour :
A noter
Quand on exerce une profession libérale (et encore plus si celle-ci est réglementée), le dossier de regroupement de crédits peut être assez complexe à monter.
Le recours à un mandataire spécialisé du courtier CAFPI vous permet d’être accompagné pour l’étude de la restructuration de ses prêts professionnels et personnels, et d’obtenir les meilleures conditions* pour votre rachat de crédits.
En plus des documents classiques pour obtenir un crédit, il faudra ajouter des documents liés à votre activité professionnelle :
En garantie du nouveau prêt, on vous demandera un bien immobilier vous appartenant en propre. Il ne peut donc pas être la propriété d’une société commerciale.
Idéalement, le bien donné en garantie (résidence principale, secondaire ou résidence locative) doit être à usage privé. Ceci étant dit, s’il s’agit d’un local professionnel ou d’un bien à usage mixte, les caractéristiques de ces biens seront tout de même étudiées.
A noter : les terrains (constructibles ou non) ne pourront pas être proposés en garantie.
A retenir : les points essentiels du rachat de crédits professions libérales
Vous êtes travailleur non salarié et souhaitez mieux maîtriser vos finances professionnelles et personnelles(1) , voici les éléments clés à avoir en tête :
(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Exemple réel de financement accepté par les clients le 16/02/2018.
Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 4 crédits souscrits par Nathalie B s'élevait à 777 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 26 990.61 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 4.31 % soit 144 mensualités de 270.42 € sur une durée de 144 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 5.85 %, hors assurance facultative. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance facultative) est de 38 940.48 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 17/01/2018 (susceptibles d’évolution).
Prêt accordé par notre partenaire bancaire CREDITLIF COURTAGE – 1 Rue Victor Basch – CS 70001 91068 MASSY CEDEX.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 14 jours pour accepter son crédit.