Le rachat de crédit : définition et fonctionnement

▶ Définition

Le rachat de crédit désigne le fait de regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt.
L’objectif de cette opération est d’obtenir un crédit à un taux moins élevé avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour le nouveau prêt. L’emprunteur voit ainsi ses mensualités allégées, augmente son “reste à vivre” et peut même envisager le financement d’un nouveau projet.

En fait, cette démarche permet à un emprunteur de simplifier la gestion de ses finances.
Le rachat de crédit peut être utilisé dans différentes situations comme étaler sa dette sur une plus longue période ou obtenir un taux plus avantageux en profitant de conditions plus favorables sur le marché. 

▶ Fonctionnement

Lors d'un rachat de crédit, l'emprunteur fait appel à un organisme financier spécialisé, tel qu'une banque spécialisée ou un établissement de crédit, qui évalue sa situation financière et propose une nouvelle offre de prêt. 

Si l'emprunteur accepte les termes du rachat de crédit, l'organisme financier rembourse les anciens crédits et met en place un nouveau contrat de prêt unique. L'emprunteur doit ensuite rembourser le nouveau prêt selon les modalités convenues.

Rachat de crédits et renégociation de crédits : quelles différences ?

On confond parfois rachat de crédit et renégociation de crédit.
Zoom sur les différences entre ces 2 opérations bancaires.

La renégociation de crédits consiste à modifier les conditions d’un prêt existant auprès de la même institution financière, en demandant à la banque de revoir ces conditions et notamment de réviser le taux d’intérêt de votre prêt. Cela vous permettra de profiter des taux actuels plus intéressants. 
Vous pouvez aussi demander de revoir la durée de remboursement ou les mensualités. 

Bien que vous puissiez légitimement faire une demande de renégociation de prêt, votre banque n’est pas obligée d’accepter. Afin d’augmenter votre chance de convaincre votre banquier, vous devez remplir au moins les deux conditions suivantes :

• Le taux initial de votre prêt et le nouveau taux doivent avoir une différence d’au moins un point ; 
• Le capital restant dû de votre crédit doit être supérieur à 70 000 €. 

Une renégociation de crédit peut survenir en raison de changements économiques, ou bien dans le cadre d’une relation de long terme avec la banque. 

Le rachat de crédits, de son côté, consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Il s’agit ainsi de signer un nouveau contrat de crédit, auprès d’une nouvelle banque. 
Celle-ci remboursera donc votre créancier initial à votre place. 

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, vous permet de bénéficier d’un meilleur taux de rachat de crédits, mais pas seulement : vous bénéficierez également d’un allongement de la durée de remboursement⁽¹⁾ et d’une seule mensualité.
Résultat ? Une gestion des finances simplifiées. 

Autrement dit, le rachat de crédits vise à regrouper plusieurs prêts en un seul pour faciliter la gestion financière, tandis que la renégociation de crédits se concentre sur la modification des conditions d'un prêt existant pour les rendre plus avantageuses.

Les différents types de rachat de crédit

L’expression “rachat de crédit” représente le rachat de plusieurs types de crédit.
Il peut s’agir :

1. D’un rachat de crédit immobilier : c’est le prêt qui concerne l’achat d’un bien immobilier, ou les prêts pour un seul ou plusieurs biens immobiliers. L’objectif sera de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul prêt, avec de nouvelles conditions. 
2. D’un rachat de crédit à la consommation : le rachat de crédit à la consommation correspond aux crédits personnels pour l'achat d’électroménager, crédit auto, crédit revolving, etc. Vous pouvez aussi inclure vos dettes, dont vos impôts impayés et vos retards de loyers. 
3. D’un rachat de prêt-relais : c’est le prêt contracté entre l’achat de son nouveau bien immobilier et la vente de son ancien logement. 
4. D’un rachat de crédits hypothécaires : celui-ci consiste à regrouper à la fois des crédits immobiliers et des crédits à la consommation. Ce type de rachat de crédit diffère du rachat de crédit immobilier par l’utilisation d’une garantie hypothécaire, c’est-à-dire la mise en garantie d’un bien immobilier (généralement la résidence principale de l’emprunteur). 
   En fournissant une garantie hypothécaire, l'emprunteur peut obtenir des conditions plus favorables, comme un taux d'intérêt plus bas, pour regrouper ses différents crédits.

Vous avez un projet de regroupement de crédits ? Contactez un courtier CAFPI, l’expert des crédits, pour identifier la solution la plus adaptée à votre situation.

Pourquoi se tourner vers le rachat de crédit ?

Plusieurs situations peuvent inciter l’emprunteur à se tourner vers le rachat de crédit.

Tout d’abord, le rachat de crédit permet de restructurer sa dette et de recréer un équilibre budgétaire.
Un nouveau taux d’intérêt et/ou une nouvelle durée de remboursement permettra à l’emprunteur de souffler, et de rembourser ses échéances en toute sérénité, ainsi que d’assumer ses autres charges mensuelles (loyers, impôts, assurances) tranquillement. Des mensualités moins élevées sur une durée plus longue offriront de souplesse au quotidien.

C’est aussi une opération qui s’impose naturellement quelques années après la souscription d’un crédit : le taux d’emprunt initial était plus élevé que les taux actuels ? Il est temps de regrouper son ou ses crédits actuels en un seul et nouveau crédit, à un taux d’intérêt plus intéressant.

Certains emprunteurs choisissent aussi le rachat de crédit pour ne plus avoir qu’un seul et unique crédit à rembourser. Un seul crédit, un seul organisme créancier, des finances simplifiées.

Le rachat de crédit, c’est pour qui ?

Vous souhaitez modifier les conditions de remboursement de votre prêt (taux d’intérêt, mensualités, durée) ? Le rachat de crédit est pour vous.

Voici quelques autres situations, notamment d’importants changements dans la vie, où le rachat de crédit trouve son sens :

• Si vous souhaitez alléger vos mensualités ; 
• Si vous avez plusieurs crédits en cours et que votre gestion financière quotidienne devient compliquée en raison de leurs multiples échéances ; 
• Si le contexte économique a changé et que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux ; 
• Si un changement dans votre vie professionnelle entraîne une baisse (même temporaire) de vos revenus ou si vous partez à la retraite ; 
• Si votre situation familiale évolue : nouvel enfant dans la famille, séparation, divorce… ; 
• Si vous êtes fonctionnaire et souhaitez profiter d’un rachat de prêt fonctionnaire ;

Les différents taux de rachat de crédit

On distingue différents taux d’intérêt pour un rachat de crédit : 

• Taux fixe : c’est le taux d’intérêt défini à la signature du prêt et qui restera constant jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit (vos mensualités resteront donc inchangées durant toute la durée du prêt) ; 
• Taux variable : comme son nom l’indique, et contrairement au taux fixe, ce taux évolue chaque année selon un indice tel que l’Euribor ou l’Eonia. Les fluctuations du taux peuvent entraîner des variations de vos mensualités, à la hausse ou à la baisse : 
• Taux mixte : il s’agit d’une combinaison du taux fixe et du taux variable. Pendant une période donnée (par exemple, les premières années du prêt), un taux fixe est appliqué, puis le taux devient variable pour le reste de la durée du prêt. 
• Taux effectif global (TEG) : c’est le taux qui vous donne une vision d’ensemble sur le coût de votre prêt (montant de l’emprunt et tous les frais associés). Ce taux est intéressant pour se faire une idée du coût d’un prêt.

Les différentes durées du rachat de crédit

Le rachat de crédit s’effectue selon une nouvelle durée de remboursement et/ou de nouvelles mensualités. Ce choix s’effectue selon sa situation, ses revenus et la nature des crédits à racheter.
Cependant, la durée maximale du remboursement du rachat de crédit est de 25 ans.

Quelles sont les étapes pour faire un regroupement de crédits ? 

Que ce soit pour un rachat de prêts immobiliers, à la consommation ou hypothécaires, plusieurs étapes s’imposent dans l’élaboration de votre projet de rachat de crédit.
Découvrez les 3 étapes essentiels d’un rachat de crédits réussi : 

▶ Première étape : construisez « un bon dossier de rachat de crédits » 

Avant de faire une demande de regroupement de crédit à la consommation ou de crédit immobilier à une banque, vous devez préparer un dossier de candidature qui mettra en valeur votre profil emprunteur. 
Celui-ci doit contenir des documents justificatifs concernant votre état civil, votre situation professionnelle et votre situation patrimoniale. 

Préparez donc tous vos justificatifs de revenus ainsi que les documents concernant l’état de vos finances. Les banques auront également besoin des documents relatifs à votre logement actuel, que vous soyez propriétaire ou locataire. 

L’exhaustivité de votre dossier de demande de regroupement de crédit est importante pour mettre toutes les chances de vos côtés. 
De plus, les banques proposent généralement des offres de rachat de crédits plus intéressantes quand elles ont confiance dans le profil des emprunteurs. N’hésitez donc pas à mettre en avant, dans votre dossier, les points positifs concernant votre profil, comme : 

• la régularité de vos revenus ; 
• une vie professionnelle stable. 

Vous pouvez aussi appuyer sur votre jeunesse (si c’est votre cas), votre bonne santé et tout ce qui peut aider la banque à vous faire confiance. 

▶ Deuxième étape : transmettez votre demande de regroupement de crédit à plusieurs organismes de prêt

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il est indispensable de démarcher plusieurs banques. Cette étape peut vous coûter des heures au téléphone avec des banquiers différents, mais vous aide également à trouver la meilleure banque.

Le TAEG (taux annuel effectif global) fait partie des critères de choix d’établissement de crédit. Ce taux vous permet de connaître le coût total de votre crédit. 
Souvenez-vous que le but du rachat de crédit est de donner un souffle à votre situation financière. Vous devez donc tout faire pour trouver l’établissement proposant l’offre la plus adaptée à vos besoins. 

Si vous n’avez pas beaucoup de temps à consacrer dans la recherche et la comparaison d’offres de rachat de crédits, vous avez la possibilité de faire appel à un courtier en rachat de prêts. Cet expert en crédit dispose d’un large réseau de banques partenaires pour trouver la bonne offre rapidement. 

▶ Troisième étape : la banque étudie la faisabilité de votre projet

La banque analysera votre dossier en s’intéressant, par exemple, à votre reste à vivre.

Si elle valide la faisabilité de votre demande, elle vous enverra son offre de contrat de crédit. Cette dernière contient toutes les informations concernant le fonctionnement de votre regroupement de crédit : le taux d’intérêt, le montant de votre nouvelle mensualité, la date de début de remboursement ainsi que le tableau d'amortissement indiquant toutes les échéances prévues… 

Selon la loi Lagarde du 1er juillet 2010, vous aurez 10 ou 14 jours de rétractation avant de signer l’offre et de la renvoyer. Ce délai varie selon le type de crédit à regrouper.
Une fois que la banque reçoit votre réponse signée, elle procède au remboursement de crédits auprès de votre banque actuelle et le mois prochain, votre nouveau créancier vous prélève la première échéance de votre nouveau regroupement de crédits. 

Quelle banque choisir pour un rachat de crédits ?

Le choix de la banque pour un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs, tels que votre situation financière, vos besoins spécifiques et les offres disponibles sur le marché. 

Voici néanmoins quelques points à considérer pour choisir la banque appropriée : 

• Comparaison des offres : Il est essentiel de comparer les offres de différentes banques ou établissements de crédit spécialisés dans le rachat de crédits. Avec l’aide de votre courtier, prenez le temps d'examiner les conditions de prêt, notamment les taux d'intérêt, les frais, la durée du prêt et les possibilités de remboursement anticipé. Cela vous permettra d'identifier les options les plus avantageuses pour vous. 

• Réputation et fiabilité : Optez pour une banque réputée et fiable, avec une solide expérience dans le domaine du rachat de crédits. Faites des recherches sur la réputation de la banque, ses antécédents en matière de prêts et les avis des clients. Une banque de confiance vous offrira un service de qualité et une assistance tout au long du processus de rachat de crédits. 

•  Services personnalisés : Choisissez une banque qui propose des services personnalisés pour répondre à vos besoins spécifiques. Certaines banques peuvent être plus flexibles dans leurs offres et être disposées à adapter les conditions du rachat de crédits en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.