Le rachat de crédit : définition

Le rachat de crédit désigne le fait de regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt.
L’objectif de cette opération est d’obtenir un crédit à un taux moins élevé avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour le nouveau prêt. L’emprunteur voit ainsi ses mensualités allégées, augmente son “reste à vivre” et peut même envisager le financement d’un nouveau projet.

Rachat de crédits et renégociation de crédits : quelles différences ?

 La renégociation de crédits consiste à demander à votre banque actuelle de revoir les conditions de vos prêts souscrits. Cette renégociation pourrait donc conduire votre établissement de crédit à faire une révision du taux d’intérêt de votre prêt. Cela vous permettra de profiter des taux actuels plus intéressants. 

Bien que vous puissiez légitimement faire une demande de renégociation de prêt, votre banque n’est pas obligée d’accepter. Afin d’augmenter votre chance de convaincre votre banquier, vous devez remplir au moins les deux conditions suivantes : 

• Le taux initial de votre prêt et le nouveau taux doivent avoir une différence d’au moins un point ; 
• Le capital restant dû de votre crédit doit être supérieur à 70 000 €. 

Quant au rachat ou regroupement de crédit, il vous permet de signer un nouveau contrat de crédit auprès d’une nouvelle banque. Celle-ci remboursera donc votre créancier initial à votre place. Le regroupement de crédit vous permet alors de bénéficier d’un meilleur taux de rachat de crédits, mais pas que. Vous bénéficierez également d’un allongement de la durée de remboursement et une seule mensualité.

Les différents types de rachat de crédit

L’expression “rachat de crédit” représente le rachat de plusieurs types de crédit.

1. Le rachat de prêt à la consommation : c’est le prêt attribué pour l’achat d’un véhicule ou d’équipement électroménager. Vous pouvez aussi inclure vos dettes, dont vos impôts impayés et vos retards de loyers.
2. Le rachat de prêt-relais : c’est le prêt contracté entre l’achat de son nouveau bien immobilier et la vente de son ancien logement.
3. Le rachat de crédit immobilier : c’est le prêt qui concerne l’achat d’un bien immobilier, ou les prêts pour un seul ou plusieurs biens immobiliers.
4. Le rachat de crédits hypothécaires : celui-ci consiste à regrouper à la fois des crédits immobiliers et des crédits à la consommation. Ce type de rachat de crédit diffère du rachat de crédit immobilier par l’utilisation d’une garantie hypothécaire.

Vous avez un projet de regroupement de crédits ? Contactez un courtier CAFPI, l’expert des crédits, pour identifier la solution la plus adaptée à votre situation.

Pourquoi se tourner vers le rachat de crédit ?

Plusieurs situations peuvent inciter l’emprunteur à se tourner vers le rachat de crédit.

Tout d’abord, le rachat de crédit permet de restructurer sa dette et de recréer un équilibre budgétaire.
Un nouveau taux d’intérêt et/ou une nouvelle durée de remboursement permettra à l’emprunteur de souffler, et de rembourser ses échéances en toute sérénité, ainsi que d’assumer ses autres charges mensuelles (loyers, impôts, assurances) tranquillement. Des mensualités moins élevées sur une durée plus longue offriront de souplesse au quotidien.

C’est aussi une opération qui s’impose naturellement quelques années après la souscription d’un crédit : le taux d’emprunt initial était plus élevé que les taux actuels ? Il est temps de regrouper son ou ses crédits actuels en un seul et nouveau crédit, à un taux d’intérêt plus intéressant.

Certains emprunteurs choisissent aussi le rachat de crédit pour ne plus avoir qu’un seul et unique crédit à rembourser. Un seul crédit, un seul organisme créancier, des finances simplifiées.

Le rachat de crédit, c’est pour qui ?

Vous souhaitez modifier les conditions de remboursement de votre prêt (taux d’intérêt, mensualités, durée) ? Le rachat de crédit est pour vous.

Voici quelques autres situations, notamment d’importants changements dans la vie, où le rachat de crédit trouve son sens :

• Si vous souhaitez alléger vos mensualités ;
• Si un changement dans votre vie professionnelle entraîne une baisse (même temporaire) de vos revenus ou si vous partez à la retraite ;
• Si votre situation familiale évolue : nouvel enfant dans la famille, séparation, divorce… ;
• Si vous êtes fonctionnaire et souhaitez profiter d’un rachat de prêt fonctionnaire ;

Les différents taux de rachat de crédit

On distingue différents taux d’intérêt pour un rachat de crédit :

• Taux fixe : c’est le taux d’intérêt défini à la signature du prêt et qui ne bougera pas jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit ;
• Taux variable : comme son nom l’indique, ce taux évolue chaque année selon un indice :
• Taux effectif global (TEG) : c’est le taux qui vous donne une vision d’ensemble sur le coût de votre prêt (montant de l’emprunt et tous les frais associés). Ce taux est intéressant pour se faire une idée du coût d’un prêt.

Les différentes durées du rachat de crédit

Le rachat de crédit s’effectue selon une nouvelle durée de remboursement et/ou de nouvelles mensualités. Ce choix s’effectue selon sa situation, ses revenus et la nature des crédits à racheter.
Cependant, la durée maximale du remboursement du rachat de crédit est de 25 ans.

Quelles sont les étapes pour faire un regroupement de crédits ? 

Que ce soit pour un rachat de prêts immobiliers, à la consommation ou hypothécaires, plusieurs étapes s’imposent dans l’élaboration de votre projet. Voici donc notre guide pour un rachat de crédits : 

Première étape : construisez « un bon dossier de rachat de crédits » 

Avant de faire une demande de regroupement de crédit à la consommation ou de crédit immobilier à une banque, vous devez préparer un bon dossier de candidature. Celui-ci doit contenir des documents justificatifs concernant votre état professionnel et civil. N’oubliez pas non plus de préparer vos justificatifs de revenus ainsi que les documents concernant l’état de votre budget. Les banques ont aussi besoin des documents relatifs à votre logement, que vous soyez propriétaire ou locataire.

L’exhaustivité de votre dossier de demande de regroupement de crédit est importante pour mettre toutes les chances de vos côtés. De plus, les banques proposent généralement des offres de rachat de crédits plus intéressantes quand elles ont confiance aux emprunteurs. N’hésitez donc pas à mettre en avant, dans votre dossier, les points positifs concernant votre profil d’emprunteur, comme : 

• la régularité de vos revenus ; 
• une vie professionnelle stable. 

Vous pouvez aussi appuyer sur votre jeunesse (si c’est votre cas), votre bonne santé et tout ce qui peut aider la banque à vous faire confiance. Sachez que la banque analyse toujours votre capacité à rembourser le prêt qu’il vous octroie. D’où l’importance de monter un très bon dossier. 

Deuxième étape : faites votre demande de regroupement de crédit à plusieurs organismes de prêt 

Vous devez démarcher plusieurs banques pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit. Cette étape peut vous coûter des heures au téléphone avec des banquiers différents, mais vous aide également à trouver la meilleure banque. 

Le TAEG (taux annuel effectif global) fait partie des critères de choix d’établissement de crédit. Ce taux vous permet de connaître le coût total de votre crédit. 

Souvenez-vous que le but du rachat de crédit est de donner un souffle à votre situation financière. Vous devez donc tout faire pour trouver l’établissement proposant l’offre la plus adaptée à vos besoins.

Si vous n’avez pas beaucoup de temps à consacrer dans la recherche d’offres, vous avez la possibilité de faire appel à un courtier en rachat de prêts. Cet expert en crédit détient un large réseau de banques partenaires pour trouver la bonne offre rapidement. Les courtiers CAFPI vous serviront de guide pour votre projet de rachat de crédit. 

Troisième étape : la banque étudie la faisabilité de votre projet 

La banque analysera votre dossier en s’intéressant, par exemple, à votre reste à vivre. Si elle valide la faisabilité de votre demande, elle vous enverra son offre de contrat de crédit. Cette dernière contient toutes les informations concernant le fonctionnement de votre regroupement de crédit : le taux d’intérêt, le montant de votre nouvelle mensualité… 

Selon la loi Lagarde du 1er juillet 2010, vous aurez 10 ou 14 jours de rétractation avant de signer l’offre et de la renvoyer. Ce délai varie selon le type de crédit à regrouper. Une fois que la banque reçoit votre réponse signée, elle procédera au remboursement de crédits auprès de votre banque actuelle. Le mois prochain, votre nouveau créancier vous prélèvera la première échéance de votre regroupement de crédits.