Vous êtes propriétaire ? Vous avez un peu de liquidités ?
Hypothéquer un bien peut être la solution.
Comment ça marche ?
Vous avez divers projets mais n’avez pas la trésorerie nécessaire pour les financer. Pourquoi ne pas rendre liquide un bien immobilier déjà acquis et ainsi concrétiser vos rêves ?
Pour obtenir des liquidités, hypothéquer une maison ou un autre bien peut être la solution afin de solder vos dettes, financer un voyage ou aider vos enfants. Comment ça marche ? Quels sont les avantages de cette opération ?
Même quand on possède un patrimoine important, il n’est pas toujours évident d’avoir des liquidités disponibles, et donc de pouvoir financer un projet rapidement en cas de besoin.
Entrent dans le patrimoine :
Les biens qui composent votre patrimoine peuvent vous être utiles pour concrétiser vos projets, quels qu’ils soient :
Alors, comment mettre à profit votre patrimoine pour réaliser vos projets ?
La solution pour rendre vos biens immobiliers liquides sans les vendre est le prêt de trésorerie hypothécaire.
Le prêt, ou crédit, de trésorerie hypothécaire, est un prêt qui permet d’obtenir une somme d’argent en s’adossant à un bien ou à un actif financier :
Le bien sur lequel est adossé l’emprunt peut être un bien immobilier, ou le nantissement d’un actif financier, c’est-à-dire la mise en gage d’un produit financier à l’établissement prêteur en cas de défaut de remboursement.
Contre cette hypothèque de premier rang (sur un bien immobilier), vous pouvez emprunter jusqu’à 50 ou 60 % de la valeur du bien.
A noter
Le cas le plus courant de nantissement est celui de son assurance vie
L’emprunt hypothécaire est une opportunité de trésorerie qui peut être envisagée à la fois par les particuliers, les chefs d’entreprises ou les professions libérales. Le prêt de trésorerie hypothécaire ne doit pas être confondu avec le rachat de crédits classique.
Ceci étant dit, si vous avez des crédits à la consommation en cours, vous pouvez les inclure avec votre prêt de trésorerie hypothécaire. On parle alors de rachat de crédits avec prêt hypothécaire.
Cela vous permettra d’y voir plus clair dans votre budget et, sous conditions, de diminuer le montant de vos mensualités(1).
Le prêt de trésorerie hypothécaire comporte de nombreux atouts.
Il permet d’envisager le financement d’un bien immobilier, même dans des cas « complexes » :
Mais ce n’est pas tout :
L’assurance de prêt de trésorerie hypothécaire n’est pas obligatoire. Dans la réalité des faits, il est difficile d’obtenir un prêt sans assurance. Elle est ainsi fortement conseillée.
En l’absence d’assurance emprunteur, en cas de décès, le capital restant dû constituera du passif dans votre succession. Vos héritiers devront alors poursuivre le paiement du prêt ou vendre le bien pour rembourser le crédit.
Avez-vous pensé à... la vente à soi-même ?
Cela consiste à vendre une partie de votre patrimoine, que vous possédez en nom propre, à une SCI dont vous êtes le gérant, afin de générer des liquidités. Notez que même si ce procédé est pratique, le coût de l’opération est élevé. En effet, vous serez redevable de droits de mutation, ainsi que d’une taxation sur la plus-value réalisée.
Au décès de ses parents, Fabrice doit s'acquitter d'une somme de 110 000 € de frais de succession. Il souhaite :
Pour le financement de l’intégralité des dettes de Fabrice, CAFPI a regroupé ses crédits et financer les frais de successions en mettant en place un prêt de 160K € sur 96 mois à 5.20 % tout en réduisant son endettement.
Avant
Revenus du client | 2414 € |
Total mensualités | 1265.96 € |
Revenu disponible | 1148.04 € |
52% | |
Détail au survol Touchez le graphique | De taux d'endettement |
Après
Revenus du client | 2414 € |
Total mensualités | 693 € |
Revenu disponible | 1721 € |
29% | |
Détail au survol Touchez le graphique | De taux d'endettement |
Concrètement, vous donnez en garantie un bien vous appartenant. Vous pourrez ainsi obtenir la somme d’argent souhaitée en réalisant un prêt de trésorerie hypothécaire.
Selon la nature de l’hypothèque, la valeur retenue pour le gage ne sera pas la même :
Pour pouvoir mettre en hypothèque une maison ou un appartement, plusieurs conditions doivent être réunies :
Par ailleurs :
Lors de prêts hypothécaires, voici les caractéristiques des biens pouvant être considérés pour faire office de garantie :
A noter
La caution solidaire et hypothécaire d’une SCI n’est pas acceptée. En effet, la SCI n’a pas vocation à se porter caution, même simplement hypothécaire, pour les projets personnels de ses associés.
Hypothéquer sa maison pour obtenir un prêt peut être une opération délicate lorsqu’on se lance seul. Être accompagné par un spécialiste présente plusieurs avantages :
A retenir : les points essentiels du prêt de trésorerie hypothécaire
Vous avez des projets à financer, peu de liquidités disponibles et êtes propriétaire ?
Hypothéquer un bien immobilier est peut-être la solution ! Voici les éléments clés à avoir en tête :
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DÉMARRER UNE ÉTUDE GRATUITE(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Exemple réel de financement accepté par les clients le 21/06/2017. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 3 crédits souscrits par Fabrice P. s'élevait à 1 265.93 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 48 120.76 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits, garantie par une hypothèque, au taux d'intérêt fixe de 5.20 % soit 96 mensualités de 693.33 € sur une durée de 96 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 6.4103 %, hors assurance. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et suivants, y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance) est de 226 559.68 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 17/05/2018 (susceptibles d’évolution).
Prêt accordé par notre partenaire bancaire CREDIT MUNICIPAL DE TOULON – Bâtiment A – Place Besagne 83000 TOULON.
Une assurance emprunteur sera demandée pour l’octroi du prêt. Les évènements garantis et les conditions figurent aux contrats. L’emprunteur peut souscrire auprès de l’assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées par l’article L 312-9 du code de la consommation, pourvu qu’elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par le prêteur. Les différents contrats d’assurances peuvent être distribués par CAFPI, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à réception de l'offre. Si la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Crédit accordé sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par le prêteur, et sous réserve de l'inscription des garanties hypothécaires.