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Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs bien(s) immobilier(s) dont l’emprunteur est propriétaire. Il permet d’obtenir des liquidités plus facilement, quelle que soit votre situation.

Les grandes caractéristiques

  • Le prêt hypothécaire peut s'envisager largement pour tout type de projets et quel que soit l’emprunteur.
  • En contrepartie de l’hypothèque sur un bien immobilier, la banque accorde largement un prêt, sans prendre de risque.
  • C’est un prêt utilisé quand vous détenez un patrimoine immobilier et souhaitez obtenir des liquidités sans pour autant vous dessaisir de vos biens.

Fonctionnement

Le prêt hypothécaire peut être mis en place pour l'achat d'un bien neuf comme d'un investissement dans l'ancien (résidence principale, secondaire ou locative et sous plusieurs formes : bureaux, maison, appartement, immeuble d’habitation ou murs commerciaux).

Les biens doivent appartenir en nom propre à l’emprunteur, ou appartenir à une SCI ( à l’impôt sur les Société ( IS ) ou non, si celle-ci est l’emprunteur ). La caution solidaire et hypothécaire d’une SCI n’est pas acceptée : la SCI n’a pas vocation à se porter caution même simplement hypothécaire pour des projets personnels de tiers (même les associés de ladite SCI ).

A savoir

Il vous faut avoir des revenus déclarés en France et être résident fiscal français. Il faut que les revenus de l’emprunteur permettent de rembourser le crédit, en tenant compte de des autres charges en cours.

Dans le cas où l’emprunteur n’est pas le seul propriétaire du bien qu’il souhaite donner en garantie, l’ensemble des propriétaires en nue-propriété ou en usufruit se portent cautions hypothécaires. Lorsque l’emprunt est en SCI, l’ensemble des associés de la SCI devront être cautions solidaires du prêt, sauf avec certains de nos partenaires.

Montant et durées

Le montant d’un prêt hypothécaire est déterminé par l’expertise de la valeur du patrimoine immobilier. Il est compris généralement compris entre 50 et 70 % de la valeur du bien, mais il est possible d’obtenir jusqu’à 110 % avec certains de nos partenaires.
La durée de remboursement est comprise entre 5 et 35 ans pour un crédit amortissable. Elle est ajustée aux revenus de l’emprunteur. Ainsi le taux d’endettement est adapté à sa capacité de remboursement mais la fin du crédit doit aboutir avant les 95 ans de l’emprunteur.

Avantages et Inconvénients

La banque ne prend aucun risque ! L'hypothèque assure la banque de récupérer la totalité du montant prêté en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. La banque va alors entamer des démarches auprès de l’emprunteur pour trouver des solutions de recouvrement. Si aucune solution n’est envisageable, alors la banque saisit le bien immobilier et le vend afin de rembourser le prêt.

Le prêt hypothécaire peut financer un achat immobilier quand aucun financement classique n’a été accordé. Il permet d’acheter un bien immobilier même pour les personnes âgées.

Il est possible pour de nombreux projets comme acquérir un bien pour les études de ses enfants et le mettre ensuite en location ou leur donner.

Le remboursement anticipé est possible et se négocie souvent sans pénalités.

Mais l’hypothèque coûte assez cher à mettre en place ( émoluments du notaire, frais de publicité, etc. ) et la mainlevée est également onéreuse.

Bon à savoir

En général, aucune assurance de prêt n’est demandée. Attention, certaines banques l’exigent malgré tout. Vous pourrez, en revanche souscrire à une assurance personnelle si vous le souhaitez. L’assurance à laquelle vous aurez souscrit ne sera pas affectée au crédit.

A retenir

  • Le prêt hypothécaire permet d’obtenir un prêt en hypothéquant un bien immobilier.
  • Il s’envisage pour tout type de projet et tout type de bien pour obtenir des liquidités sans perdre la propriété du bien.
  • L’hypothèque est un procédé onéreux.

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