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Crédit immobilier

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs bien(s) immobilier(s) dont l’emprunteur est propriétaire.

Il peut être mis en place pour l'achat d´un bien neuf comme d'un investissement dans l'ancien (résidence principale, secondaire ou locative et sous plusieurs formes : bureaux, maison, appartement, immeuble d’habitation ou murs commerciaux).

Les biens doivent appartenir en nom propre à l’emprunteur, ou appartenir à une SCI (à l’IS ou non, si celle-ci est l’emprunteur).

La caution solidaire et hypothécaire d’une SCI n’est pas acceptée : la SCI n’a pas vocation à se porter caution même simplement hypothécaire pour des projets personnels de tiers (même les associés de ladite SCI)

L'hypothèque assure la banque de récupérer la totalité du montant prêté en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. La banque va alors saisir puis revendre le bien immobilier afin de rembourser le prêt initialement engagé par le propriétaire.

Qui peut bénéficier d’un prêt hypothécaire ?

C’est une solution qui est souvent mise en place lorsque l’emprunteur connaît des difficultés financières. Nous le retrouvons aussi quand un client détenant un patrimoine essentiellement immobilier veut récupérer des liquidités sans pour autant se dessaisir de son/ses biens.Il est ouvert au plus grand nombre :

  • Salarié,
  • Chef d’entreprise,
  • Commerçant ou artisan
  • Retraité

A savoir

Il vous faut avoir des revenus déclarés en France et être résident fiscal français. Il faut que les revenus de l’emprunteur permettent de rembourser le crédit, en tenant compte de des autres charges en cours.

Quel est le montant et la durée d’un prêt hypothécaire ?

Le montant d’un prêt hypothécaire est déterminé par l’expertise de la valeur du patrimoine immobilier. Il est compris entre 50 et 70% de la valeur du bien, ce montant est donc restreint

Une durée maximum comprise selon les Banques entre 12 et 20 ans pour un crédit amortissable. Elle est ajustée aux revenus de l’emprunteur. Ainsi le taux d’endettement est adapté à sa capacité de remboursement mais la fin du crédit doit aboutir avant les 90 ans de l’emprunteur.

A savoir

Le crédit hypothécaire étant un crédit classique, il est donc en taux fixe. Il offre l’avantage d’être remboursable par anticipation.

Pour votre crédit immobilier CAFPI vous donne les clés

Quels sont les avantages du crédit hypothécaire ?

  • Le prêt de trésorerie hypothécaire peut financer un achat immobilier quand aucun financement classique n’a été accordé
  • Il permet d’acheter un bien immobilier même pour les personnes âgées
  • Aucune assurance de prêt n’est demandée. Vous pourrez, en revanche souscrire à une assurance personnelle si vous le souhaitez. L’assurance à laquelle vous aurez souscrit ne sera pas affectée au crédit.
  • Aucune domiciliation de revenus ni de demande de placements-Si l’emprunteur n’a que des revenus fonciers, pas de retraite, ni d’activité professionnelle : cela ne pose pas de problème et le calcul de la prise en compte des revenus fonciers sera plus avantageux.
  • Réaliser une acquisition pour une SCI soumise à l’IS
  • Acquérir un bien pour les études des enfants et le mettre plus tard en location ou leur faire une donation.

Quelles sont les spécificités du prêt hypothécaire ?

Dans le cas où l’emprunteur n’est pas le seul propriétaire du bien qu’il souhaite donner en garantie, il faudra que l’ensemble des propriétaires en nue-propriété ou en usufruit se portent cautions hypothécaires

A savoir

Il est impératif que le crédit soit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier d’une valeur égale au double du montant emprunté.

Lorsque l’emprunt est en SCI, l’ensemble des associés de la SCI devront être systématiquement cautions solidaires du prêt.

Il peut également être in fine, c’est à dire que seuls les intérêts sont réglés pendant la durée du prêt sur une durée comprise entre 7 et 15 ans. Le notaire remet à l’emprunteur, lors de la signature de l’acte authentique de prêt, l’accord de trésorerie.
Attention, il faudra impérativement vendre un bien immobilier pour rembourser le capital du crédit dans la durée fixée. Il n’y a pas de possibilité de transformer le crédit in fine en crédit amortissable. 

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